在浙江一个小小的台州市，诞生了三家专做小微而著称于业界的银行，台州银行、泰隆银行和民泰银行。2015年12月2日，国...
在浙江一个小小的台州市，诞生了三家专做小微而著称于业界的银行，台州银行、泰隆银行和民泰银行。
2015年12月2日，国务院常务会议决定，建设台州市小微企业金融服务改革创新试验区，成为继温州金改之后浙江又一个国家级金改试验区。
对于每年两会都备受瞩目的小微企业融资难问题，台州银行行长黄军民在接受21世纪经济报道记者独家专访时表示，小微企业融资难主要是因为小微企业跟银行之间的信息不对称，小微企业往往存在财务不连续、不透明、不规范等现象，导致银行掌握信息比较困难，难以控制风险，因此不敢轻易涉足小微贷款业务，况且小微业务需要投入大量人力去解决这个问题。
其次，目前商业银行还不够市场化，把资金作为稀缺资源来配置，导致自身投入小微业务的动力也不足。黄军民表示，银行市场化可以解决这一问题，目前利率和汇率市场化都在逐渐深入，放开银行准入也刚开始，比如说民营银行的试点，但未来还应该再进一步放开银行的准入和退出。通过监管部门引导+利率汇率市场化+银行准入和退出机制的建立，形成竞争和分层次服务，不同银行去服务不同层次的企业。
2016年不良率0.68%
在利率、汇率改革之下，银行传统的盈利模式面临挑战，台州银行又如何实施自身转型？
黄军民表示，这几年互联网金融的爆发，是因为传统银行的封闭和懒惰，但反过来，互联网和大数据也是银行转型的利器，用来改进传统银行的产品和服务，提升能力和效率。台州银行也在推行线上线下融合化、数字化和智能化的小微金融平台。
台州银行把客户的服务一部分从线下转移到线上，加快移动端迁移，比如客户经理利用Pad现场做开户、贷款调查和资料审核，甚至可以上门服务。
系统后台对接很多大数据平台和风控模型，以前单靠人来审，现在是数字风控模型和现场判断相结合，同时引入人工智能和人脸识别等技术。以前一个客户经理最多可以服务一百多个小微客户，极限是两百个；通过技术改进，现在一个客户经理可以服务五六百个小微客户。
在浙江银行业风险普遍暴露的背景下，台州银行截至去年底不良贷款率仅0.68%，远低于浙江地区平均水平。一般来说小微业务风险相对较高，台州银行的风控有什么秘诀？
黄军民将风控秘笈总结为专注和专业，台州银行过去29年一直专注于小微金融服务这个领域，市场定位非常明确，围绕小微的定位把服务和产品特色化。
早在2006年，台州银行与世界银行、国家开发银行合作开展微小企业信贷试点，引进欧洲先进小额信贷技术，并针对本土情况做了适应性地改造。
“引进的欧洲小额信贷技术本质上跟我们之前在做的非常类似，比如说下户调查，做财务报表等，但我们以前不够流程化和系统化，欧洲技术更加注重流程化和严谨性，更强调培训。我们引进后也将其进行深化，同时建立更完善的培训体系。我们的培训学院每年培训一千六百多人，基本上百分之百的员工都是我们自己培养的。”黄军民表示。
“下户调查、眼见为实、自编报表、交叉检验”是台州银行多年来总结出的信贷技术。“引进欧洲技术前，我们也是这个流程。但我们根据自身情况‘土洋结合’，通过实践总结出这十六个字。”黄军民称。
黄军民介绍，小微企业没有规范的报表，要了解企业真实的经营状况，客户经理必须亲自走访到户，打破信息不对称，这就是“下户调查”；调查内容包括企业的生产状况、库存情况和销售情况，必须一一亲眼验过，即“眼见为实”；针对很多企业没有规范报表的情况，信贷人员根据亲眼看到的各种情况“自编报表”——资产负债表和损益表，并通过这两张自制报表决定贷款与否以及贷多贷少；最后一步“交叉检验”很关键，通过借款人各类信息之间的勾稽关系验证信息真实性、准确性、完整性，当所有验证方法取得一致结果时，准确性就高，不一致时，就说明贷款调查有待深入。
线上线下结合解决风控难题
中国经济下行趋势仍在延续，银行业资产质量的矛盾凸显，台州银行在做业务时，如何平衡速度和质量之间的关系？
黄军民对此表示，小微贷款的市场非常巨大，还没有被完全满足。企业在经济下行中风险更大，暴露信贷风险也很正常，就看银行的定位是否准确，业务和能力是否与定位相吻合，只要专注自身特长的领域，整体风险是可控的。
在如何看待传统银行和新兴互联网金融机构之间的竞合关系上，黄军民持开放态度：“互联网金融机构在变，我们也在变，我们也在推动线上线下融合。”
黄军民认为，不管是大数据还是风控，并没有一家有绝对优势，“比如我们把多家的风险模型拿来使用，但并没有一家是绝对准确的。不同公司的模型需要从不同的角度来衡量，但向互联网金融学习是非常必要的。总体而言，他们并不是我们的主要竞争对手，双方更多是合作关系。”
在台州银行传统优势的农村金融领域，阿里京东等互联网巨头也纷纷进军。黄军民表示：“从目前来看，互联网大数据并不能完全解决小微企业的风控问题，尤其在农村金融领域，农民对先进工具的使用能力相对较弱，我们把网点开到乡镇甚至村里去，上门教他们使用，普及金融知识，这个他们更能接受。而对纯线上的接受程度更弱。我们认为线下网点加线上系统工具，能更好满足农民的需求。”
台州银行全部业务总量中“三农”占比将近一半，百分之八十的营业网点都在小镇和城乡结合部。兴农卡目前已遍及浙江2087个村，有87万用户，100亿授信。
在成为国家级小微企业金融服务改革创新试验区后，台州市政府及各部门做了多方面探索。比如，建设台州金融服务信用信息共享平台，涵盖市场监管、公安、法院、国税、地税等十几个部门，覆盖50万家企业与个体工商户，打通了银行获取小微企业信息渠道，大大提高了银行获取企业信息的可能和效率；成立了非营利性的台州小微企业信用保证基金，担保费率仅0.75%，明显低于社会融资性担保公司，解决了小微企业担保物不足难题和担保链风险问题。
但在黄军民看来，监管层还需引导银行更加明确地分工，要尊重市场规律，少用行政化命令，不能一刀切去设置同一个门槛或考核，一窝蜂让银行去做小微。“我们迫切地希望更加市场化，设置机构更加自由，可以出于市场的真实需求和银行自身战略定位，同时监管指标和政策更差异化。”
（编辑：马春园，邮箱：macy@21jingji.com）
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