发散式的客户需要多种金融渠道接入

这个研讨会，我是带着问题来的。对这些问题，我们有自己的考虑，也想听听业界的意见。

第一是直销银行。从其他银行的角度怎么看直销银行？我们也在研究、探讨这个事，但是直销银行目前来看是股份制银行做得比较多，更多是想通过直销银行的设立去弥补网点的不足，这是初衷。但随着工行董事长姜建清在8月28日，在半年业绩发布会讲话当中提出了“E-icbc”的概念之后，其实把直销银行列到了工行首要的发展方向上。我觉得这个风向标带来的影响是不一样的。我很想知道，在座各家银行电子银行部从专业的角度看，直销银行是个什么样的发展方向，或者你们看金融业做直销银行未来的趋势是什么样。

第二是电商平台。电子商务，其实也是伴随着互联网发展起来的，正是因为有它，才把直销银行的业务慢慢推到一个很高的地位，也开始慢慢向互联网领域渗透，大家也在做电商平台，做得比较多的是工行和建行。我们同业在一起交流的时候也在探讨，电商平台未来的方向到底在哪儿？如果纯做商品买卖做不到淘宝和京东那样的水平，但是同时作为一个金融平台，你怎么样吸引一批新的客户进来，同时形成一个交易的闭环，这个方向在哪儿？

第三个疑问是移动金融。移动金融是由于设备的发展，包括宽带的发展、技术的发展带来变化之后，给大家提供的一种方式。以前不是大家不想做，而是因为没有这个技术方式，现在有技术手段、有技术基础、有技术条件了，大家都在做移动端这个事情。但是，站在用户的角度看，这个移动端到底什么最好？就好比，社会上都在鼓励小微企业贷款，但这个小微企业贷款不是银行不贷，是风险太高，所以银行没法贷，而国家的政策也在鼓励。反过来说，我们各家金融机构发展的移动金融是因为事情发展到了这个程度不得不做，如果不做这业务客户就离你而去的话，但是问题是，该怎么做？现在的同质化很厉害，银行把很多业务放到了APP上，给客户提供服务，但是我们希望在APP上给大家提供什么样的功能？

其实在电商发展这块，各家银行都发展得差不多。从去年开始，大家争论、讨论，到今年各家银行仍然没有一个定论说，这个事情到底该不该做，包括金融互联网、移动金融。大家都看到了手机银行是一个必然的趋势，都会去做。我们也感到，随着我们个人生活习惯的变化，交易手段、交易渠道、交易方式，以及获取金融服务的方式肯定也会发生变化。

包括我们邮储银行，客户群的特点就是，我们所谓的中低端客户比较多，以及我们覆盖的城乡客户比较多。因为目前来说，邮储银行在农村地区服务三农上与农信比还有一些不足，在城市地区与工农中建等大行也有一定的差距。但是，城乡结合的优势还是有特色，因为它的确是在城乡以及我们社区是覆盖面比较大的一个金融网络，所以邮储银行在整个金融业的一些发展趋势上，还是会尽快推动这种移动金融的使用的，包括互联网金融。这些电子化产品的使用，推动这些产品的使用，主要还是给邮储的客户群提供一种新的金融渠道、一种服务的入口。

同时，邮储在去年推出来的“微银行”，也是想通过社交媒体，给我们客户提供一个入口，包括今年我们也是在跟支付宝，在它的客户APP上也提供邮储银行的公众号。因为现在客户是发散式的，不像以前搞一个大型活动就能把人气聚起来，搞一个宣传能把大家吸引进来。现在的特点是，客户会分散在不同的热点、不同的渠道上，有的人愿意上京东、淘宝、聚美优品，有不同的入口，我们希望在不同的入口提供接入，客户在不同的平台上都能够享受到金融服务，能够把我们的产品，或者他想享用到什么产品的时候，通过这个金融渠道接入进来，我们今后在做这块的工作，是我们很重要的考虑。

（本报记者柳灯整理）（编辑 韩瑞芸）

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