“保险、银行、投资”，平安集团这三驾马车中，平安银行一直希望成为“头马”。而上半年高速的净利增长，也使得银行在集团内部更有底气。
“保险、银行、投资”，平安集团这三驾马车中，平安银行一直希望成为“头马”。而上半年高速的净利增长，也使得银行在集团内部更有底气。
8月20日下午，平安集团半年报业绩发布会之后，平安银行掌门人邵平接受了21世纪经济报道记者的专访。
截至目前，在已公布半年报的数家银行中，只有平安银行的净利润增速达到33.7%，其它银行均在15%左右徘徊，个别银行仅有个位数的净利增幅。半年报显示，平安银行上半年净利润100亿，同比增33.7%。该增速在已披露半年报银行里最高，浦发为16.87%，华夏为18.77%，中国银行为11%。
目前的内外环境下，银行大都处于净利润增速放缓的通道中，多家券商此前曾估计，上半年银行业净利润增速仅10%左右。
对于如今的业绩，邵平显得轻松和淡定。
不过，在接受21世纪经济报道记者专访时，掌舵新平安银行刚好两年的邵平也坦言，对于平安银行来说，异于其它银行的“非正常”高增长是得益于该行改革转型的成效释放，“2013年是两行整合第一年，一边改革一边发展，2014年转型成效开始体现进入快速发展期，但一旦商业模式的转型结束，自会回归正常增速的常态水平。”
但他也强调，转型才刚刚开始。
尽管市场人士此前对于平安银行的两行整合前景、资产质量和事业部改革成效颇多担心，但这些忧虑并未成为现实。
在邵平看来，虽然业务规模尚未做大，但平安银行已经逐步搭建起了较为高效的事业部体制和进一步优化的业务结构。人才红利、业务架构红利、考核制度红利正逐步体现，使得平安银行逐步显现出一种“大行格局”，而在市场预期中，“小行规模+大行格局”或将持续为平安银行带来高成长性。
细剖百亿净利构成
邵平表示，该行成立了房地产金融事业部，执行全国名单制管理，房地产开发贷款占资产的比例只有18%。他澄清平安银行并没有停做按揭贷款，只是投放的资源配置较少。
尽管实体经济下行趋势明显，中国银行业的扩张步伐在2014年并未停止，平安亦是。
截至今年上半年，平安银行总资产2.14万亿元，较年初增长13%。贷款余额9382.3亿元，较年初增长10.7%；存款余额则达到1.5万亿元，较年初增长24%。上半年实现营业收入347.3亿元，同比增长48.3%；归属于母公司股东的净利润100.72亿元，同比增长33.7%，拨备前营业利润190亿元，同比增长52%。
在邵平看来，净利大增的主要原因是平安银行业务结构转型的结果，上半年该行继续调整业务、客户、收入等结构。
与上一年度相比，平安银行的净息差在继续扩大，净息差同比提升0.31%至2.5%。
邵平表示，息差扩大由双重因素作用形成：其一，由于小微企业贷款业务的重视和扩大，贷款定价有一定提升；其二，高成本的同业负债减少和各种平台带来的客户现金流的增多使得整体存款成本有所降低。
从资产端来看，2014年二季度平安银行的公司贷款继续向中小微企业倾斜，且贷款规模增速持续上升，上半年小企业贷款余额1003亿元，较年初增加15%；而负债端同业业务规模和成本率下降明显，环比下降了1.59个百分点至4.84%，使得成本率总体下降了0.3个百分点。
同时，非息收入也在剧增，上半年平安银行实现非利息净收入101.79亿元，同比增长107.82%。中间业务收入在营业收入中的占比继续提升，同比提升8.4个百分点至29.31%，为历史最高。
受127号文的影响，买入返售资产规模下降导致同业业务规模被压缩，平安银行同业负债占总负债比例从年初的28.6%下降至21.4%。因此上半年平安银行的中间业务收入增速有所放缓，但由于收入结构进一步优化，投行、托管、票据转让等业务带动中间业务收入大幅增长，仍使得中间业务收入整体保持快速增长的势头。以投行业务为例，其手续费净收入同比增长77.6%，其中代理及委托手续费同比增长接近5倍，咨询顾问手续费同比增长超过1.6倍。
对净利润增加形成贡献的，还包括成本收入比下降。截至二季度末平安银行的成本收入比为37.59%，同比下降1.28个百分点，较去年末下降3.18个百分点。
