11月29日，“第十一届21世纪亚洲金融年会——消费金融论坛”在北京举行。在主题为“消费升级和消费金融的互利共生能给普通人带来更好的生活？”的高峰对话上，麦子金服麦芽分期CEO陈展、蚂蚁花呗运营总监邵文澜、马上消费金融高级决策总监李届悦、微众银行市场部副总经理邢海鹏、南京银行消费金融中心副总经理白斌、阳光保险集团惠金所副总经理...
11月29日，“第十一届21世纪亚洲金融年会——消费金融论坛”在北京举行。
在主题为“消费升级和消费金融的互利共生能给普通人带来更好的生活？”的高峰对话上，麦子金服麦芽分期CEO陈展、蚂蚁花呗运营总监邵文澜、马上消费金融高级决策总监李届悦、微众银行市场部副总经理邢海鹏、南京银行消费金融中心副总经理白斌、阳光保险集团惠金所副总经理吴庄展开讨论。
首先，消费金融公司如何抓住消费升级这个风口？
陈展表示，基于用户是“女性加小孩”，要做消费升级的部分这两个逻辑，麦芽分期主要围绕医美做分期。
邵文澜表示，蚂蚁花呗是年轻的产品，去年4月正式上线，希望让更多年轻人消费未来，提前享受更好的生活。
李届悦介绍，马上消费金融是持牌消费金融公司，希望做一个真正的全产品覆盖的消费金融公司。
邢海鹏来自微众银行消费金融事业部，他称，去年5月推出微粒贷产品，目前笔均贷款金额是8000块，很大部分用户借钱的初衷都是应急，消费金融服务年轻的用户的应急需求。他们对微粒贷的定位有点像比较信任的“钱包”。
白斌来自传统银行的消费金融部门，他认为，首先，永远不要让风险暴露在业务前面，其次，必须要有长久信贷模式才能一直做下去，尤其是盈利模式，在此前提下，还需要专注、专业人才、自我否定、技术等。
吴庄介绍，惠金所主要做资管业务，今年和中信产业基金一起做了一个专注于消费金融资产的证券化基金，介入资产的获取和流转中。
不过，目前国内已有17家持牌消费金融公司，160多家专业分期公司，还有数千家其他类型的消费金融公司，如何保持竞争的优势呢？
陈展认为，需要避开BATJ、持牌类和银行类金融机构做的事情，寻找线下的机会。吴庄则称，惠金所的证券化基金不去放贷，也不去建立场景，只做一个环节，看懂资产和机构，做到资产连接资本市场这个中间的环节。白斌坦言，整个消费金融市场一家机构不可能从头做到尾，想全吃也不可能，南京银行还在做技术输出。
邢海鹏表示，微众银行不能算是巨头的代表，也是创业公司，定位一个连接平台，推出联合贷款模式，目前已经连接了27家银行，而这些银行是担风险的，80%资金由合作银行出，20%资金由微众银行出。邵文澜坦言，一开始觉得花呗产品还挺单薄的，但现在觉得这样挺好，一直专注透支消费，在这个过程中，看到客户开始有现金的需求、分期的需求，甚至垂直行业的分期，花呗希望线上线下全场景都能支付，但是这些事情不是由自己来完成，有很多合作伙伴。
李届悦认为，核心在于对人的信用的评估，一是大数据，二是IT系统，完善用户体验，实现秒级放款。他还称，持牌机构存在一定的优势，不过，不可能吃下“整个蛋糕”。陈展认为，消费金融行业最大的竞争对手是欺诈，需要一起合作进行反欺诈。
此前，网商银行行长俞胜法表示：“花呗不讲逾期率，而是叫支用的不良率，目前百分之一都不到。”对此，邵文澜解释称，花呗只要发生放款就叫支用，三个月以后会来看不良的情况，花呗的整体不良控制很好的，跟大数据的运用很有关系。
陈展坦言，麦芽分期整个风险周期还没有过去，目前不良率为3%以上，还没到10％。他最担心是因为行业的无序竞争导致大家盲目提高额度，盲目去给返佣，导致整个行业陷入到一种恶性循环，最后大家坏账都很高，都通过高利率覆盖高坏账。
李届悦表示，已经开始筹备发行ABS计划，公募时间长一点，私募可以马上做。
吴庄认为，近几年，私募、公募的结构化产品一定是消费金融的重要的、标准化的资金来源。现在金融机构发行信贷资产ABS产品的场所，即银监会的银行间市场信贷资产流转的平台，然而，现在中国缺乏真正能看懂资产的买方，没有人真正敢去购买中间层和劣后级，导致很多金融机构出不了表。
（编辑：闫沁波）
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