消费已经成为我国经济增长的第一驱动力。2016年全国“两会”正在如火如荼地召开。李克强总理在《2016年政府工作报告》中指出，2015年，消费对我国经济增长的贡献率已达到66.4%，比上年大幅提升15.2个百分点。同时，“在全国开展消费金融公司试点，鼓励金融机构创新消费信贷产品”被列入2016年重点工作之一。
消费已经成为我国经济增长的第一驱动力。
2016年全国“两会”正在如火如荼地召开。李克强总理在《2016年政府工作报告》中指出，2015年，消费对我国经济增长的贡献率已达到66.4%，比上年大幅提升15.2个百分点。同时，“在全国开展消费金融公司试点，鼓励金融机构创新消费信贷产品”被列入2016年重点工作之一。
与此同时，“全面二孩”政策恰于今年1月1日起正式实施。人口学家预计，近几年，我国人口将出现较快增长，拉动相关食品、玩具、母婴医疗、儿童服饰、家用汽车、教育培训等行业的消费热情，甚至带来房地产、汽车等行业的新需求。
金融机构如何服务“全面二孩”和家庭消费新机遇？中国邮政储蓄银行和中邮消费金融公司率先做出了探索。
3月8日，邮储银行联合中邮消费金融公司在京正式启动“幸福·加邮”社区行活动，同时联合消费产业龙头商企成立“邮你有家”消费产业联盟。当日，由中邮消费金融公司打造、全国首款以“二孩”为主题的现金贷款产品“二胎贷”同时亮相，该产品还有一个俏皮而响亮的口号： “让你想二就二。”
邮储银行副行长邵智宝表示，希望通过“幸福·加邮”社区行系列活动和成立消费产业联盟，能够帮助百姓实现幸福生活梦想，为中国家庭提供产融一体化的全方位家庭生活服务解决方案，促进消费产业升级。
挖掘家庭消费市场潜力
中国消费市场巨大的市场潜力，亟待挖掘。
中国社会科学院金融研究所所长助理杨涛介绍，近年来，中国消费的增速非常快，对GDP的贡献不断上升，但与欧美等发达经济体相比仍有不足。2014年，美国消费支出对GDP贡献率就已经达到83%。
“在政府支出受限的情况下，消费贡献率还有这么好的增速，说明居民层面的消费潜力非常大。”杨涛说。
而“全面二孩”政策的实施，又给家庭消费市场打开了更大的想象空间。
3月8日，国家卫生和计划生育委员会有关领导就“实施全面二孩政策”相关问题在发布会上表示，今后我国每年大体出生1700万或以上新生儿。婴幼儿产品如奶粉、服装、玩具、童车等消费市场巨大。这些产业需求以千亿万亿计量，将带动经济增长。
亦有券商研究报告预计，2016-2018年，我国将新增新生儿约566.6万个,家庭消费市场蕴藏着万亿元级的商业机会。亲子、房地产、汽车等家庭消费将出现明显增长。
不过，综合中南财经政法大学在湖北宜昌做的40万育龄女性生育意愿调查发现，经济基础成为家庭考虑是否生二孩的第一条件。
杨涛表示，一方面，由于缺乏有效金融支持，中国居民没有形成成熟的消费金融文化，消费仍然不足；另一方面，消费金融产品理应是现代金融业的重要创新领域，也是金融市场活力和金融机构盈利的主要来源之一，但迄今进展有限。
中国人民银行金融研究所所长姚余栋介绍，如果全部放开二胎将会提高总和生育率，会为经济增长提高0.2个百分点，对于将来进入新常态、低增长期的中国经济，这0.2个百分点的增长速度弥足珍贵。建议放开二胎的同时就鼓励生育，多方面降低生育成本。
打造开放型消费产业链
在此契机下，邮储银行和中邮消费金融公司开始做出积极尝试，全面拥抱家庭消费新机遇。
凭借邮储银行遍布城乡的网络优势，邮储银行将通过“幸福·加邮”社区行活动，深入居民社区，送金融服务上门，满足百姓消费需求。
来自邮储银行的消息显示，“幸福·加邮”社区行首站“幸福家庭季”已于3月8日正式启动，结合“全面二孩”后家庭消费需求，打包整合房贷、车贷、消费贷等各项消费信贷产品，在“中邮钱包”APP中统一开放线上申请，为二孩家庭提供一站式消费金融服务。
