“高速发展的背后，我们是有一整套的风险管理体系支撑的。我们打造了从队伍、到产品、到模型、到数据、到新科技一整套强有力的风险管理体系”，平安银行董事长谢永林称。
自2016年中开始，总部位于深圳的股份制银行平安银行正式推进其向“大零售”转型的战略。
一年后的2017年11月6日，平安银行管理层在该行零售金融开放日上首次详细披露了该行零售战略转型的细节和进展。
其中，与其它以财富管理为特点的零售银行特色不同，平安银行以信用卡、新一贷、汽车金融等信贷产品为其“大零售”转型突破点，该行将其称之为“三大尖兵”。
在此过程中，一方面，通过平安集团的综拓（寿险）渠道，借助130万个险代理人，实现集团销信用卡、新一贷，银行代销保险等快速增长；另一方面，利用大数据风控和新技术等一整套的风险管理体系，对信用卡、新一贷的资产质量进行控制。
三大“尖兵”
自启动“大零售”转型战略以来，平安银行在零售业务上发展迅速。
截至2017年9月末，平安银行管理零售客户资产（AUM）1.02万亿元，较上年末增长28.07%，零售客户数（含借记卡和信用卡客户）达6574.26万户，同口径较上年末增长25.48%。
与招商银行以财富管理为特点的零售银行特色不同，平安银行以信用卡、新一贷、汽车金融等信贷产品为其“大零售”转型突破点，该行将其称之为“三大尖兵”。
根据平安银行财报，2017年前9月，信用卡业务新增发卡990.97万张，同比增长54.81%，其中第三季度新发卡环比增长57.38%；大额信用贷款“新一贷”新发放额825.57亿元，期末余额1137.47亿元，不良率0.69%；汽车金融业务贷款新发放额795.33亿元、同比增长38.8%。
“高速发展的背后，我们是有一整套的风险管理体系支撑的。我们打造了从队伍、到产品、到模型、到数据、到新科技一整套强有力的风险管理体系”，平安银行董事长谢永林称，零售业务在保持快速增长同时，资产质量持续向好，新增不良额、不良率双降，信用卡、新一贷、汽车金融的迁徙率持续走低，风险预警指标趋势向好。
从利润情况看，平安银行前9月零售业务净利润125.06亿元、同比增长94.15%，在全行净利润中占比为65%。
平安银行行长特别助理蔡新发表示，信用卡业务是平安集团的第二张金融名片，信用卡的营业收入、利润占大零售板块整体比例达40%以上。从业绩看，信用卡的流通卡量、跨行POS份额、资产收益率位居上市股份银行前列，获客成本低于行业平均水平，年费卡占比高于同业平均水平。
寿险渠道驱动零售突破
平安银行零售转型迅猛进展，来自平安集团的综拓渠道（即寿险业务）贡献良多。
平安银行的数据显示，该行坚定借力平安集团优势，综拓（寿险）渠道贡献了300万新增客户、433万张信用卡发卡、269亿新一贷发放额，在主要业务的占比均超过30%，并且呈稳步上升趋势。
其中，2017年前9月，综拓渠道对借记客户、信用卡新发卡、新一贷发放额的贡献占比分别为43%、44%、33%，同比分别增加26个、14个、12个百分点；其中综拓渠道2017年三季度对信用卡新发卡、新一代发放额的贡献占比分别达54%、38%。此外，零售全渠道代销集团保险累计实现非利息净收入13.79亿元，同比增幅105.82%。
蔡新发表示，平安银行通过“四轮驱动”发展零售业务。一是综合拓展SAT（即社交、网点、产品）模式，平安集团个人客户数达1.53亿，互联网用户4.3亿，借助平安集团130万个险代理人，平安银行在获客和客户综合服务方面具有零售的天生优势。二是家族传承办公室模式，平安集团千万保单的高净值客户是寿险的顶级客户，将是平安银行私人银行的客户。三是传统银行升级模式，将营业网点开放互联，新开网点全部用智能化网点，并与有流量、场景的公司合作。四是B2B2C模式，银行与供应商签约后，客户可通过银行为水电煤缴费、信用卡还款，购买快消品等。“现在有100万客户在平安银行新口袋银行为水电煤缴费，未来要做到50%客户，这样银行就有了场景。”
平安集团各业务板块中，寿险业务是增长最快的业务板块之一。平安集团财报显示，2017年前9月，平安集团归属于母公司股东净利润同比增长17.4%，其中寿险及健康险业务增速达57.0%。
“我们每两周与寿险开一次会，沟通如何打通客户。”蔡新发称，平安银行借助平安集团寿险业务员推荐新一贷等产品，业务员以此获得收益。
大数据风控
平安银行零售突破的三把“尖刀”中，除汽车金融为抵质押贷款外，信用卡、新一贷均为信用贷款业务。信用贷款业务的风控能力是其能否获利的核心因素。
平安银行消费金融事业部总裁朱俊霞表示，新一贷2016年新增贷款为774亿元，通过地域延增、客群扩展、模式创新，预计到2021年将达到新增3600亿元的规模。对此，平安银行在销售、面谈面签、审批等环节，建立四道防线。其中，集中作业中心负责客户征信调查，系统自动跑评分卡、欺诈联防和黑名单，通过后完成审批并出账。
平安银行零售风险管理部总经理兼信用卡风险总监张慎表示，平安银行搭建了一套基于行业最先进的机器学习算法和长期数据积累，并不断优化调整的风控模型，逐步打造一个应用人脸识别、设备指纹、声纹识别等新科技的智能风控体系，实现主动筛选、主动识别、自动审批、差异定价、实时反欺诈，大大提升了审批效率和风险管理能力。
平安银行信用卡事业部总裁曾宽扬表示，该行应用大数据和新技术，构建智能化风控体系。在大数据方面，利用集团内外的大数据平台，将评分模型体系深入运用到信用卡业务全生命周期的各个节点。在业务规模快速增长的情况下，风险自标持续优化。
根据平安银行财报，2017年9月，平安银行零售贷款（不含信用卡） 不良率 1.20%， 较上年末下降 0.37 个百分点；其中，零售贷款（不含信用卡、个人经营性贷款）不良率0.35%，较上年末下降0.25个百分点。信用卡不良率1.18%，较上年末下降0.25个百分点。
蔡新发表示，平安银行的零售转型，始于2016年年中，旨在通过科技力量推动银行进入智能化3.0新模式阶段。所谓智能化3.0模式，即有别于1.0的互联网模式和2.0的数字化模式，是真正以客户为中心的颠覆式革新，是基于互联网思维，通过科技引领、组织敏捷形成的“金融+互联网”的智能化零售银行新模式。
（编辑：闫沁波）
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