首个类保险互助平台模式解读 不收保费不承诺赔付

10月16日，泛华保险服务集团（下称“泛华集团”）在广州正式宣布“e互助”的全面上线。21日，在香港召开的全球投资者O2O战略发布会上，“e互助”被纳入泛华互联网保险战略中，联同车童网、保网和掌中保，泛华的O2O战略框架基本明晰。

据介绍，“e互助”系国内首个类保险概念的互联网互助平台，由泛华集团旗下的深圳点煷信息科技有限公司设计并于7月初上线，旨在为加入平台后罹患癌症的会员提供援助。

其基本原理在于：在互助平台注册会员、充值后保证账户余额中不少于9元，一旦有其他平台会员罹患癌症，若会员数目大于17万人，则每人只需缴纳3元，以保证癌症患病者可获50万元互助全额保障。

值得注意的是，随着平台会员数量的增多每人单次捐助金额会减少。如会员数目飙涨至50万人，则每位会员单次只需缴纳1元，则可保证癌症患者获得50万元互助全额保障。

与此前阳光保险的“爱升级”、泰康人寿的“求关爱”等互联网保险产品有所区别，“e互助”本质上更多是打造一个互联网互助保障平台，而非一款保险产品。

对此，泛华集团董事长胡义南公开表示，“泛华集团不会收取保费，亦不会进行资金池运作，没有偿付要求，同时亦不对赔付进行承诺，全凭平台会员通过网络渠道的自发捐款。”

“抗癌公社”路径

实际上，泛华集团所推的“e互助”平台，个中不乏近来被更多人所熟知的团体——“抗癌公社”的影子。

“抗癌公社”初创于2011年，其成立的初衷就是“以互助方式完成抗癌的使命”，成员参与抗癌公社并经过一年的观察期后成为正式社员。一旦社区中有人罹患癌症，会得到其他社员每人数元钱的资助。

“目标是帮助每个癌症患者筹集到30万元。”抗癌公社创始人张马丁此前曾公开表示。

据了解，抗癌公社的缴费模式与“e互助”的基本一致，不同的是，抗癌公社的机制中不需要社员提前缴费，不形成常备基金，当有社区成员患癌时其他成员才发动捐助。资金由成员通过支付宝直达患者，目前采取“抗癌账单”的方式每月向社区成员发送一次。

此外，抗癌公社不会从成员的捐助中抽取提成，成员可以免费加入并被允许随时退出。张马丁认为，希望未来随着社员人数增多后，可以通过广告或其他增值服务获取收益以维持公社的正常运营。

21世纪经济报道记者获悉，截至2014年10月下旬，抗癌公社的社员人数已逾3万人，按照张马丁的目标，待社员人数突破10万人，则每人只需捐助不多于3元便可为患癌社员筹集到30万元以上的捐款。

张马丁介绍，现阶段抗癌公社的主要支出包括两部分：其一是对公社的宣传费用；其二是设计保险偿付之前的情况核实。

“包括社员是否真正患癌，是否会出现‘骗保’，是否在进入公社前隐瞒病情等，跨地域的核实会是未来公社费用支出的大头。”张马丁接受采访时如是称。

上海财大原院长胡景北曾评价称，“抗癌公社”的创新在于它取消了捐赠者和受捐助者之间的“黑箱”，让捐助款项在捐赠者和受捐助者之间直接流动。

详解“e互助”

如前文所述，由泛华集团发起的“e互助”平台，其模式与“抗癌公社”几乎一脉相承。该平台自7月初公测上线后，现阶段注册会员已逾20万人，充值会员超过17万人，这意味着每位会员每次捐助不超过3块钱，则患癌成员则可获得50万元的捐助款项。

“过往不少慈善互助平台，遭公众质疑最多的在于运作不公开透明，对此，‘e互助’平台特意设置了多层次的监督管理体系。”胡义南表示。

据介绍，平台下设了理事会、专家委员会、独立审核委员会和监督小组。其中，平台外聘多位肿瘤医学专家、法律人士等组成专家委员会，由专家委员会组成的独立审核委员会会就互助事件是否符合条件而进行审定。

“此外，平台的运作和管理将接受全体会员的监督，除日常定时在平台公示、披露外，每年将聘请公证处随机抽取10名会员组成监督小组对平台运营进行审查。”胡义南如是称。

而在资金使用方面，“e互助”平台资金由招商银行大连分行托管，在患病会员提交捐助申请后，由泛华集团旗下的泛华保险公估有限公司对事件的真实性进行调查核准，经证实后50万的捐助资金会直达患病会员的账户。

具体操作中：每个平台会员需在个人账户中充值互助资金人民币9元或以上，一旦出现其他会员罹患癌症，则经核实后会从每个会员账户中扣除3元（假设此时平台有16.67万会员），其后若有会员账户余额不足9元，则需往账户中重新充值，如是类推。

若会员账户余额中持续低于9元，则该会员将被视作自动退出“e互助计划”。

“经过测算普通民众若罹患癌症，其正常的医疗和康复费用约在30万-50万元间。故现阶段我们将捐助金额统一定为50万元。随着平台会员数量的增多，每位会员单次捐助金额会随之降低。”“e互助”的管理人雨乔对21世纪经济报道记者表示，“比方说平台会员涨至50万人，则每人单次只需捐助1元，如是类推，长远看单次捐助成本会持续降低。”

在缴费上限方面，互助平台将不同年龄段的会员定下每年不同的最高捐助金额。其中18岁-30岁会员每年最高捐助金额为390元；31岁-40岁会员每年最高捐助金额为790元；41岁-50岁会员每年最高捐助金额为1390元。

在“e互助”平台计划中，计划会员的年龄段定为18至50周岁，且为非从事高风险作业人员，未患过癌症、脑血管疾病、冠心病、心肌病、主动脉疾病、肝硬化等重大疾病。

据雨乔透露，由于对“e互助”的定位为一个公益互助机构，前期的运营费用、宣传费用、专家聘请费用、互助事件真实性调查费用均由泛华集团承担。

然而，亦有业界人士表示疑惑：随着会员数量以及发病事件的增多，“e互助”的运营成本以及对互助事件勘察调查的费用将会持续上涨，泛华集团会否长期承担该笔费用？

对此，雨乔则表示：“目前暂未考虑盈收的事情。只有等到平台会员人数足够多，我们才会去考虑做一些覆盖运营成本的事情。”

目前，已有超过五十家的企业发动旗下员工加入“e互助”，其中包括英大财险、北京银行深圳分行、中国人寿、爱康国宾、渤海财险、华安财险等多个机构。

此外，21世纪经济报道记者了解到，目前国内各商业寿险保险公司基本推出的是返还型的综合类大病医疗保险，按照现行的大病医疗保险费率，如果35岁的投保人要获得50万的大病和癌症保障，则每年需缴纳保费的金额约在10000-15000元左右。（编辑 韩瑞芸）

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