12月6日，由南方财经全媒体集团指导、21世纪经济报道主办的“第十二届21世纪亚洲金融年会”在北京举行。在“21世纪金融科技论坛”上，牛鼎丰常务副总裁郭玮、友金所首席战略官范荻、万盈金融首席运营官姚冬娜、融360联合创始人兼CEO叶大清、开鑫贷总经理鲍建富和网贷之家CEO汤迪涛就“普惠金融的科技驱动力”为主题展开了圆桌对话。
圆桌对话嘉宾一致认为，对普惠金融来说，科技驱动力是非常重要的，有助于普惠金融的长远发展。
牛鼎丰常务副总裁郭玮表示，牛鼎丰科技是小牛资本集团旗下的金融科技子公司，实际上定位是小牛资本集团的一个创新业务孵化中心。希望通过金融科技的力量帮助现有各板块上业务提升质量和效率，同时促进业务创新。
友金所首席战略官范荻表示，友金所的控股股东是用友网络，“我们自己是一家传统的产业+金融这样的一个集合。用友网络是整个亚太最大的企业软件和财务软件提供商，在中国拥有350万企业级的客户和ERP数据系统。友金所致力于用科技打造普惠，用大数据风控模型践行普惠的理论和实践。”
万盈金融首席运营官姚冬娜表示，万盈金融是有医药医疗产业背景的互联网金融平台，其股东中国药集团、宜宾制药占股80%。因此整体业务关注方向就是医药医疗大健康这个垂直领域，一直专注在这个产业链上去做金融服务。万盈还有数据公司采集医药产业的数据，比如零售药店、私人诊所，或者个体工商户这些小微企业数据，来做产业风控的补充。
“普”与“惠”的两难
网贷之家CEO 汤迪涛表示，目前在中国普惠金融可能初步做到了普，但还没做到惠。
对此，融360联合创始人兼CEO叶大清表示，融360过去几年在普惠金融方面做了大量的研究、分析，也搜集了大量的数据。中国13.9万亿人口，将近14亿人口，成人9亿多。能够从银行信用卡公司借到房贷、车贷、小微企业贷款的成人不到四亿。因此在普的方面大概只有不到30%。另外在三线、四线城市，以及小微企业贷款难。而惠就是价格，中国最便宜的贷款要数房贷了，也有年化五点几，高出西方发达国家。消费信贷利率则从从百分之八点几、十点几，二十点几，甚至更高的都有。所以无论是普还是惠都还任重道远。
开鑫贷总经理鲍建富表示，开鑫贷围绕小微、三农的融资需求做了五年的尝试，也构建的一些小贷生态圈、保险生态圈跟银行的、供应链等生态圈，效果有，但覆盖面不大。比方说累计成交也就P2P这一块，也就300亿不到。“但通过我们的融资成本的确是大幅下降。我服务群体从最早的15%综合成本，降到现在8%多一点。”
郭玮表示，在国内普比惠做得稍微好一些，惠这个层面上还是非常有差距的。因为一方面线上通过科技支撑的普惠金融获客成本仍然较高，虽然相对于线下要低很多。另外整个国家征信体系的不完善，数据没有共享等一系列的问题导致整个企业为维持它的经营，使得能够让给普通用户的惠其实不够多。
“所以未来通过金融科技的发展能够促使未来的惠能够还惠于民，这是我们未来的发展方向。” 郭玮称。
范荻认为，普惠金融需要注意两个关键词，适当和有效。因此普惠金融应该服务的重点，关注的人群应该是小微企业主、个体、三农和城镇低收入群体者，让他们在金融服务的便捷程度上可以和公务员、白领、企业高管有一样的权利。但普惠金融不应该是做慈善和救助，而是要让他去产生造血的功能，结合市场化的导向和政策化的扶持，两个方面相结合才能够持续地发展。
姚冬娜表示，大健康产业链上面的小企业，譬如说是医药流通企业，可能没有厂房可以抵押给银行，比如医药销售企业，可能整个企业最值钱的就是批文和证书，但是银行不会说把这个批文押给我就给贷款。万盈就愿意那批文抵押折价给贷款，这个在传统银行得不到的金融服务在万盈就能得到。除了给资金以外，万盈还可以给客户提供更多产业上的资源服务，比如零售药店、单体药店在医药的配送或拿药方面，议价能力不强，万盈就可以提供药店资源支持。
