图说丨大学生信贷的两个方向：创业和消费

在1月8日举行的“金融创新，信用未来”2017金融科技与大数据应用发展高峰论坛上，大黄蜂征信发布了一份关于大学生信贷市场的研究报告，认为机构对大学生进行信贷支持的风险较小。

该份报告认为，中国大学生（包含研究生）的信贷市场容量潜力足够大，且大学生信贷市场有两个主要的方向：创业需求和消费需求。

在2016年中国大学生毕业去向中，选择“找工作”的的占到57%，占比最大；其次是选择“创业”，占到23%，比“考研”还超出10个百分点，为各类大学生网贷平台迅速切入高校提供机会。从消费来看，大学生网购占比逐年增加，2014年达到19.8%，成为购物的主力群体，未来潜力巨大。

但前段时间，裸条、网络催客、高利贷等许多不良大学生贷款现象频发，已经让不少机构对学生的还款能力产生了担忧。

山屿海集团董事长熊雄在论坛上就提到，该集团旗下的麦麦提金融，大学生群体在客户群中占比接近1/2，做到目前为止，不良率在0.16%左右，而这当中90%是大学生。

对此，大黄蜂征信COO庞金山持乐观态度：“实际看来，机构对大学生进行信贷支持的风险较小。”

从大学生毕业5年后的薪资数据来看，上海重点院校的大学生毕业5年后的薪酬情况足以负担其大学时期正常信贷消费。目前，上海大学生每月2000元以上的生活费水平占比超过三分之一，而据相关报道，仅有9.76%的全国大学生生活费超过1200元，上海大学生的消费水平已经远高于全国。

庞金山认为，“裸条”等事件发生的根本原因是大学生征信体系的缺失、社会个人征信体系的不完善。

目前，我国的征信体系由国家、地方和民营组成，还处于发展阶段。根据庞金山的分析，以美国为代表的市场主导型是国外征信体系中最成功的模式，结合我国的情况，我国未来极有可能形成以央行征信为主导的市场化个人征信体系。

2015年初，央行发出了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求第一批8家民营公司做好个人征信业务的准备工作。“目前各家企业在各自领域各有优势，比如腾讯征信强于社交大数据，芝麻信用有消费大数据。”庞金山认为，每家民营征信机构将会发挥特长，在各自的细分领域深耕市场，而大黄蜂征信的优势则在于金融大数据和大数据建模，结合之前判断的国内征信体系模式，各家民营征信机构之间一定是合作共生的形态。

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（作者：张赛男 编辑：李博）

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