邵洪吉专栏｜遇见保险的未来

文/邵洪吉

当前保险行业正在进行着潜移默化的深刻变化。曾认为保险行业未来在各金融行业发展中，不是最有前景，也可以进前三名。但国内一位著名互联网大平台高管的话令人感慨，他认为，保险业是未来金融业中是最有前景的，没有之一。

这些年，大家都在研究保险业的出路和发展方向。有一种观点认为，保险企业可以通过改善产品来改变粗放的经营状态。有一种观点认为，保险企业可以参照发达国家的方式，发挥保险中介在销售和理赔中的作用实现赶超。如果能以更加立体和多维的思维、基于未来的视角来考虑问题，中国的保险业完全可以越过国外的发展阶段实现超车。要在这互联网+、甚至人工智能已经出现的新时代取得跨越式发展，仅仅改善是不够的，更需要着力对商业模式进行根本性的颠覆。

什么叫做根本性的颠覆

互联网的思维和理念比技术更具有革命性，其本质是一种链接思维、立体思维和简单思维。互联网给保险带来的变化，不仅仅是技术上或是渠道上的变化，更是从根本上改变人们对于保险的看法和观点。在这个市场中，传统的市场力量将会发生分化，一部分对市场敏感、节奏把握好的力量将会重生，另一部分将可能逐渐被以互联网为主要特征的新市场力量蚕食。

未来保险将具有四类核心资源

链接和融合也是互联网保险基本的特征，新的市场力量会具有四类核心资源。第一类资源是大数据。大数据并非传统数据分析。毫无疑问，大数据将成为未来保险业的第一生产要素。场景解决互联网保险的渠道问题，大数据解决互联网保险的效率问题。更加进一步来看，聚焦某个消费者，他的场景是不断变化的，大数据能够准确跟踪其不断变化的场景，实现对场景风险变化的掌控，进而为安全管理策略启动提供数据决策，实现风险管理与场景的动态衔接，就能突破场景的限制。大数据所要解决的效率无疑是关键，可以直接转换为保费规模和利润。对未来的互联网保险来说，保费规模和利润可能并非其直接目标，将用户牢牢与企业锁在一起，并精确地开展任何形式的市场竞争，聚千斤于一指，则将是其聚焦之处。到那时，保费和利润成为不请自来的附属品。

大数据将改变传统保险依赖于传统精算技术的现状，通过互联网技术，实现在整个保险周期对投保人或者投保标的风险和行为数据进行实时动态收集，依据现实情况，不断调整风控措施，精确定价。更为关键的是，传统保险企业有可能忽视的一些细节技术将会成为未来互联网保险企业间竞争的致命武器。比如互联网移动端投保流程中一个鼠标点击动作的节省，将会提升客户流量转换成购买用户的比率，这种提升仅10%就会导致10%的保费规模以及相应利润差距，足以拉开企业差距。而实践证明，这种转换率提升往往是以10的倍数为数量级，这就是革命性的变化。

类似这种变化，看似简单却并非随意而为，是基于大数据的运算和算法的优化，这些大数据甚至需要喂养几年而成。这种算法的进化会出现加速的趋势，同时数据的归集也将加速，甚至出现巨大的数据中心平台，是难得的机遇。

同时，互联网发展的所有相关技术与保险的结合，将会给保险带来巨大的变化。比如无人机对于查勘效率的提升，智能医疗对于健康险流程再造，众包对于保险营销模式的改革，数据交易对于大数据运营，区块链对于保险交易方的诚信，何况还有VR、AR、机器人等一大批在近期或者远期都会和保险接触的技术。

而其中最具有革命性的当属三个。一是传感器的普及。随着传感器通道容量和能耗的巨大变化，传感器数量将进入万亿级，人体、汽车、房屋等都布满传感器，大量收集数据喂养智能。同时传感器的智能化技术将来带用户和保险的交互革命，也使得保险企业可以及时干预和处置风险。保险保障将进化为对消费者的“大安全管理”。二是万物互联，当万物都通过云端进行相互交互、联通，保险的组织形势和交易方式会出现颠覆性的变化。碎片化、中继化、平台化的企业会大量产生。三是人工智能。毫无疑问的是，大量的精算师、核保师、客服将会被人工智能所逐渐代替或者部分取代，效率和成本的观念会被重塑。上述这些给保险带来的变化就目前最有先见之明的人看来也会是非常惊讶的。大数据和互联网技术在保险中使用不断试错和完善，尽最大可能削减无效动作和程序，最终将大幅度提升客户体验，而客户体验会成为保险企业竞争水平的综合体现。

掌握了数据这个核心并非意味着成为未来的王者。数据之后，更有资本。新的商业模式的产生是困难的，但是一旦产生进行复制是简单的。当一些非常有潜力企业出现时，资本雄厚的公司会逐渐醒悟，通过密集的资本攻势击败或者收购企业。因此在进行技术发展的同时，要在资本上进行安排和布局。我们也不应该害怕资本，互联网化以及随之产生的数据化是一个长周期高投入领域，需要资本力量的支持，合理平衡资产端与负债端，确保行业持久发展。资本就是第二类资源。也有人认为重视资产端比重视负债端收益更多，但要重视负债端是基础，如果有一天负债端都被人釜底抽薪，那再强大的资产端也会无奈。

第三类资源是保险生态协同。互联网保险是一种共享经济，需要在纵向和横向上进行生态系协同，链接形成价值闭环。从纵向上而言，与技术、资本进行联姻，同时在战略布局上，根据时代和市场进行组织架构的变革和调整，根据战略灵活调整组织形式，实现跨军种的协调。从横向上而言，要与产业上下游进行协同，比如与健康养老的上下游的医疗护理产业进行协同，比如车险的上下游的智能车和移动商贸等产业进行协同。尽早的实现两种生态链的闭合是实现价值，快速抢占新时代市场的关键所在。

最后一类资源是最关键和重要的，那就是人。目前一部分大型互联网平台的保险部门发展刚开始，在数据优势之外，更需要经营互联网保险业务的人才。技术的方向是否正确，关键在于人，但这种具有立体、跨界思维的高能量级的人才是非常的稀缺。从互联网保险实践中也可以看到，谁能够掌握核心人才也决定了这些保险平台的发展现状甚至将来。苹果手表未能延续手机的成功，并不在于其技术和资金问题，根本上是其战略决策定位的偏差，将手表定位为手机的延伸，注重于功能多样化和操作简便，却恰恰忽视了手表是一种人体传感器，是与外界互动的媒介，万物互联性和功耗才是其关键。经济上有许多明证，一个小的战略偏差会导致企业进入困境甚至被时代淘汰，而进行这些战略定位的就是人，能够进行伟大战略定位、力挽狂澜的也只能是人。忽视了人的智慧和经验，数据的使用和进化也就失去了方向。

把握时代脉搏紧抓窗口期

应该说，互联网保险未来的窗口已经打开，这个窗口期据估计不会太长，可能会在2到3年之间。窗口期内，机会在很多人看来可能是隐形的，但确实存在且伴随着巨大的风险和利润，超过三年，趋势会显性，变得大家都能看到，但这个窗口也能会关闭，除非实力十分雄厚企业，一般企业难以进入并取得立足。因此，如何把握时代的节奏和脉搏，争取短短的几年实现创造性的突破，已经是当前保险企业十分紧迫的问题。

（作者系宁波保险行业协会常务副会长兼秘书长）

（编辑：赵萍）

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