△图为廖世宏 陈逸航/摄影11月29日，由21世纪经济报道主办的“21世纪亚洲金融年会——消费金融论坛”（以下简称年会）在北京举行。维信金科CEO廖世宏在年会上表示，个人消费信贷领域可以分为三块，即获客、风险控制和资金。而Fintech应该停留在做获客和做风险，不应该做资金那一端，或者说不应该寻求牌照。Fintech金融科技不会颠覆传统金融，...
△图为廖世宏 陈逸航/摄影
11月29日，由21世纪经济报道主办的“21世纪亚洲金融年会——消费金融论坛”（以下简称年会）在北京举行。维信金科CEO廖世宏在年会上表示，个人消费信贷领域可以分为三块，即获客、风险控制和资金。而Fintech应该停留在做获客和做风险，不应该做资金那一端，或者说不应该寻求牌照。Fintech金融科技不会颠覆传统金融，而是会用科技的手段跟传统的持牌金融机构合作。
对于消费金融看场景，廖世宏并不认同，他表示：“我们缺乏场景，我们线下也没有许多的网点，如何去进入这个所谓的消费金融蓝海市场。我们提出了智能信贷机器人的概念，我们觉得未来如果要在手机端去捕捉海量的消费群体。”
廖世宏表示：“首先你要解决一个核心问题，就是瞬间授信的问题，你必须有能力，在获取大数据的时候，瞬间授信，全程没有人工参与。因为当你有这个能力，能够构建这个能力的时候，其实你没有场景，也能够非常容易的无缝的切入很多的场景。你没有场景，也有非常大的想象空间构建你的场景，当然我们提出信贷机器人，实际本质上没有颠覆传统金融，传统金融大家都知道，做消费金融借钱给个人，无非是看他的还款意愿跟还款的能力。所以我们打造这个机器人有四个核心的板块，当然背后我们有很多所谓的决策引擎、评分卡引擎在背后支撑。这四个板块中核心板块我们要做身份的确认，张三必须是张三。第二步必须要做的是防欺诈，确认是张三，但是借了钱或者消费以后从来没有想过还你钱的，是一个高风险欺诈的人群，怎么样筛选出来。第三其实是核心板块，我认为未来的消费金融核心竞争力可能最终比拼的是第三个板块，如何去做风险定价，风险量化模型的构造及这个模型的训练。当然第四仍然逃不出我说的传统金融会看还款能力，我们必须通过各种各样的模型模拟这个人收入总负债，我们说做DTI的计算。”
廖世宏举一个了例子，维信金科的卡卡贷就是构建了一个全智能的，通过智能信贷云去帮客户管理他的信用卡，“我们叫信用卡的“信用卫士”，帮你代还信用卡，保证信用卡不逾期，全程通过智能信贷机器人完成的，全程没有人工参与。我们2015年4月份推出该产品，截止到今天，我让同事特别拉了一下数据，实际上我们通过微信端，APP端，已经超过400多万的注册用户，其中有大部分的人已经做了实名认证，向我们提出了金融的诉求，目前来讲我们每个月还有超过40万的新增。我们发现这个人群非常有意思，他们的重复率超过75%的时候，在这个平台上使用了我们这些信贷产品以后，还会回头，这个回头率超过了75%，每个月现在我们成交超过8万名客户，每个月还在快速增长。”
不过通过信贷机器人大数据去做消费金融也有一个很大的缺点，当客户从线下走到线上的时候，在线下的时候，其实你可以解决很多的问题，一个客户来的时候，如果某些数据的缺失，你通过很多人工的方法补救回来，以其他维度的信息做判断。但是存在线上的时候，实际很多时候因为你要兼顾到用户感受，用户体验的问题，不可能问他很多的问题，你只能在基于很有限的数据，基于有限的数据，基于有限的几个模型快速的做了一个判断。这里面不可避免会做很多的“错杀”。虽然目前仍不完美，但廖世宏认为信贷机器人大数据做风控仍是未来的蓝海。
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（编辑：闫沁波）
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