众所周知，大货车司机是保险的难点和痛点。11月21日，众惠相互保险合作社（以下简称“众惠相互”）召开媒体沟通会，介绍其开业以来在物流供应链领域所开展的相互保险模式探索情况。
目前，在素有“中国物流之都”称号、我国北方最大的商品交易集散中心和电商出货中心的山东省临沂市，众惠相互与当地有意通过相互保险方式实现风险保障的物流企业，共同推出了针对大货车司机意外保障的定制产品——“中国物流之都驾乘人员意外伤害互助计划”，预计该计划首批将为5家物流公司的8000余台大货车提供相互保险服务。
物流业的保障痛点
大货车司机是典型的高风险、低保障人群。根据《中国物流大数据报告》显示，目前，我国从事大货车物流行业的司机人群超过3000万人。这意味着，他们背后关系着的是一个总数超过1亿人的庞大人群。
2016年，我国货车司机月均收入仅6000多元，不及外卖员、快递员。更令人不安的是，64%的货车司机没有任何商业保险，这无疑是传统商业保险的“空白”和“短板”。
在临沂，截至2016年底，当地物流企业超过2700家，从事物流运输行业的司机群体人数近30万人，日货物发送量20万吨，年货运量近3亿吨，每天上路营运车辆达13.8万辆。
由于当地大货车司机人身意外相关的风险数据积累不充分、不系统，一般情况下，该险种都是作为附加险种与车险一同销售，保额较低，保证程度十分有限，无法满足大货车司机人群的真正需求。单独定价销售也同样面临尴尬：定价过高，货车司机收入有限，不愿买单；定价低了，保险公司担心保费充足度不够，无法有效覆盖风险，承保意愿不强。
“会员共治”首次落地
根据ICMIF（国际相互合作保险组织联盟）的总结，相互保险组织具有三个共同属性：归属于特定人群（例如农民、教师、公车司机）；允许会员参与组织管理和运营；服务于会员及其利益，利润留存于运营中或返还给会员。这其中，表决和参与、盈余分配、信息披露更是相互保险组织独一无二的核心要素，而这都与会员共治有关。
众惠相互董事长李静表示，“我们不是为了相互而相互，我们是希望通过发挥相互保险的机制优势，真正做到填空白、补短板，解决现有的保障痛点和难点。“
值得一提的是，在临沂，众惠相互与会员共同商议，为相互保障计划制定了一个规范自治管理的“小章程”。计划设立了自治管理组织——“理事会”和监督组织——“监事会”，理事成员共同参与计划的管理和决策，监事会对理事会和计划的运行情况行驶监督职权。为确保自治组织日常管理的专业性与科学性，理事会下还设置了专业委员会，为理事会运营管理决策提供政策、治理、保险、法律等方面的专业意见。计划还明确了理事会的议事、决策、信息披露等具体运营规则。
众惠相互副总经理汤宁表示，它的好处至少体现在五个方面：一是会员的高度有组织参与，让相互保险计划有了“自我过滤”能力。吸纳新会员需要大家共同把关，业内口碑不好的，会被自动屏蔽在外。每一件赔案需要向所有会员公示，假案、骗保更容易被识别和发现。
二是会员共同管理互助基金，让主动防灾减损成为可能。赔案越少，互助基金结余就越多，能留作风险公积和抵扣次年保费的资金也就越多。所以会员更有动力关心保险，也更有动力做好安全生产。
三是会员与保险人在利益上的一致性，让纠纷更易化解。原先保险公司和客户之间的对立问题，在这种模式下被内化成“内部矛盾”，更容易在协商的前提下有效解决。计划运营的公正透明，也让信息不对称可能产生的质疑和矛盾大大降低。
四是保费协商调整机制让互助基金更安全。在精算定价依据不充分的情况下，如因保费定价不足，互助基金积累不够，可在会员共同投票的情况下，适当调整保费。如因保费多收而出现较大结余，则可适当降低保费。不仅如此，逐年从基金结余中提取一部分作为风险准备金，可以实现丰欠调节，从而有效保持资金池的持续稳定。
五是会员间彼此熟悉、彼此了解，让赔案处理更灵活。在富有同理心和彼此信任的关系中，不单案件赔付金额的更加合情合理，在业务流程和服务上，也能够给会员带来更好的体验。
据悉，在这一过程中，众惠相互主要扮演的角色是提供专业的辅导、支持和管理。一是帮助参保会员建立自治组织，明确组织运营管理规则，监督自治组织运行；二是在产品设计、保险业务、信息技术、法律合规等方面提供专业服务和咨询支持；三是做好保单管理、履约管理和互助基金管理，以及承保、理赔等业务流程管理。
（编辑：李伊琳）
分享成功