“客户因此而有更低的获取药物的渠道了，在流通领域我们通过区块链的技术，或者通过减少流通环节的一些成本，在这种情况下，他付出略微高一点的融资成本，我们认为也是合理的。所以我认为惠其实并不一定说是一个绝对的成本高低，而是相对于他获得的这个服务而言是否合理。” 姚冬娜称。
科技手段：大数据、人工智能和区块链
叶大清表示，融360在大数据、在人工智能方面在过去三年做了大量的投入。金融行业本来就是数据行业，金融产品是一个数据产品，营销、获客、风控、风险定价都基于数据。
鲍建富认为，科技再先进始终是一个工具，开鑫金服重点在大数据和移动互联做了尝试，。大数据有助于风控和运营。比如说打造小贷生态圈，就是基于江苏省内合作的小贷公司，他的一些财务数据、信贷数据和监管数据，进行非现场和现场的分析和监控，通过合作的数百家小贷公司这种数据的积累，就可以通过少数的人工干预和非现场的监测就能够实现对它的风险掌控，包括一系列的指标。
郭玮称，普惠金融无非要解决用户触达和产品设计的问题。触达的问题相对好解决，中国移动互联网的普及率、发展率在全世界都是领先的。通过大量的数据挖掘，针对不同场景、不同用户去为他们设计不同的产品，小牛资本会对不同的贷款做分层管理，把用户分成5-8个层面，不同的客户会涉及不同的额度和不同的信贷期间，这是产品设计上面的精细化。
但科技的发展也带来大量的问题，第一个就是安全，网络攻击、黑客入侵，数据泄露，包括反洗钱、反恐融资等等一系列涉及安全的东西会越来越严峻地出现。
另外是征信体系的问题，缺乏权威的中立的一套征信体系。“我们非常希望国家和大型企业能够牵头，比如国家正在推进信联，我们希望尽快落地，能够促进有权威性的数据和大家把数据拿出来共享，数据共享真的是非常重要的事情。” 郭玮表示。
第三个还是欺诈。未来在在技术层面需要引入更强的大数据、人工智能的技术，加入到反欺诈识别里面来。
范荻表示，讲金融和科技的结合都在讲大数据，其实真正有能力和有资格谈大数据的公司还很少。“但是友金所做到了，三年累计发放六万多笔小金额的贷款。目前的逾期率、坏账率控制得比较好。我们的背景是基于用友网络的背景，在全国目前在推云化，让企业的数据上云、财务上云，所有的数据上的云以后，经过一段时间的运作和数据清洗，最后的数据是可以变成真正来做贷款模型建模的基础。”
姚冬娜称，因为专注于做垂直领域，数据样本是不够的，但是公司一直与有实力的企业合作，但在与他们合作的过程中，发现目前市面上的这些大数据、风控其实运用在大健康行业的场景里边其实是不够用的。因为现在的大数据很多都是手机数据、电信运营数据、购物场景数据、行为数据或者银行征信，但是这些放在医药产业链并没有太多的作用。
“所以我们做了一个很笨，但是我认为长远是有价值的事情，我们自己去成立了一个数据公司，去采集这一块的数据，现在样本并不多。” 姚冬娜说，在区块链上，万盈做了很大的一个产品。“区块链跟供应链本身就是很好的拍档，假设我要采购一个譬如说是听诊器，我在采购，向核心企业提供采购订单的时候，本身我的借款企业在区块链上已经留痕了，对你的身份已经有认证，你的订单信息已经有了，到了核心企业去做采购的时候，那边采购会根据你的要求寻找适合批次的产品，假设是听诊器，假设是医药上面会用的油灯，可能是易碎的，我们可能就是在核心企业在相应比较近的地点给你做一些采购。在采购上，就可以在区块链的系统里面能够实时跟踪整个环节到哪里，我的采购是一个供应商给我的，还是N个供应商给我的，从哪里给我的，物流到哪里。资金并不是给了借款人，我必须保证整个资金是准确用到这一块采购上去了，所以资金是通过采购渠道给到供货商，货物已经到了哪里，采购商已经签收了，所有的交易完成了，所有的都是没有办法篡改，所有的流程都能在上面看到，我认为这本身就是一个很好的风控系统，尤其是针对供应链产品。这是在区块链上面的一点应用。”
（编辑：马春园）
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