“这三年来的变化是什么？”顾晨炜接完一家对冲基金电话后，重新回到了采访的对话中。2013年10月，顾晨炜创立的金融...
“这三年来的变化是什么？”顾晨炜接完一家对冲基金电话后，重新回到了采访的对话中。
2013年10月，顾晨炜创立的金融数据咨询公司信策数据与挖财合并，顾晨炜自那时担任挖财总裁，他的合伙人，出身于阿里的挖财董事长李治国说，顾晨炜和信策数据为挖财带来了金融基因。
这些基因与挖财业务方向相符，从最早的记账到全方位资产管理服务，顾晨炜说三年来的变化其实只有两个，打通账户渠道和打通资产渠道。
打通账户和资产
现在的挖财更像一个互联网化的“私人银行”。
2013年并购信策数据前，挖财最主要的业务是拓展这个高频应用场景，个人流水、信用卡管家。但不能被忽视的一点是，2013年几乎是居民理财意识觉醒的肇始，由余额宝诞生开始，用户开始了解收益率与流动性带来的好处。
完成“金融基因”的注入后，创始团队对外讲的商业模式，简而言之即是代销。但仅仅是代销显然是不够的，拥有积累多年的用户资产和流水数据。而且几乎是全账户、多种类资产的数据，这是单一商业银行都难以触达的，顾晨炜对这点颇为自豪，但他又觉得这不够。
所以第一个变化就是打通用户的全账户体系。这就相当于把一个零散无章的流水表，变成一个能评判信用水平的资产负债表。最直接的障碍是，挖财需要打通用户在各个银行、证券、基金、其他财富管理公司的资产账户。
账户直连互通就花了顾晨炜两年时间，他的构想是在这些账户体系中，通过真实资产负债和现金流量为用户画像。
账户体系打通的另一边则是资产类别的扩大，从2013年开始接入一些基金产品，到去年年中，挖财互联网理财产品的销售额已经超过200亿元，涵盖了现金管理、固定收益、权益类产品。
互联网化私人银行管理
顾晨炜过去20年的从业履历里几乎没有离开过零售银行，虽然后期创业，但实际上也是围绕于商业银行零售业务咨询和解决方案。
“过去我们都是用AUM（管理客户资产）来观察和判定一个客户的资产，并为其提供不同类别的服务。”但顾晨炜不希望挖财的资产管理服务沿用以往的判定标准。
在他眼里，挖财的数据触达能力和用户构成，决定了客户分层的不同。
“我们更多依据生活状态来给用户做区分，年轻的、出差多的、公务员、月光族，需要的金融产品和服务是不同的。”顾晨炜说。
在传统银行的私人银行服务中，服务模式主要有资产包服务、投资顾问模式，在同一个多类别资产货架中，前者为客户提供一个整体打包的资产包，是一个整体产品管理的概念；而后者则通过具体产品的分析，为客户提供投资顾问和资产配置建议，由此再发展至全权委托乃至家族信托等服务模式。
顾晨炜认为挖财可以借鉴投资顾问模式，他正在尝试的是“智能投顾”、“千人千面”，两者皆在于从挖财的用户记账和资产数据出发，做一些互联网投顾的尝试。在常理中，零售业务是依靠人力和长期服务的，但挖财的数据积累让他觉得能将这些能力转移到线上。
但智能投顾在行业内外仍旧是一个新鲜词，顾晨炜希望前期的尝试在用户分析为主。4月中旬，承载挖财智能投顾功能的钱管家，宣布将从用户的记账数据、资产数据以及风险偏好测试，通过大数据运算及理财顾问的接入，向用户推送个性化的个人资产报告和专业的资产配置建议。
投顾费用是国内私人银行的最主要收入来源之一，顾晨炜也坦言，目前互联网资产管理服务提供商商业模式还多集中在代理等传统方式。而对未来的构想，顾晨炜自信地画了一幅图，从挖财旗下多个场景不同app中，用户能够触达资产管理超市。”
（编辑：李伊琳，邮箱：liyil@21jingji.com）
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