城商行20周年，如何“轻装”在上阵？

11月30日，21世纪经济报道主办的第十一届21世纪亚洲金融年会城商行论坛在京举行，五位来自银行和第三方咨询公司专业人士就城商行如何“轻装”再上阵发表观点。

截至今年上半年末，全国133家城商行总的资产规模已经超过25万亿元，虽然占银行总资产规模的比重还不是很高，不到20%，但增长的速度非常惊人。25万亿较五年前增长了近2倍，年均增速近40%。而这样的发展势头还在加速中。

但同时，在经济整体走低的背景下，银行业都不得不面对资产结构调整和利润率下降等挑战。

在城商行分论坛上，围绕城商行如何在阶段成果上进一步发展，杭州银行副行长丁锋、中原银行常务副行长郝惊涛以及北京银行小企业事业部总经理徐毛毛特别就其科技金融、投贷联动等业务展开经验分享。麦肯锡全球资深董事合伙人曲向军和中国人民大学重阳金融研究院客座研究员、恒丰银行研究院执行院长董希淼则分别围绕城商行未来八大发展方向，以及抱团发展模式展开了分析。

投贷联动探索

在城商行分论坛上，北京银行和杭州银行均分享了投贷联动方面的探索和经验。

△杭州银行副行长 丁锋（摄影/陈逸航）

杭州银行副行长丁锋将杭州银行在科技金融方面的实践概括为四个方面：

一是形成专营的体制，除杭州地区以外，全国设立分行的区域基本都成立了科技专营支行。今年又在此基础上进一步成立了全国首个科技金融事业部，把北京中关村支行从北京分行的序列里调整出来，成立了跨地域的事业部。

二是差异化的机制，形成五个单独机制，分别是单独的客户准入标准，单独的授信审批机制，单独的风险容忍政策（对专营风险容忍度是一般机构的2倍），与跟其他分支行的协同机制以及单独绩效考核政策。

三是渠道的共享，杭州银行在科技金融方面与500多家外部的机构，300多家专业的创投机构共同打造了一个生态圈。

四是投贷联动，实现“期权贷”模式，在此基础上发展了选择权业务模式，形成比较完整的产业链，目前投贷联动合作企业大概160家。

就北京银行的投贷联动探索，北京银行中小企业部中心总经理徐毛毛在城商行论坛上表示，将在北京、上海、西安、天津四个试点区域成立22家专门服务和专门未来进行投贷联动的特色支行。针对下一步的投贷联动试点，一方面要加快投资子公司的筹建（8月已上报投资子公司方案），另一方面要积极进行目标客户的储备。目前，北京银行已经在推广以创客中心为核心的发展科技金融的新模式。投贷联动储备认股权目标客户已超300户。

就未来城商行的轻型化发展，中原银行常务副行长郝惊涛在城商行论坛上的演讲中表示，轻资产业务模式主要是指轻资产占用、低资本消耗、高业务杠杆、低风险承受的业务模式，推进过程中应紧密拥抱科技进步，特别是金融科技和互联网。

据郝惊涛介绍，中原银行在发展的过程中，主要从投资银行、交易银行、资管银行三个板块来打造轻资产银行。比如投资银行业务中的资产整合和外部投贷联动。在外部投贷联动的合作中，中原银行主要看好房地产市场、资本市场和中小微企业的股权直投市场。

城商行未来发展趋势

△肯锡全球资深董事合伙人 曲向军（摄影/陈逸航）

在麦肯锡全球资深董事合伙人曲向军看来，面对新的形势和挑战，未来十年内，以城商行为代表的中小型银行将迎来8点发展机遇：

第一，特别呼吁优化资产负债表，检视现有的资产负债表，针对表内表外结构、流动性风险等、明确资产负债表的优化调整方向；

第二，大力发展特色公司业务，发展包括大农业、科技、文化等特色行业的公司业务，建立行业专业化能力，做强交易银行、投行业务；

第三，回归金融市场、同业业务的本源，通过产品创新强化金融市场业务，特别是FICC类代客业务，而不是简单地套利；国内商业银行金融市场业务仍有巨大的发展空间；

第四，呼吁商业银行超常规、集约式地发展大零售业务，聚焦财富管理、消费金融，要智能化、规模化，而不能简单地依靠人海战术；

第五，发展重点区域，把区域性的业务做深做透，其核心是明确重点区域的战略，聚焦重点区域，把区域内的特色业务做专做深，大幅度提高市场份额。

与此同时，做强互联网金融、做强资产管理业务、择机开展并购，亦是曲向军提高未来十年城商行的发展机遇。

中国人民大学重阳金融研究院客座研究员、恒丰银行研究院执行院长董希淼则就城商行抱团发展的模式做出了具体探讨。

其总结道，目前城商行抱团取暖主要采用四种模式，分别是合并重组、股权投资、联盟合作和平台搭建。合并重组与股权投资是强联系，联盟合作和平台搭建是弱联系，强弱结合是目前城商行群体中非常值得关注的现象。

具体来看，合并重组模式主要是省内城商行联合重组是城商行改革发展中的重要模式，是城商行实现优势互补和资源整合的重要途径（省级城商行）。

股权投资模式主要是通过股权投资，城商行能够扩大经营半径、优化股权结构、形成稳定的战略联盟，从而在市场拓展、风险管控、人才培养等方面实现紧密联合。

联盟合作模式下，结成联盟、抱团合作始终是城商行20年发展进程中的重要内容。

在经济进入新常态，国家对内对外加快推进区域发展战略的大背景下，抱团合作呈现出新特点——紧跟国家战略发起合作组织，合作内容从宽泛松散的信息交流转变为具体专项业务合作。

平台搭建模式比联盟合作更松散，通过以流动性互助、信息交流、业务合作等多种互助合作平台的搭建，形成了区域联动，对城商行间流动性互助、风险防范、功能互补等方面起到了推动作用，构建互利共赢的格局。

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