八城市“柜面通”惨淡经营　中小银行合纵策略遭拷问

本报记者　贾玉宝　广州报道

某银行知情人士认为，要解决“柜面通”业务所面临的问题，有赖于各家参与行的真实合作态度，同时要加强自身软环境的建设，而不是仅借“柜面通”业务来相互“抬抬门面”。

新业务屡屡受挫

2004年1月5日，跨行通存通兑“柜面通”业务在广州正式运行，但参与这项新兴业务的银行仅民生、兴业、浦发三家，且网点数量也仅30余家而已。原定同期参与的招商、华夏、光大、深发展及广州市邮政储汇局，则由于种种原因而一并延期。

据多方了解，广州“柜面通”业务正式运行以来，平均每天不足20笔业务量，而去年年底试运行期间的业务量也不理想。

不仅如此，先期开通该项业务的上海、天津、重庆、昆明、深圳、南京、无锡等城市也不同程度地遭遇这一情况。

据中国银联昆明分公司业务部某负责人称，昆明自2003年8月底开通“柜面通”以来，业务量一直不大，截止到去年12月底，共发生业务130多笔，涉及金额1728万余元。“目前开通的只是转账和取款业务，其中，转账涉及金额较大，而取款则较小。”据悉，昆明“柜面通”业务有8家银行近百网点参与，每家网点平均每月仅发生1笔业务。

去年11月，深发展和民生银行联合在深圳开通了“柜面通”业务。深发展零售银行综合产品部客户经理王力军说，截止到目前，业务量不甚理想，没有达到预期目标。其中，转账和存款的业务量较大，而取款业务因被ATM服务功能所代替而显得较小。

另悉，该业务在深圳只有上述两家银行的近20家网点参与，而原定参加的浦发展、华夏、兴业等银行因审批和测试等原因而延期加盟。

上海银行早于2001年9月与上海农信社联手推出申卡、如意卡“柜面通”业务。据上海银行会计部一女士称，当初属于自主联合，目前尚无别的银行参与。

“‘柜面通’业务，主要解决的是中小银行网点不足问题，对银行和客户来讲都是好事。”深圳大学金融系主任汪争平教授说，“但出现业务不振的原因需要深入分析”。

汪争平教授认为，一是“柜面通”开办网点少。以广州为例，即使8家金融机构全部实现联网，也只有200家网点，还不及一家大型银行的网点多。二是客户的实际需求程度和认识程度还不足。从需求上说，只在中小银行之间办理业务的客户数量有限；从客户的实际接受能力上说，深圳市该项业务的手续费为每笔1～10元不等，虽然按照最新颁布的《商业银行服务价格管理办法》，该业务可以收费，但客户不一定买账。三是大型银行出于自身网点充足的原因，多持观望态度，还没有参与。

“合纵”之困

竞争愈加激烈，中小银行的发展愈为艰难。近年来，联合发展的思路一再被中小银行提及。早在2001年9月，中信实业银行就牵头联合交行、招行、民生、光大等10家中小股份制银行签订了《苏州协议》，将各签约银行从过去的单一竞争关系转变为战略联盟关系。此举被业界形象地比喻为“合纵”。

银行间的合纵之策，即仿效战国时代六国南北合成纵线以联合对付强秦的典故，各中小型银行也联合起来应对四大国有商业银行。

深圳某银行分析人士称，在公司业务领域，中小股份制商业银行实现了联合银团贷款，而后，“柜面通”业务的开展，则是合纵战略应用于零售业务领域的一项重要成果。

从实际情况看，由于目前中国银监会对商业银行新增网点的审批较严，而新增网点又受到地域限制，同时投入与经营的成本较大，因而中小型银行借助新增网点加强市场竞争力的手段越来越难奏效。于是，中小型银行通过联网来解决普遍存在的网点不足之缺陷。

诚然，中小银行联合的初衷是良好的，但“柜面通”业务近来开展得不理想，多少也暴露出合纵战略的问题。汪争平教授一语中的：“中小银行之间也存在利益之争。”

某银行知情人士认为，要解决“柜面通”业务所面临的问题，有赖于各家参与行的真实合作态度，同时要加强自身软环境的建设，而不是仅借“柜面通”业务来相互“抬抬门面”。倘若一家参与行的服务不到位，只会互相拆台，导致客户“恨屋及乌”。

同时，中小银行目前的合作还处于一种无序开发状态，其间存在巨大的人力、财力浪费，将来这些系统要整合起来的难度也十分大。这就要求有关部门在全国范围业务框架的总规划下，统一技术参数和平台规划。

实际上，“柜面通”业务已不只是各中小型银行自身的事，金融电子结算中心和中国银联也参与进来，进而形成了三种组织方式：一种是自发联合，如天津、重庆、上海；一种是由银联主持，如南京、无锡、昆明；还有一种是由金融电子结算中心主持，如深圳、广州。在这种情况下，“柜面通”等中小银行合作业务还要从更大层面上去理解。

一位李姓银行储户称，他工资账户开在大型银行，理财账户开在小型银行，因此，“只在中小银行之间建立联网业务，满足不了实际需求，除非所有银行在全国范围内开办‘柜面通’业务。”

对此，深发展零售银行营销管理部副总经理徐少明认为，四大行网点虽多，但同样存在网络盲区，只要利润分成等问题得以有效解决，相信不久后将有大型银行加入“柜面通”业务。据悉，昆明已有一两家大行正与银联洽谈，计划参与“柜面通”业务，而广州也有一家大行有意参与。

“而实现全国范围内的柜面通业务，只能算是一个远景规划，这需要中国人民银行、银监会、各中小银行、中国银联和金融电子结算中心共同推进，其操作难度十分大。”徐少明说，“由于各地区对金融服务需求不一，目前适宜逐步推进。”

21世纪经济报道及其客户端所刊载内容的知识产权均属广东二十一世纪环球经济报社所有。未经书面授权，任何人不得以任何方式使用。详情或获取授权信息请点击此处。