天津滨海新区瑞海公司危险品仓库爆炸至此已近24小时，现场火光仍未平息，保险查勘暂时无法深入进行。截至8月13日晚22点，多家保险公司发布的数据显示，已接到数百起车险、企财险、人身险报案，但损失额目前尚无法估计。多位保险机构人士对本报记者称，目前仍不清楚港口仓库内涉及多少财产，价值几何，也未明确爆炸原因，财产损失和人员伤亡的具...
天津滨海新区瑞海公司危险品仓库爆炸至此已近24小时，现场火光仍未平息，保险查勘暂时无法深入进行。
截至8月13日晚22点，多家保险公司发布的数据显示，已接到数百起车险、企财险、人身险报案，但损失额目前尚无法估计。
多位保险机构人士对本报记者称，目前仍不清楚港口仓库内涉及多少财产，价值几何，也未明确爆炸原因，财产损失和人员伤亡的具体数字，连预损都还缺乏依据。
保监会数据显示，2014年整个财产险行业保费收入为7500亿元人民币。上述人士称，其中车险收入大约为5500亿，非车部分（包括企财险、家财险、货运险等）约2000亿。
“本次事故实际损失多少、赔付多少，尚难预估，而谈及对整个行业的影响，明年相关险种是否会有费率调整，尚无依据判断。”一位不愿具名的资深财险人士称。
从保险赔偿的角度，由于此次爆炸事故最主要的损失是，一方仓库爆炸导致的周边财产损毁和人员伤亡，因此，事故责任方，不论是仓库所有者，还是运输企业或者其他，是否购买第三者责任险及所购买的第三者责任险的限额有多大，显得尤其重要。
容易被忽视的“三责险”
“从国内市场上看，企业购买第三者责任险已经比较普遍，即由于自身问题给无关第三人造成的损失都会由商业保险公司赔偿，但购买的保险限额普遍偏低，一般在几百万人民币左右。按照此次爆炸事故，很难覆盖实际的财产和人员伤亡损失。”13日晚，一位国际再保险机构内部人士对21世纪经济报道记者分析。
该人士续称：“如果这样，那么承担货运险和人身险的保险公司，向承保第三者责任险的保险公司可追偿的财产将非常有限，可能需承担绝大部分损失。因为货运险保单签订是依据货物的实际价值，保单限额很可能高于目前普遍不太重视的第三者责任险限额。”
而对于爆炸区周边受损的居民而言，造成伤害的责任方有很大可能缺乏赔偿能力，无力赔偿部分则沦为政府财政补助，但政府收入来自纳税人，不可能无限兜底。居民若自行购买了人身险、家财险，则由保险公司先行赔付后再追偿，若未购买，则只能自行承担剩余损失部分。
“再保方面，由于责任险受损程度不会太高，分保相对较少，但是货运险和人身险合同再保会有比较大的影响。”上述人士对本报记者表示。
货运险是针对自身损失的赔偿，第三者责任险是针对爆炸后对周围伤害造成的损失。
在国外的任何企业和绝大部分政府，第三者责任险的覆盖率和深度都广而深，任何对第三者的伤害都会由保险公司来赔偿。例如，一个行人走在路上，因井盖松懈掉入下水道而受伤，这是典型的第三者责任，井盖属于公共设施。应该由当地政府购买的第三者责任险来赔偿，但在国内通常由政府直接用财政收入负责。
“我们认为国内直保公司应该购买高限额的第三者责任险，至少在10亿以上”。前述再保人士对本报记者说。国内买第三者责任险的企业也很多，但是限额非常低，一般水平在几百万元人民币。
附近居民小区，第三责任险应该涵盖的范畴。如果三者限额没有那么高，公司必须自己赔。上述人士称，有关第三者责任险的赔偿限额，国外市场争论了很长时间，普通法国家，包括香港、新加坡、马来西亚等，三者责任限额是可以无限的。这是约定俗成的规则，并且保费和费率不会因此而抬高，“所以在国外车险购买一个亿的第三者责任险是非常常见的事，但在国内，还无法做到这个限额。”
也有业内人士分析称，保险机构希望企业通过更多保险方式来分散运营风险，尤其是跟公共责任相关的行业，政府层面也在推，最早也有承运人责任险，从事客运跟危险品运输的国家有相关规定，希望有保险机制方面的安排。但从企业风险管理的角度，很难要求所有企业去买一个包含所有风险，类似这次如此规模的保险，很难做到覆盖若干亿级的安排。
爆炸算不算巨灾？
阳光保险相关负责人称，此次爆炸损失涉及的险种范围非常广泛：财产险、货物损失险、存储货物损失险、车辆险、家庭财产险，公职人员意外险、各种的责任险、安全生产责任保险、雇主责任险等等，从财产、货物到责任领域全涵盖了。
从保险保障来说，肯定很多居民是没有保险的，对于企业来讲，有的企业会有公众责任保险，有的没有保。
此次事件，应该可以引起政府对公众责任险的一种立法，同时也会引起居民对家庭财产保险的关注。更主要的是，针对公职人员的保险，也会如同军队保险一样，可能会纳入到一个立法的范畴。
“我相信这次事故之后，政府购买公众责任相关保险的意愿会提高，从未来平滑财政收入和稳定财政预算的角度，也面临这个问题，未来财政相对收紧，出现政府巨额兜底情况对财政也是很大压力。”13日，一位大型财险公司内部人士对本报记者说。
上述人士分析称，按照现在定义，爆炸不算巨灾。巨灾我们国家主要有两种分类，一种是灾因分类，人类不可抗拒的损害，爆炸不是人类穷尽所有办法还不能避免的，不像地震和洪水，因此爆炸在这个层面上不应该算是巨灾。但是，当一种损失超过了一个国家或者地区的财政总量的一定程度时，对当地经济产生巨大影响，爆炸损伤到一个足够大规模时候，也会被认定为另一种巨灾，即金额特别巨大。
“从公共安全角度，需要做系统性安排，我们碰到巨灾谈巨灾，碰到爆炸谈爆炸，不知道明天还会发生什么，公共安全管理还是需要一个专业化、系统性的理念和制度导入。国家需要系统化的思考，才不至于头痛医头脚痛医脚，治理能力的现代化理解的还不够深入。”上述人士称。（编辑赵萍，如有任何建议及线索，请联系邮箱：zhaoping@21jingji.com）
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