三百万张信用卡门户之争：中国银联力主密码卡

见习记者 贾玉宝 实习记者 蔡卫平

深圳报道

工商银行上海分行对外公告称，自11月11日起，除牡丹国际贷记卡外，持该行任何卡种通过POS刷卡，均需输入个人密码。

这是继深圳发展银行于2002年8月首家推行密码卡后，第二家要求银行卡输密的银行。而此前，工行上海分行要求的POS输密线之额度为5万元。

信用卡支付需要输密还是签名，一直以来就不缺争论。

外界少有注意的是，8月20日，在第二次银行风险管理工作会议上，中国银联内部发布了研究报告——《关于推广“密码信用卡”的分析及建议》（下称《分析及建议》）。

据悉，这份报告是银联在与Visa、Master及国内众多发卡行多次专题沟通的基础上，历时大半年时间完成的。这份报告被银联的部分会员行解读为，“密码信用卡”将是未来的发展趋势，现在通行的签名信用卡需要改革。

密码卡与签名卡之争

据中国银联有关人士介绍，目前国内各商业银行发行的银行卡主要有三种，一是借记卡，全国约6亿张，交易时要求输入密码；二是准贷记卡，约1900万张，多数银行要求输入密码；三是贷记卡（即信用卡），约300万张，普遍为免验身份证件、免输密码，凭签名确认。

今年3～6月，中国银联网站面向全国消费者作了一项民意调查。调查结果表明：61.1％的消费者同意“凭密码”或“凭密码＋签名”，35.6％的消费者同意“仅凭签名”，另有少部分人同意“凭身份证＋签名”验证交易的合法性。同时，在银联对上海地区消费者的信函调查中，支持密码确认交易的人数也占到六成强。

不过，在全系统内推出密码信用卡的银行只有深发展一家。“经过调查发现，在我行发行的信用卡中，有98.5％的客户实际选择了使用密码卡。”深发展卡中心副总经理蒋永军说。

然而，不支持密码卡的客户也大有人在。

“签名体现一种文化，方便、高雅而又体面，我更看中签名这种精神上的消费。”一位某公司老总说。

“正是考虑到客户的不同需求，我们迟迟没有推出密码信用卡。至于今后会不会加密，要视市场需求而定。”招行银行卡中心袁先生说。

中行上海分行信用卡中心某人士称，“使用密码信用卡不符合国际惯例，无法与国际消费习惯接轨。”持这种观点的银行人士不在少数。

针对消费者普遍关心的信用卡被盗取后如何计算损失的问题，这位中行人士说：“我行承诺挂失零风险，即客户可以随时通过服务热线挂失，挂失生效后，一切后果由银行承担。但如果商户不能有效确认签名，则是商户的责任。”据了解，发行签名卡的国内银行大部分都采用这一风险防范方式。

“信用卡被人盗用后恶意消费的投诉和咨询很多，但限于举证困难，我们一般不接受相关投诉。”广东省消委会消费指导部黄主任说。

“密码还是签名这个问题虽然只是安全与方便之争，却涉及用卡习惯、系统支持和风险管理等多个方面，是银行卡发展中的一个基础性问题。”蒋永军说。

国际惯例在变

据《分析与建议》介绍，西方国家的信用卡签名习惯来自于支票支付方式。1990年代，我国从国外引进信用卡系统和技术时，考虑到这种国际习惯，也一并引入了签名制。

近年来，信用卡欺诈行为大肆增多，签名制遭遇考验。据VISA《全球及亚太区各种类型的欺诈已确认的损失》统计，假卡欺诈所造成的卡业务损失占卡犯罪损失的46％。2002年上半年，全球信用卡欺诈损失总额为16亿美元，其中亚太区损失额为1.7亿美元。为了增强防欺诈能力，美英等国又开始重视密码的作用。

因此，《分析与建议》得出结论：一是国外信用卡签名习惯的形成有其特定的历史条件，这些条件今天已经改变；二是即使拥有先进的在线欺诈侦测技术，签名信用卡的欺诈风险问题依然严重；三是签名习惯在国外已经开始变化，密码使用逐渐普遍化。

“但密码信用卡也是一把双刃剑。”某银行人士称，密码卡在部分理清银行、持卡人和商户之间关系的同时，也将操作风险向持卡人转移。因为消费者一旦使用密码卡，因密码被窃而导致的卡被盗用，责任将归持卡人承担，银行和商户则可置身事外。

我国在借记卡推行的初期，就开始使用个人密码，许多持卡人已经接受和习惯了使用个人密码。

“推广密码卡，不存在技术和成本上的问题，难点在于国内银行的认识比较难于统一。实际上，密码和签名，各有利弊，孰优孰劣，难有定论，仅仅停留在理论层面的讨论是缺乏建设意义的。”中国银联因此建议，“中国的银行卡，包括准贷记卡和贷记卡，应当逐步推行使用个人密码，联机交易凭密码＋签名的确认模式。”

银联还指出，实现密码交易，并不涉及到硬件设备的改造，只是需要发卡行对其后台系统和少量POS终端做适当改造。“各行主机系统的改造成本并不一致，但总额都不大，大致在50万元以上，但最多几百万。”

不过，蒋永军认为，“签名卡和密码卡之争还不是问题的关键，要全面提升信用卡风险控制水平必须从目前的磁条卡向IC卡（芯片卡）迁移。”

而《分析与建议》指出，“在国内全面实施EMV迁移计划前，密码技术仍然是防范欺诈的基础性工具。”

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