当日，由中邮消费金融公司推出的、全国首款以“二孩”为主题的现金贷款产品“二胎贷”同时亮相。一张亲子照加上出生证明，面向已生育一胎、有计划孕育二胎的家庭即可最高贷款20万元。线上、线下皆可申请，最快当天放款。
中邮消费金融公司总经理王蓉晖表示，“二胎贷”产品意在进一步开发与二胎相关的消费金融商品，逐步完善“邮你有家”产业联盟消费圈，长期目标是整合产业链，实现与教育、亲子等产业的深度联合。
消费产业联盟也将发挥其聚合作用，为成员企业提供定制化的金融服务支持，包括为符合条件的联盟成员提供供应链金融服务和消费贷款融资服务等。同时，联盟还将面向全国家庭消费者，提供“邮你有家 FamilyOne”会员服务，组织成员单位进行服务资源整合，向客户提供家庭消费服务的一站式体验。
据邮储银行消费信贷部总经理李静姝介绍，通过产业联盟，构建家庭消费领域的“互联网+产业+金融”的服务模式，依托邮储银行和中邮消费金融公司的金融资源，实现家庭消费领域的产融结合。
除“幸福家庭季”之外，邮储银行将联合中邮消费金融公司和产业联盟中的住房、汽车、出国游学等消费领域的知名商企，共同进社区，开展一系列让利特惠活动。接下来将推出“幸福享安居”、“幸福四海游”、“幸福购车季”的主题系列活动。
其中，在“幸福享安居”活动月中，将联合各方伙伴提供从购房、装修到家居的一站式消费服务，并提供多种增值服务。在“幸福四海游”活动月，将走入校园社区举办留学咨询讲座，为学生阶层提供从筹备、到留学的全方位留学金融服务。在“幸福购车季”活动月，将联合汽车厂家精选车型，走入社区、乡镇，推进全新线上购车模式，推出贷款购车优惠活动。
姚余栋表示，成立“家庭消费产业联盟”等组织可以促进家庭消费、二孩消费，也是落实国务院政策的充分体现。要将人口视为财富，落实好“全面二孩”政策，需要全社会的共同努力。
70后、80后消费升级带来需求
消费金融联盟产业掘金“全面二孩”
文/继钊
随着“全面二孩”政策的落实，消费金融机构瞄准了这一增量市场。这一次，他们不仅发布了专门的金融产品，还选择了和产业结盟。
中国人民银行金融研究所所长姚余栋认为，“全面二孩”放开后，今年新增“宝宝”有望达250万人。而有更乐观的机构预计每年新增人口达400万-500万人。
中邮消费金融有限公司执行董事、总经理王蓉晖表示：“‘全面二孩’之后，金融机构能帮大家解决一些经济上或者其它问题。”
中国邮政储蓄银行和中邮消费金融公司瞄准的，是“全面二孩”放开之后，新增的二孩人口，以及消费升级带来的庞大机会。
“1月10日‘中邮钱包’正式上线后，我们形成了‘线上线下全渠道’的服务能力”。在3月8日中国邮政储蓄银行“幸福·加邮”社区行系列活动现场，邮储银行与中邮消费金融公司联合众多产业公司成立“邮你有家”消费产业联盟，以构建消费场景渠道。其中，中邮消费金融公司针对“有娃家庭”推出了“二胎贷”产品。
但新增人口并不是消费金融的全部机遇所在，更重要的是70后、80后生育消费升级带来的庞大需求。
“‘全面二孩’政策以后，符合政策条件妇女全国有9000万，很多人没有看到是：35岁以上育龄妇女占60%”。国家卫生计生委科学技术研究所人口与健康研究部主任茅倬彦副研究员在活动现场表示，这意味着六成符合政策条件是60后、70后。35岁以上妇女生育是高龄产妇，生育风险更高。“十三五”期间，随着60后逐渐退出生育舞台，70后成为高龄产妇的主体。
“这将会带来对优质妇产资源的需求，以及消费升级产品的潜力”，茅倬彦认为。
消费升级
是“全面二孩”时代的产品入口
“单独二孩”后新增人口不及预期，使得人们对“全面二孩”充满期待。
“母亲是财富的创造者，也是一个积极应对老龄化非常有效的资源。所以要珍惜我们目前9000万育龄妇女，全方位鼓励生二胎，不要让中国陷入长期超低生育率陷阱”。姚余栋说。
