近日，中担担保前高管陈冠宇、彭丹阳等8人被以“骗取贷款罪”追究刑事责任，判处有期徒刑2-3年不等。“中担事件”被看作推翻第一张多米诺骨牌的标志，其后担保公司违规经营的危机开始在各地蔓延开来。今年6月末，四川隆昌县鹏润融资担保有限公司董事长夏小龙跑路，导致当地2000户家庭、数亿民间投资难以兑付。7月8日，四川省汇通信用融资担保有...
近日，中担担保前高管陈冠宇、彭丹阳等8人被以“骗取贷款罪”追究刑事责任，判处有期徒刑2-3年不等。“中担事件”被看作推翻第一张多米诺骨牌的标志，其后担保公司违规经营的危机开始在各地蔓延开来。
今年6月末，四川隆昌县鹏润融资担保有限公司董事长夏小龙跑路，导致当地2000户家庭、数亿民间投资难以兑付。
7月8日，四川省汇通信用融资担保有限公司董事长杨志刚、总裁谢应杰等多名高管失联。汇通担保是四川省规模最大的民营担保公司之一，注册资本9亿元。目前当地省、市金融办均成立了调查组，汇通担保事件牵涉了中国银行、中国建设银行、中国农业银行、兴业银行等多家银行，在保余额数以亿计。
备受关注的中小企业私募债“12津天联”在7月29日实质性违约后，8月8日，其担保公司海泰担保未向债券持有人偿付本金或提供代偿方案，也使得“12津天联”成为国有担保违约首例。早在“12津天联”违约事件之前，海泰担保就因涉及多起被申请强制执行的案件，而被全国法院失信被执行人名单信息查询系统列入失信被执行人名单，担保业务陷于停滞。
基于近年来担保行业风险事件频发，尤其是互保、联保形成担保圈加大了风险发生和传递的可能性。为避免担保圈风险爆发引发区域性、系统性金融风险，银监会近日下发了《中国银监会办公厅关于加强企业担保圈贷款风险防范和化解工作的通知》。
《通知》中首次对联保贷款设置了额度，并提示银行对客户专项排查分类管理，以差异化方式管控风险。
小微企业难获担保贷款
针对担保圈风险，《通知》提示各银行业金融机构要改变银行贷款风险管理中过度依赖抵押、担保等第二还款来源的做法，把企业第一还款来源作为授信额度控制和贷款风险管理的首要条件。
《通知》还强调单个企业客户的贷款需求必须有真实交易背景作为支撑，贷款机构应根据企业销售规模与经营周转速度合理核定贷款额度。此外，核定的贷款额度还必须有可预见的稳定现金流作为覆盖。
对于已出现风险的担保圈贷款，《通知》提出要由主债权银行（即贷款余额最大行）牵头成立担保贷款债权人委员会，建立债权银行之间的协调会商机制，共同应对风险暴露后的化解处置。
在联保贷款方面，《通知》首次设定额度，规定企业以联保贷款方式对外担保的额度原则上不得超过其净资产；除农户担保贷款外，每家企业担保客户不超过5户，并严格控制联保体内单笔贷款额度。
一股份银行人士表示，小微企业抗风险能力较差，同时缺少足额抵押，通过担保贷款获得授信的情况普遍。而《通知》要求，各银行业金融机构严格控制企业间互保、联保、循环保贷款规模，适当降低互保、联保、循环保贷款比重，将直接加大小微企业获取担保贷款的难度。
分类管理“一户一策”
《通知》对于担保圈风险的防范和化解工作普遍遵循分类处理原则。
以风险排查为例，《通知》要求各银行业金融机构应在2014年10月底前完成风险排查。对排查过程中发现的属于担保圈贷款的客户，要按照企业爆发风险的可能性及损失大小，对客户进行筛查排序，实施名单式管理，并将客户分为高风险、中风险、低风险三类。并且提出对于高风险客户要坚持“一户一策”原则，逐户制定变更承债主体、调整贷款期限、优化担保结构、置换业务品种等风险处置预案。
对于暂时出现资金链紧张的企业，《通知》提出了三类方案。
首先，对暂时出现资金链紧张，但属于战略新兴、节能环保等国家政策支持产业，或有市场、有客户、有核心竞争力、有科技含量的企业，债权银行不应强行要求立即偿还所有债务，不盲目抽贷、压贷、缓贷，可通过重新评估贷款期限、增加有效抵质押物等方式，帮助企业渡过难关，最大限度地保全银行债权。
其次，对于市场发展前景和盈利能力一般，或偿债能力不佳、保证人担保能力不足、关联关系过于复杂，或圈内企业存在违约记录的客户，债权银行可通过增加抵质押物、多收少贷、只收不贷等措施积极压缩收回贷款。
最后，对于市场发展前景不佳甚至属于国家政策限制发展的产业，或资金无盘活希望、有贷款诈骗嫌疑，甚至躲避还款、逃废银行债务的，债权银行要及时采取诉讼手段，保全资产、减少损失。
此外，《通知》还提示各银行业金融机构重点监控银行贷款依存度高、民间融资依存度高、生产经营不正常的担保圈企业；长三角、珠三角等风险较高地区的担保圈企业；以及钢贸、煤炭、纺织化纤等风险较高行业领域的担保圈企业。
（编辑：马春园）
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