保险的外延正在伴随互联网、移动互联网的发展，伴随大数据的基础支持而逐渐扩大。一些曾经不被纳入医疗保障范围的慢性疾病，以及“带病投保”等过往不能被传统保险覆盖的风险责任，却在逐渐进入互联网保险的视野。糖尿病日前后，两款针对糖尿病的险种集中上市，太平财险、大特保联合推出国内首款纯线上糖尿病保险“退糖鼓”，众安保险联合腾讯、...
保险的外延正在伴随互联网、移动互联网的发展，伴随大数据的基础支持而逐渐扩大。一些曾经不被纳入医疗保障范围的慢性疾病，以及“带病投保”等过往不能被传统保险覆盖的风险责任，却在逐渐进入互联网保险的视野。
糖尿病日前后，两款针对糖尿病的险种集中上市，太平财险、大特保联合推出国内首款纯线上糖尿病保险“退糖鼓”，众安保险联合腾讯、丁香园，为糖大夫量身定做糖尿病并发症保险“糖小贝”。
前者可为糖尿病患者提供四种并发症保障，保障范围涵盖脑中风后遗症、终末期肾病、截肢、眼盲四种高并发症，30—65周岁的患者均可投保，续保可以保至68周岁，最低每年276元，最高保额达30万，确诊后即一次性赔付。
后者则将保险与医疗深度结合，不仅为患者提供医疗建议，还通过浮动的保额设计激励患者通过健康生活控制血糖，让患者从源头主动管理健康。
根据中国卫生部门数据，2014年，我国的糖尿病患者1.14亿，占全球糖尿病人数的三分之一，而五年前的数字是9200万。也就是说，在这四年之间，平均每分钟就增长10例糖尿病患者；此外，还有1.5亿人处于糖尿病前期，每天都有可能变成新的糖尿病人；10年以上的糖尿病患者，出现并发症的几率高达 98%。
大特保CEO周磊表示，糖尿病险种的推出，标志着互联网保险弥补了传统医疗保险的短板。以往，考虑到糖尿病等慢性疾病病情延续时间长、需要患者自身进行日常管理，保持频繁的医患交流才能确保治疗效果，传统保险产品以其理赔风险偏高为由，不愿将这类疾病纳入保障范围。但随着互联网技术的发展，患者与医生可以通过互联网平台创造更便捷的日常频繁沟通平台，加之相应可携带智能治疗仪器能够准确测算患者每日的血糖状况变化与服药状况，令糖尿病保险产品变得理赔风险可控，从而奠定了这类保险的面世的基础。
“更重要的是，糖尿病保险产品建立了一整套互联网医疗+保险的主动管理健康新模式。”一位众安保险人士表示，在“糖小贝”的业务模式下，合作伙伴糖大夫提供一款基于互联网的智能医疗终端设备，可承载、接入以及输出与糖尿病相关的健康管理、防治、诊治、金融支持等增值服务，形成医疗—医护—医保的三医联动的共赢布局。而且在互联网技术支持下，糖小贝还可以针对患者血糖指标的改善，提供更高的保额，由此激励患者更好地治疗。
一位保险业内人士表示，互联网医疗保险最大的颠覆性，在于它风控模型具备动态性——可以时时跟踪患者的病情变化，通过保额奖励等措施激励患者更好地治疗，从而降低该险种的赔付率。相比而言，传统医疗保险更像是一种静态的理赔保障，在患者出现某种病情时才给予理赔，其风控原理必然侧重如何降低自身理赔风险，反而减弱了客户体验。
不过，随着糖尿病险种的面世，是否意味着互联网医疗保险开始冲击传统医疗保险市场份额。
多位保险业内人士认为，目前互联网医疗保险还相对“弱小”。事实上，互联网医疗保险也有短板，比如其保障范围依然偏窄——比如糖尿病患者经常会引发心血管疾病，但目前这类并发症要么没有纳入糖尿病险种的保障范围，要么理赔保障设定得相对较低。
“如果我们能获得足够多的患者发病与治疗数据，经过理赔风控模型的改进，这类并发症也迟早会纳入互联网糖尿病险种的保障范围。”周磊认为，糖尿病险种的接连面世，正向业内传递一个新信号，即移动医疗未来核心的盈利模式在于打通保险。
慕尼黑再保险公司上海首席代表容欣女士表示，糖尿病保险服务还能通过一系列的激励机制，帮助患者进行自我管理，比如用户连续365天上传数据，就可将保额提高一万，通过这种激励帮助病人延缓病情，降低并发症发生率，同时也可以降低保险的理赔概率，将利润返还给用户。
有业内人士曾指出，互联网医疗+保险的最大优势，正是在提供优质医疗服务同时，也便于保险公司时时掌握客户最新医疗进展与费用开支，可以采取某些措施尽可能减少不必要的额外医疗支出，降低医疗理赔额，最终实现承保业务与移动医疗业务的共赢。
（编辑：赵萍）
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