银行提前锁定优质客户 儿童金融产品多为噱头

“六一”儿童节前夕，蚂蚁金服发布过去一年的儿童网络消费账单，虽然缺乏线下消费数据，但也可管中窥豹。

蚂蚁金服数据显示，在“吃、穿、用、玩”的几大类儿童消费中，爸妈们在网上为孩子买得最多的是衣服，占比41%；其次是玩具，占比23％；排名第三的是纸尿裤、手推车等儿童用品，占比22%；”奶粉、辅食、营养品的吃喝类则占比14%。

在我国城市家庭中，孩子的消费水平高于成年人。 一些调查发现，80%的工薪阶层家庭中，每月除去必要的积蓄外，一个孩子的平均消费超过一个大人。74%的家庭少年儿童消费超过全家收入的一半。孩子的消费同家庭收入成正比增长，家庭收入增加，孩子消费水平随之提高。在相当多的家庭，儿童消费水平高于家庭人均消费水平。

除了消费品之外，也有越来越多的家长为孩子购买儿童相关的金融产品。数据显示，在淘宝保险平台上，儿童类保险今年4月的投保量已经比去年同期增长了超30%。

儿童类保险投保量增长超30%

21世纪经济报道记者了解发现，与儿童相关的金融产品日益增多，除了教育储蓄、儿童节专属理财产品外，还有儿童教育基金定投、少儿教育金等理财类保险等。

另外，不少银行都推出专为16周岁以下儿童打造的银行卡，办理时只需家长持孩子的户口本及本人有效证件即可。

儿童卡具备存取款、消费、转账等一般借记卡的基本服务功能，但在缴费、网银、理财等其他功能方面则均有不同程度的限制。父母与孩子的账户可亲子关联，父母能随时了解孩子消费动态，也能往孩子卡中存入资金，还可以强制为孩子制定储蓄计划，比如规定指定周期向子女的账户进行转账。

但这些儿童相关金融产品的功能略显单一，很多只是加上“儿童”二字，产品本质与一般产品并无明显差异，最多是儿童卡提供儿科专家预约、婴幼儿超市购物折扣、积分送儿童用品等附加服务。所谓儿童节理财产品也仅仅是收益率比平常略高，并没有专门针对儿童设计条款，更多为营销噱头。

由于儿童自制力、辨识能力有限，为了确保用卡安全，多数银行的儿童卡对取款均有额度限制。意义更多在于赋予孩子一定经济自由的同时，教会孩子储蓄习惯，量入为出。

相比之下，外资行儿童卡功能更多元化，香港部分儿童账户功能已经与成人账户几乎相差无几，在储蓄账户基础上，还附有理财账户，孩子也可以多元化投资甚至保险。

以儿童金融产品中的保险为例，蚂蚁金服数据显示：儿童保险中，家长投保意外险最多，占一半以上，投保健康险的约三成，最后是教育金保险。

相较而言，85前的家长更喜欢给孩子买意外险，90后父母更倾向于为孩子买教育金，理财观念最强。同时，爸爸和妈妈在保险产品的选择上也体现出不同特点，妈妈们更偏爱教育金，爸爸们则更倾心于熊孩子意外险。

数据显示，在淘宝保险平台上，儿童类保险今年4月的投保量已经比去年同期增长了超30%。“目前，儿童意外险普及率已经非常高。通过进校园的活动，许多孩子都有投保，一年50元左右的保费，最高保额能达10万元，家长可以买个安心。”平安集团的相关人士表示。

银行提前锁定优质客户

而在中国家长最为重视的孩子教育中，儿童财商教育也越来越受到关注。

虽然儿童金融产品市面上已经有很多，但这些产品实际上目标群体都是家长，孩子并未从理财产品中获得理财实践的锻炼。

因而，不少银行和第三方财富机构开始瞄准了这一块的需求。招商银行就为“快乐伙伴卡”持卡人及父母提供一个网络家庭互动财商教育平台，进行亲子理财游戏。还有部分银行定期到学校宣传金融常识。

2016年2月，宜信·宜农贷联合小贝壳青少年财商教育项目，共同发布《2015年度北京小学生压岁钱理财调查报告》，调查结果显示，39%的受访学生对压岁钱有自主操控权且以银行储蓄为唯一使用方式，19%的孩子对压岁钱完全没有控制权（由父母保管）。

此外，有32%的孩子在2015年自主地对压岁钱进行了多元化配置。在理财规划方面，58%的孩子对压岁钱进行了使用规划；26.4%的孩子有意识地进行投资/理财。此外，17.6%的孩子从未接受过理财方面的指导。在接受过理财指导的孩子中，99%以上都是来自于父母或其他亲人的指导。

金融机构为什么热衷于推儿童金融产品？一位银行业人士对21世纪经济报道记者表示，除了直接带来的业务收入之外，更为重要的是银行还可通过间接管理儿童财富，培养儿童客户对银行的忠诚度，一方面“抓住孩子就搞定了父母”，另一方面也帮助提前锁定银行未来的优质客户。

儿童金融甚至成为不少银行开展社区金融的突破口，比如将社区网点的日常运营、产品营销和客户渠道的建立，与儿童金融创新项目结合起来，通过对各种玩具和金融知识的结合，从而引爆儿童财商教育，圈住以儿童为中心的家庭客户，融入银行零售与其它相关产品。(编辑 重石)

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