随着健康险业务迅猛发展，如何将健康险与医疗、养老各个细分产业打通，形成“保险+医养”生态产业链，成为各家保险公司日益探索的新业务模式发展方向。
12月5日，由21世纪经济报道主办、南方财经全媒体集团指导的“第十二届亚洲金融年会”保险主论坛在北京举行。
在以“拥抱大健康 回购保险保障”为主题的养老及健康保险论坛上，中国医学科学院肿瘤医院肝胆外科副主任医师荣维淇、中信保诚人寿有限公司副总经理丛新、华夏人寿保险股份有限公司总精算师李建伟、同方全球人寿高级副总裁王前进、安盛天平财产保险股份有限公司健康险事业部首席执行官袁颖晖围绕这个话题各抒己见，展现保险公司拓展“保险+医养”的不同思路，助力健康险业务快速发展。
中信保诚人寿有限公司副总经理丛新指出，近年中信保诚聚焦产品创新服务，一方面在寿险、门诊住院医疗保险产品加入医疗绿色通道，方便用户问诊治疗；另一方面在服务方面加入心理咨询，缓解用户工作压力过大等心理烦恼。
在他看来，健康险销售不能仅停留在保费比拼方面，必须关注人们对健康的需求，以及对身体的关注度。只有解决客户需求，才能真正推动健康险业务的良性发展。
华夏人寿保险股份有限公司总精算师李建伟则坦言，保险公司要建立“保险+医养”生态圈，必须借助很多外部力量。目前华夏人寿不但在重疾险服务方面给用户开通了医疗绿色通道，还涉足健康管理服务，今年华夏人寿专门成立了一个健康险事业部，未来将联合更多医疗、养老、健康管理等领域的优秀机构，提升健康险、医疗险的服务品质。
同方全球人寿高级副总裁王前进认为，就保险+医养模式而言，当前保险公司已经形成了很多业务合作模式，比如收购养老机构、自建医院或养老机构，以及与护理、健康管理机构开展合作等。这些年同方全球人寿也围绕这些合作模式进行探索，通过不断优化医疗、健康管理、养老的服务品质，目前重疾险占公司健康险业务的保费比重达到60%-70%。
“但要真正做好健康险业务，不能光从卖保险出发，而是要提供一整套医养解决方案。”王前进表示，这恰恰是保险公司需要探讨的，打通看病、养老、健康管理的全流程。
他直言，为此同方全球人寿在养老领域进行了一些探索，也与健康管理公司开展合作，寻找提供公寓地产的供应商合作探索“养老+医疗+健康管理”的生态圈产业链。
安盛天平财产保险股份有限公司健康险事业部首席执行官袁颖晖表示，一家健康险公司要真正构建“保险+医养”生态产业链，必须做好四大方面的工作：一是继续做好医疗费用理赔的支付者，尽可能解决用户患病治疗的开支难题；二是深度参与医疗过程，或许保险公司不能取代医生制定医疗方案，但保险公司可以有效地参与其中，帮助用户制定更专业、有效的医疗方案，避免过度治疗，从而让健康险业务实现医疗理赔控费与业务良性发展；三是积极探索健康管理，包括帮助用户形成健康的生活习惯、加强慢病治疗康复管理等，只要保险公司积极参与到健康管理领域，那么它在健康管理领域投入的每一笔钱，都会令整个医疗开支降低，甚至远高于投入额；四是为客户提供终身、长期的健康管理方案，当前很多保险公司遇到的用户，都是年轻时钱多病少，年长时钱少病多，因此如何为客户构建长期、终身的健康管理方案，决定保险公司健康险业务未来发展的上限。
在袁颖晖看来，健康险公司还需要与医疗机构加强合作，解决用户患病的四大痛点。以恶性肿瘤为例，首先，用户确诊肿瘤以后就拿着CT片满世界跑，不相信自己得了重病；其次，在确诊癌症后，用户就会满世界找医生找床位；第三，用户会特别的寻找有没有特效药物，能够长期地、稳定地治疗病情且价格合理的药物；第四就是手术后的长期康复工作如何做到高效、专业。
“若健康险公司能解决这四大痛点，设计出专门的治疗康复流程与客户体验，用户就会放心，健康险也将迎来更大的发展空间。”袁颖晖强调说。
李建伟对此表示，这恰恰形成保险公司打造保险+医养的三大优势。一是保险公司拥有精算、核保的优势，能通过数据分析确保整个产业链良性运营，各方获利且提供优质的服务；二是保险公司资金规模比较大，且长期稳定，能参与医疗、养老、健康管理等中长期投资项目投资，形成业务互联互通；三是保险公司当前营销队伍较大，能更大范围通过保险营销，传递保险+医养模式，培养用户重视健康管理与良好生活习惯。
丛新提醒说，尽管保险公司能通过与医院、养老、健康管理机构开展合作构建“保险+医养”生态圈，但其核心仍然是能否满足用户需求，换言之，就是用户为何需要健康险。当前随着居民健康意识普及，健康险产品也开始不断增多，有只对门诊赔付、只对住院费用赔付的一些互联网健康险品种，看起来价格便宜，但未必能切入人们最大的需求——重大疾病的风险保障。因此保险公司在用户教育方面还要多下功夫，让用户知道自己对健康险的最大需求是什么。
中国医学科学院肿瘤医院肝胆外科副主任医师荣维淇则指出，健康险业务要打通“保险+医养”产业链，还要向前看，不能只看到健康管理与治疗养老领域的合作，还要在预防疾病方面做文章，比如保险公司通过理赔数据梳理，向用户显示某些疾病需要大量费用，那么很多用户就会很自然地对这类疾病增加警惕心，通过积极预防降低发病率，其中的社会责任与经济利益同样是无法估量的。
（编辑：马春园）
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