全国政协常委，民革中央常委李崴在3月8日活动现场发表演讲称，其在全国“两会”提案建议人口政策在“十三五”期间应从限制生育转变为鼓励生育。最迟在2017年底以前全面放开生育，推出各种辅助家庭养育的政策，把九年义务教育向下延伸到学龄前三年，以及加大妇幼保健投入等。
不过，消费的增长并非人口增加带来的简单增量，更重要是随着国内中产阶层的崛起，带来的生育消费的升级。
“调研显示，60后、70后是生育意愿最强烈的。但是，40岁以上女性生孩子比例很低，大概5-10%左右，而且高龄产妇是生育风险较大的人群，还面临会有不孕不育风险的增加。这对优质的妇产资源的需求也增大了”。茅倬彦说道，70后能释放的经济潜力比较足，这是和50后、60后最大的不同。对将来的服务需求质量也比较高。“未来五年，新生儿养育、衣服和奶粉肯定会有一个增长幅度”。“比如说，一位女性开始准备生孩子，就意味着开始新一轮的奔跑，首先要奔跑着去抢妇产医院，其次还要抢奶粉和保姆”。
所以，“未来在产品开发的时候，要考虑到如何让女性有更好生活方式，不会因为孩子的束缚减少了母亲享受人生的幸福程度”，茅倬彦对笔者表示。
她说，比如著名影星马伊俐抱怨中国婴儿出行艰难，大型公共场所没有母婴室，没有给婴儿换尿布的尿布台。我们在设计产品的时候，要更多地考虑到对生育的全方位支持，就会迎来更多的消费者。
“全面二孩”市场潜力“远超想象”
“供给不足的问题，我反而看到的是需求”。王蓉晖如是回应。
她说，我非常支持建立生育友好型社会。“作为企业，有责任为‘全面二孩’提供正能量。所以‘二胎贷’不是二胎才能贷，而是有一个娃就能贷。只有对一孩提供更好服务时，才会考虑生二孩”。
另外，“邮你有家”产业联盟希望能有更多的企业加入，能够为这个“全面二孩”政策提供更多的正能量，我们的口号也是以“小家促大家”，这个大家是代表着国家，也是同时为国家的经济结构转型贡献一点应尽的企业责任和社会责任。
邮储银行和中邮消费金融公司在这一过程中希望助推消费，支持国家经济结构转型。“邮你有家”消费产业联盟希望能成为一个开放的“服务平台”、“连接平台”。在效率、资金、技术进步三方面下功夫，更好地为消费者服务。
李崴在活动现场表示，我觉得“二胎贷”是有娃家庭的都可以贷，而且已经想到全面放开生育时这个贷款也一样是有效的，这是很有远见的，希望“放开全面生育”能在2017年底全面放开。
茅倬彦提醒道，“十三五”规划建议里提到很重要的一点，是创新公共服务方式。在“全面二孩”配套政策上，政府还没有涉及之处，市场会有许多潜力，其中可以挖掘未来的消费潜力。
“所以我觉得二胎贷是一个非常好出台非常及时的一个产品”,茅倬彦说。
邮储银行副行长邵智宝：
让消费金融服务深入千家万户
文/王晓
推进消费扩大和升级、促进经济提质增效，已经成为国家战略部署。中国邮政储蓄银行正积极拥抱消费金融市场。
3月8日，该行启动“幸福·加邮”社区行活动，并发起成立“邮你有家”消费产业联盟。
邮储银行副行长邵智宝表示，通过社区行系列活动的开展，能够整合内外部资源，打通线上线下渠道，提供全方位、全体系的消费金融服务；通过成立消费产业联盟，则是研究“互联网+金融+产业”新模式，实现海量客户资源共享，为中国家庭提供产融一体化的全方位家庭生活服务解决方案。
抢占家庭消费新机遇的背后，邵智宝也向笔者剖析了该行进军消费金融市场的初心。
邵智宝表示，自成立以来，邮储银行始终坚持服务“三农”、服务中小企业、服务社区的市场定位。
作为农村地区主要的全国性商业银行，邮储银行大部分网点都分布在县及县以下地区，在农村地区开展金融服务具有天然的区域及客户基础和比较优势。
“在许多地区，邮储银行仍是个人客户获得正规金融服务的主渠道，发挥着延伸金融服务最后一公里的作用。”邵智宝说：“我们一直在思考，如何把消费金融服务更直接、更有效、更便捷、更安全地深入到千家万户。”
