你KYC了吗？ 那些私人银行不碰的客户

你KYC了吗？ 那些私人银行不碰的客户

本报记者　包慧　深圳报道

阳光洒入落地玻璃，黑色实木大方桌上摆着一副手摇复古话机，墙面大宽屏四周，悬挂着立体声音响。虽然临街，但落地玻璃和门都是高级隔音材质，厚厚的羊绒地毯，房间悄无声息。在低调的私人银行会客室，KYC是新客户要过的第一道关。

KYC，know your customer，即“了解你的客户”。

如果说私人银行并不是一味追求有钱人，所有人都会认为这是“假清高”，汇丰在美国因帮助毒贩被调查的案件也是佐证。

12家大型国际私人银行组成“沃尔夫斯堡集团”（Wolfsberg），2000年曾发布KYC准则：参加的银行有责任和义务核准客户真实身份，拒绝匿名账户；对政府官员的资金必须“更严格检查”。

一位汇丰私人银行人士说，“都不用KYC，只要是政府工作人员都不碰。” “这个群体也通不过KYC，”一美资投行人士举例，“假设某公务员每月工资2万元，来私人银行开户，一看工资条达不到门槛，不收。如果他说‘我其实有几个亿’，那又和他的合法收入不符，不能合法解释来源，仍不会接受其开户。”

从见面到开户：6个月

“门槛金额之外，我们对开户人背景也有要求。”一外资行私银客户经理开门见山，“哪怕他带一千万现钞过来，也不能马上给他开户，行里需要和客户有六个月的沟通。”

第一次见陌生客户，他先要求与客户换名片。对方稍有迟疑都会被他记在心里，然后看着客户眼睛耐心问：为什么选择我这家银行？为什么来存钱？有何想法？客户身份、财力、职业等细节信息都是关注点，待一切KYC事项了解翔实后，才询问理财需求，但对理财产品内容和收益率仍守口如瓶。

他说，客户要投资必须在开户后进行，而该行从不给生人开户。从初见到开户必须有6个月“观察期”，帮助双方充分了解。

KYC要求金融机构实行账户实名制，并了解实际控制人和实际受益人，对客户身份、常住地址或企业业务充分了解、核查。

私人银行业务因流程复杂和对客户身份高度保密要求，可能给洗钱提供可乘之机。目前国外有完备的反洗钱法律体系，包括保密法、反垄断法、征信法等。

外资私人银行甄别客户方式相对统一。一美资投行投资总裁说，“我们有完整和严格的私银业务准入制度，从源头上消除不合格投资者的参与机会；其次，会充分了解客户，从不为身份未明的客户提供服务。”

比如，有些内地商人通不过KYC，就希望赴港投资移民，将钱在香港滚几年变成投资收益（在港投资移民无需证明资产来源）。假设他有1000万港币投资移民7年后增至2000万港币，来源是投资收益，这2000万再转入私人银行，依然要再审查几年前该人士做投资移民的1000万港币来源，KYC仍过不了。

KYC“促销售”变异

中资行也有类似防范措施。以一国有大行为例，其私人银行财富顾问导入培训要求中规定，列入准入黑名单人员的包括：“从事非法行业的，如色情、博彩，以及在国内经营赌场等。属于我行相关部门发布的涉嫌洗钱的人员名单的。”

“有些银行直接把存量高端客户平移成私人银行客户，事实上程序并非如此简单，私人银行需要完成与客户确认、风险测评、开户、签约等一系列动作。”农行私人银行部总经理周宏亮此前接受本报专访时表示，“为什么要去签约？私人银行也需要确认客户的身份及其资金来源。我们要明确，客户的净资产达标不是私人银行的唯一标准。比如某些客户是涉及民间集资的‘富人’，很有购买力，但资金用来放高利贷，你让不让他成为客户？”

按规定金融机构必须建立反洗钱内部控制机制，但实际操作中，很难要求银行每签约一位客户都到公检法机关去核实其财富来源。银行仅凭对客户信息的掌握来鉴别财富来源是否合法，也有难度。

目前国内私人银行业务中，银行获取、审查客户身份信息和经营信息的手段单一，依赖于人行征信系统、公安联网核查系统、银行内部客户信息管理系统等，缺少高水平的甄别技术和信息手段，一外资行投行人士说。

而在部分中资行，KYC目的已变异为“为更好的销售产品服务”，更注重通过KYC了解客户风险偏好、投资经历、现有金融资产总量、家庭状况、特殊流动性等需求及风险容忍度。

以42岁企业主Z先生为例，他有两个孩子，之前是汇丰私人银行客户，目前在一中资股份行有1.2亿金融资产。通过KYC，该行私人银行理财顾问主要关注有助于为其制定理财建议书的信息。

“通过KYC表格，我们判断重要信息有几点。第一，Z是创一代，对PE潜在会有兴趣；子女教育规划理念应先传导。第二，有海外私人银行经历，可能容易接受海外投资和阳光私募、基金专户理财等非公募方式。第三，初步判断可加配股票类资产，减配固定收益类，少量配其他类，生意需要流动性，因此现金及货币类至少20%。”该理财顾问说。

更有甚者，部分客户经理禁不住利益诱惑，利用银行系统内的专业技术来躲避内控制度。 “任何人对于财富的欲望都是赤裸裸的，不管以什么身份，什么名义。”在中资私人银行客户经理看来，外资行的做法是“假清高”。

21世纪经济报道及其客户端所刊载内容的知识产权均属广东二十一世纪环球经济报社所有。未经书面授权，任何人不得以任何方式使用。详情或获取授权信息请点击此处。