地产行业的谨慎扩张，以及零售业务的迅猛成长，这“一慢一快”成为平安银行资产结构调整的两大重要看点。
邵平则表示，该行成立了房地产金融事业部，执行全国名单制管理，房地产开发贷款占资产的比例只有18%。至于按揭贷款，他澄清平安银行并没有停做按揭贷款，只是投放的资源配置较少，但同时按揭利率也较市场水平低一些。2014年上半年，平安银行地产金融事业部实现中间业务收入6.1亿元，贷款余额678亿元，存款余额429亿元。
平安银行正试图建造一个更强大的零售银行体系。而在以往，零售业务被认为是之前的平安银行和深发展的弱项。上半年零售存款较年初增长24%，零售贷款较年初增长9%，而零售中间业务净收入同比增长35%。信用卡、汽车金融、消费金融和私人银行等业务也都有较高的增长。以消费金融产品“新一贷”为例，其上半年新增贷款同比大增40%。
“让风险充分暴露”
对于不良贷款的双升，邵平表示很乐观，在平安的预计中，今年三季度或许将是平安银行不良率的一个拐点，“风险已经完全暴露，基本都是之前的存量问题资产，而新发放贷款的质量非常好，增量贷款大多投向消费、流通等弱周期行业，无不良发生。”
业绩增长的同时，平安银行的资产质量稳定向好，不良率由上年末的0.89%微增至0.92%。不良贷款余额87亿，环比增7%。
资产处置力度加大也是不良双升但幅度不大的贡献因素。半年报显示，该行上半年清收不良资产14.47亿元，其中贷款本金13.3亿元，并已核销4.43亿元。同时，上半年重组贷款规模达到45.28亿元，比年初增加25.44亿元，增幅128.23%。
但对于不良贷款的双升，邵平表示很乐观，在平安的预计中，今年三季度或许将是平安银行不良率的一个拐点，“风险已经完全暴露，基本都是之前的存量问题资产，而新发放贷款的质量非常好，增量贷款大多投向消费、流通等弱周期行业，无不良发生。”
邵平同时表示，平安银行在不良的风险暴露问题上非常铁腕。“逾期贷款增多是主动调整的结果，有的银行通过延期展期来掩饰，但我们不允许，一分钱一天都不允许，让风险充分暴露，只有水落下石头才会出来。”为此，平安还把所有展期重组的权力都上收到总行层面。
他同时强调，即使如此，平安银行的不良率依然是同业中最低的。据银监会统计，今年上半年，全国商业银行不良贷款余额达到6994亿元，比年初增加1024亿元，不良率则比年初上升了0.08个百分点，达到1.08%。平安银行的不良率依然低于同业平均水平。
邵平表示，“结构调整是有所为有所不为，该退出的果断退出。”平安银行为此牺牲了40亿存款。但这种结构调整的结果是，广东银监局今年统计的十大风险事件，平安银行均不在其中。包括某铜融资事件，邵平称该公司最早也接触过平安银行，但平安主动“没有碰”。“躲过这些风险事件绝不是侥幸，是我们转型调整的结果。”
尽管如此，资产质量压力仍不可小觑。
半年报数据显示，截至6月底，平安银行关注类贷款余额已达253.32亿元，接近同期不良贷款规模的三倍，比去年底增加73亿元，增幅达到40.52%；在贷款中的占比则达到2.7%，比去年底上升0.57个百分点。
与此同时，逾期贷款增长亦未放缓。上半年，该行逾期贷款已达344亿元，其中逾期90天以内的115.28亿元，90天以上228.94亿元，增幅分别为55.05%、34.46%。
而从行业分布来看，平安银行不良贷款主要集中在个贷、制造业和商业等领域，占不良贷款总额的98%，其中又以零售业务居多，如经营性贷款不良率比去年底上升0.74个百分点，达到1.29%，汽车贷款不良率则从去年底的0.21%，上升到今年6月底的0.54%。
邵平表示，平安银行会加大对不良资产的清收处置力度，确保资产质量在净息差持续提升的同时保持稳定。从一些区域市场看，平安表现相当抢眼，“比如说在江苏地区，平安银行的坏账率在当地同业中是最低的。”
值得注意的是，在持续多年下降之后，该行政府融资平台贷款在今年初开始上升。截至6月底，其地方政府平台贷余额393.21亿元，比年初增加5.63亿元，增幅1.45%，占比为4.19%、较年初下降0.38个百分点。
对于平台贷，邵平表示本来存量就很小，占比就更小。
综合金融＋互联网
