在12月6日举行的“第十二届亚洲金融年会”金融科技论坛上，包商银行行长助理兼包银消费金融公司董事长刘鑫分享了自己的观点。
包银消费的愿景是成为“在线生活的消费金融服务商”。“如果说曾经有一个动作是上网，那么现在这个动作已经不存在了，没有线上和线下之分，而是随时都在线。”刘鑫如此形容环境的变化。
当客户行为发生变化时，市场、行业也在发生深刻变化。刘鑫认为：“面对客户行为的变化，机构所要做的转型不能仅仅流于表面，核心是要进行流程再造。”
累计放款突破55亿
在刘鑫眼里，包银消费更像是一个初创企业从0到1的创业过程。
“企业从初创到成熟需要2-3年的时间，我目标里企业到第三年应该具备四点：第一个核心团队比较稳定，第二有一定的业务和客户基础以及市场规模，第三运营和管理体系基本搭建完成，第四是企业文化和品牌初步形成。”刘鑫认为，“今年最重要的工作是核心团队搭建，从目前来看都非常顺利。”
包银消费主要面向22-35岁高成长性年轻客群，以纯线上的方式，提供小额信用贷款，关注消费场景，如3C产品购买、旅游、教育等。
包银消费成立于2016 年12 月，注册资本3 亿元人民币。是由包商银行控股，经中国银监会批准的第17家开业的全国性持牌消费金融公司。正式开业至今，注册客户超过200万，笔均贷款4000-8000元，累放贷款突破55亿元，业务发展迅速。
“当人们处于在线生活的状态下，与让客户下载很多的APP相比，更现实的做法是把金融服务放到在线生活的每个APP里面。”
刘鑫认为：“只有这样才能‘见到’客户，这就需要跟各种场景深度对接。”在这样的设定下，包银消费围绕“移动化、数字化和深度场景化”展开了积极的业务探索。据了解，包银消费已经与支付宝等互联网企业展开深度合作。
此外，站在银行从业者的角度，刘鑫认为，银行业未来将有两个趋势，第一是非核心能力外包，第二是业务的拆分。金融租赁、直销银行、信用卡都是银行‘拆表’的机会，且这些条线将有可能从股东和资本市场层面重新获得战略资源，对银行来说也将是重大利好。
他以包银消费为例，曾有人表示，看不到这与银行里的个贷有什么差异。刘鑫认为，从战略层面的考虑是意义重大的。就中小银行而言，大家看上去经营数据差异不大，但究其本质是各有特色的。就像把一道菜里面的配菜单独拿出来做一道菜，它的光彩才会被看到。
监管整治背后的消费金融新机会
日前出台的互联网小贷、现金贷的整治意见，对持牌消费金融公司也产生间接影响。
刘鑫认为，这无疑是利好，这是新市场的进入和新客群的满足。
首先，面对真实存在的客户和市场，在市场需求尚未被满足时，可能为消费金融公司进入市场带来机会。其次，一批曾经的市场参与者目前因为监管等问题不得不退出之后，会分享知识和经验，从而降低消费金融公司进入市场的风险。
在监管日益规范从严的趋势下，行业洗牌在所难免，市场亟需持牌的消费金融正规军提供更加安全放心、利率合理的服务。恰逢其时，包银消费推出了消费贷款新产品“包你贷”。
这是一款为年轻的成长性用户打造的纯线上低息的消费贷款产品，具备线上申请、快速受理、无需抵押等优势。用户可通过“包银消费”APP快捷申请。
刘鑫认为，金融科技和互联网金融的本质是金融，应该都是现有金融体系的补充，不是替代，更不是争利。
面对金融科技公司以及包括P2P网络借贷、互联网小贷公司等在内的主要市场参与者普遍扎堆消费金融的现象。刘鑫提出，我们的金融体系建立多年以来，银行、信托、保险等各类金融业态运行非常稳健，所以互联网金融或者金融科技的本质，如果是金融的话，应该是现有金融体系的补充。网贷机构、金融科技企业主要业务方向应该聚焦于小微和三农，通过科技、互联网金融的力量促进相应的业务领域普惠，这是金融科技发展的初衷。（编辑：马春园）
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