向个人和家庭提供消费贷款，通过信贷支持和促进城乡居民的消费需求，进而对经济产生拉动作用早已成为可能。基于“无限贴近客户”的网络优势，近年来，邮储银行持续对消费信贷投放给予倾斜，消费贷款业务得以快速发展。
邵智宝介绍，顺应城乡居民消费升级需求，邮储银行也实现了消费信贷向消费金融的转型，在巩固住房贷款等传统优势业务的同时，探索消费信贷服务新领域和新模式。
例如围绕绿色消费、旅游休闲消费、教育文体消费和养老健康家政消费等个性化消费领域，探索嵌入式消费信贷产品；加强与综合电商平台和垂直细分领域平台合作，将消费金融服务嵌入消费者衣食住行等场景；探索利用大数据、移动互联、物联网等技术工具挖掘行内客户资源，推出主动授信类消费信贷产品。
2015年11月，中邮消费金融公司正式开业。初期注册资本10亿元人民币。邮储银行作为主发起人持股61.5%，同时还引入了知名外资金融机构和互联网企业、零售产业巨头等，进行多元合作。
邵智宝表示，中邮消费金融公司的成立是邮储银行支持经济升级发展、促进金融更好服务实体经济的重要举措。邮储银行主动应对金融竞争趋势，促进资产结构优化，也为邮储银行培育了新的发展空间和盈利增长点。中邮消费金融公司也将成为邮储银行在消费金融领域的试验田，通过融合传统金融和互联网新技术优势，可以将部分新技术、新模型和新模式先行先试，推动邮储银行消费金融加快转型。
中邮消费金融执行董事、总经理王蓉晖：
将“二胎贷”
嵌入一站式综合家庭消费服务
文/继钊
“全面二孩”政策正式放开后，王蓉晖和她所在的中邮消费金融公司决定把业务发展的切口之一，放在一款新产品“二胎贷”上，并于3月8日正式发布该产品。
二胎贷发布当日，中邮消费金融公司执行董事、总经理王蓉晖对笔者介绍，“二胎贷”是中邮消费金融公司针对“国家全面二孩政策”出现的新的消费需求，为“有娃家庭”推出的纯信用消费贷款产品。也是全国消费金融行业中，首款以“二孩”为主题的现金贷款产品。二胎贷还有个有趣的口号：“想二就二”。
一张亲子照加上出生证明，面向已生育一胎的家庭即可最高贷款20万元。线上、线下皆可申请，最快当天放款。因此，“有一个小孩”是二胎贷申请的必要条件，王蓉晖称。
她表示，中邮消费金融公司去年11月20日开业，正式拿到营业执照，之后的所有工作迅速展开。今年1月10日“中邮钱包”APP正式上线。“最高峰时，一天有数千笔客户申请。这个势头非常好，我们一直在坚持的策略就是做一家连接城乡O2O的消费金融平台”。
目前，“‘二胎贷’只是第一个产品，接下来我们还会推出跟‘二胎’相关的系列产品。目前，对于‘二胎贷’资金用途上没有特别指定用途，只要用于家庭消费都可以。但下来我们会进一步细分，比如推出定向产品等”。王蓉晖表示。
她告诉笔者，“中邮消费金融公司一直在深入了解不同的行业，比如会给‘二胎贷’客户提供一些儿童相关的产品和服务，给他们提供更多的与育儿、家庭生活、家庭消费相关的产品。”
为此，3月8日，邮储银行还联合中邮消费金融公司在京正式启动“幸福·加邮”社区行活动，同时联合消费产业龙头商企成立“邮你有家”消费产业联盟。
消费产业在新机遇下必将有新变革。我们希望以家庭“新消费”为出发点，帮助推动消费产业升级转型，找到B端与C端的结合点。“邮你有家”消费产业联盟将聚焦于家庭消费新需求，是一种新型的产融合作模式。”王蓉晖表示。
她进一步解释道：“我们将对联盟合作商企提供‘互联网+金融+定制创富计划’的整体解决方案，包括金融服务与流量服务等。通过‘中邮钱包’APP入口，聚合家庭消费产业的产品及服务资源，为每一个小家提供‘互联网+金融+定制生活服务’的一站式综合家庭消费服务。”
邮储银行“幸福·加邮”社区行活动启动暨“邮你有家”消费产业联盟成立仪式
“全面二孩时代的产业与消费金融新机遇”主题论坛
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