数以千万甚至上亿的客户如何迁徙也是一个难题。要完成庞大数量的客户迁徙，系统能否承受尚待考验。这需要有统筹的战略规划，必须打通银行与平安各个业务板块的联系，而非产品简单叠加。
在邵平看来，综合金融是平安银行的最大优势，也是其不可复制的独有优势。国内没有哪家商业银行像平安银行可以倚靠一个大型拥有金融全牌照的综合金控集团。
邵平说，如果把平安集团8000多万保险、信托客户迁徙到银行来，再把平安银行2000多万客户迁徙到保险等其它领域， 这其间就有整合上亿客户的市场空间。
具体而言，平安银行提出了“一个客户、一个账户、多个产品、一站式服务”，无论是个人客户还是公司客户，都为其提供全生命周期的服务方案，并在其中进行交叉销售、客户迁徙等。
综合金融的背后是平安银行欲在互联网平台上推进全产业链的整合。平安集团在互联网金融的定位都瞄准了医、食、住、行、玩等消费领域，而消费领域是弱周期行业，也正是平安银行在转型并瞄准的领域。因此平安银行可以对内整合集团旗下的陆金所、万里通、平安付、平安好车、平安好房等互联网金融新公司，推出20多个APP。
针对零售客户，平安银行的互联网产品即“口袋银行”。邵平对口袋银行寄予了极高的期望，他曾表示，未来的商业银行一个支行就是一部手机，一部手机就是一个银行的网点，手机银行是将来在个人业务发展的重中之重。而过去那种在CBD搞大而全又很消耗资本的重资本网点的时代已经过去了。“比如我们的社区支行，两三个员工都有过亿的资产，小型化、智能化和综合化才是未来网点的发展方向。”
面向公司客户，平安银行推出的互联网金融服务平台是橙E网——线上的供应链金融服务平台，做的是熟人之间的生意圈。为供应链的客户提供全面的、综合的线上金融服务，包括采购、融资、结算、理财和非金融方面的年审、年检、报关等等。
邵平举例说，深圳荔枝上市的时候，一个果商要来买几百万的荔枝，在以前他来了后要到处联系运输，而橙E网的网站上就有几百台货车的信息，费用什么都是透明的，因为平台做的都是熟人生意，平台还可以帮他买相关货运保险等等。
行E通则面向同业客户，邵平表示，利用行E通平安银行可以把1.2万个没有产品创新资格、无法解决客户购买金融产品的其他小银行的网点系统对接进来，使其客户可以购买平安银行及陆金所的各种产品。
尽管如此，集团和银行之间的资源整合过程并不容易，短期内也很难见到明显成效。
同时，尽管平安集团半年报中首次披露了客户迁徙的数量，上半年累计迁徙客户304万人次（保险到银行、银行到保险等都包含在内），但数以千万甚至上亿的客户如何迁徙也是一个难题。要完成庞大数量的客户迁徙，系统能否承受尚待考验。这需要有统筹的战略规划，必须打通银行与平安各个业务板块的联系，而非产品简单叠加。
目前平安银行新事业部制里有公司网络金融事业部和零售网络金融事业部，可见平安银行对互联网金融的重视程度。
存款过去常被当作商业银行的立行之本，平安银行上半年的表现也很令同业艳羡，其存款余额突破1.5万亿，上半年存款余额猛增2919亿元，半年增量达到去年全年增量的1.5倍。
对于存款猛增的原因，邵平表示也是转型成效之一，通过集团的综合金融和互联网金融转变了获客方式：从传统的拉存款冲时点，转变为通过高效的现金管理批量获客，并留住客户资金流水。
他解释称，“平安银行陆续推出橙e网等多个基于大数据和互联网的平台，吸引大批量平台客户进入。这些平台每个都能带来成千上万新客户，每天的交易流水都沉淀为了银行的存款。此外，通过集团的综合金融，平安保险的资金投入到不少地方大项目中，所产生的资金流水和业务清算，也贡献了很多存款。”
存款结构上也有所优化。平安银行目前存款结构较为稳定，上半年新增存款以一般性存款为主，结构性存款、理财增量占比较低。平安目前结构性存款占比仅为13%，而行业水平平均在30%上下。“半年考”大关中，平安6月新增存款约占上半年新增存款总额的30%，而行业平均占比则达到50%左右。
在存款大增的背景下，平安付息负债成本仍能保持下降，显示其强大的吸存能力与定价的管控力。（编辑 韩瑞芸）
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