导读：“民营银行还是个孩子，改革也可能会遇到一些困难和问题，要确保改革不出问题，就要运用勇气和智慧，推进并不断完善差异化监管措施，确保在风险可控的基础上，促进民营银行的发展。”凌敢在回答21世纪经济报道记者提问时，表示监管对于民营银行的创新发展采取差异化的监管措施。
从首批五家试点到不再设限的常态化设立，民资进入银行业的热情依然高涨。首批试点的五家结果如何，更成为大家关注的焦点。
12月8日，银监会城市银行部主任凌敢在银行业例行新闻发布会上用“经营发展起势良好、市场定位日渐夯实、服务质效不断提升、创新活力持续迸发、合作协同逐步深化”这样几句话概况民营银行试点的情况。
在民营银行常态化设立以后，银监会又批准了6家民营银行的筹建，分别是重庆富民银行、四川希望银行、湖南三湘银行、安徽新安银行、福建华通银行、武汉众邦银行。此外，还有6家进入审核阶段。未来将继续有一批民营银行获批筹建。
这也说明监管对五家银行两周年提交的答卷还算满意。银监会披露的最新数据也显示，截至2016年三季度末，民营银行资产总额1329.31亿元，各项贷款611.57亿元，各项存款428.20亿元，平均不良贷款率0.54%，拨备覆盖率471.21%，主要指标符合监管要求，整体运行审慎稳健。
“民营银行还是个孩子，改革也可能会遇到一些困难和问题，要确保改革不出问题，就要运用勇气和智慧，推进并不断完善差异化监管措施，确保在风险可控的基础上，促进民营银行的发展。”凌敢在回答21世纪经济报道记者提问时，表示监管对于民营银行的创新发展采取差异化的监管措施。
在12月8日的发布会现场，首批试点的五家民营银行的行长也悉数出席，并详细介绍该行的发展情况，坦承探索中的困惑。
微众银行李南青：普惠的概念和理想更具象
微众银行行长李南青表示，作为国内首家民营银行、互联网银行，微众银行自成立之初便明确了“连接者”的战略定位，希望凭借互联网科技助力同业合作，做金融市场的“补充者”。
以普惠金融为目标，定位于以个存小贷为特色的微众银行，2015年5月便推出了爆款产品“微粒贷”。
截至2016年11月末，“微粒贷”累计发放贷款总金额超1600亿元，总笔数超2000万笔，笔均放款约8000元，最高贷款日规模超10亿元，最高日贷款笔数超10万笔。主动授信客户数超6000万，覆盖了全国549个城市，31个省、市、自治区。
目前，微众银行签约并已成功上线运营的合作金融机构数量25家，每日新发放的“微粒贷”贷款中，80%的贷款资金由合作金融机构提供。
据李南青介绍，成立两年以来，微众银行已陆续推出微粒贷、微众银行APP、微车贷、微众有折等普惠金融产品，开拓联贷平台、“微动力”等普惠金融合作项目，普惠金融产品服务体系基本成型并稳健发展，初步探索出行之有效的互联网银行经营模式。
还值得一提的是，2015年，微众银行采取开源技术，按分布式架构搭建技术平台，成为国内首个建成“去IOE”科技架构的银行，并拥有全部知识产权。
李南青表示，这套系统符合可支持亿级海量用户及高并发交易，每账户IT运维成本与同行业相比降低了90%，使服务和让利于普罗大众成为可能。微众银行还将人脸识别、声纹识别、机器人客服等创新技术运用于实际业务场景。
在普惠金融的探索的过程中，李南青也坦言，“我们曾经也遇到过诱惑，比如一些政府平台，一些大的企业贷款会来得比较快，也比较容易。但是那样我们能够走多远，我们能够发展得多大，是不是和我们的初衷相背离？我们认为肯定不是我们选择的路子。经过一年多的实践，我们把原来的概念和理想更加具像化了，而且会有一些新的产品和实践沿着我们的方向继续推出来。”
华瑞银行朱韬：投贷联动获企业4000万“认股期权”
华瑞银行作为唯一一家获得投贷联动试点资格的民营银行，该行行长朱韬也在发布会上表示该行累计拓展科创项目178个，实现项目放款近30个。华瑞银行设立投资功能子公司的申请已上报监管待批。
朱韬表示，在企业的选择上，华瑞银行更关注那些创业型的、创新型的、创造型的初创型中小企业，这是华瑞银行投贷联动过程中和过往的成熟银行或者科技金融之间比较重要的区别。在过去一年华瑞银行已经跟踪服务的178个客户中，信息技术产业有31%左右，接近40%是应用科技类的，2%左右是现代服务行业，有13%左右是先进制造业。
“我们做投贷联动和其他金融机构做的投资有一个差别，我们是做被动投资。我们是以获取期权作为风险抵补的方式。在这些初创型企业的融资方案设计过程中，由于这些初创企业缺乏抵押、缺乏担保，但是未来成长性又比较强，所以我们用他的未来成长过程中‘认股期权’的获得方式来弥补有一些失败企业债权项下发生的风险”。朱韬还表示，该行通过认股期权来弥补贷款的风险。
不过，朱韬也坦言，现在因为股权投资子公司还没有完全成立，华瑞银行现在做的项目当中很多企业是用协议承诺方式，待条件成熟之后，再愿意让度部分认股期权出来。目前，华瑞银行大约拿到的认股期权是四千万。
不过朱韬强调，投资是被动的，但贷款的风险是主动管理。华瑞银行利用银行业长期管理债权技术的优势，灵活运用贸易融资、供应链融资中的成熟经验，一次授信，随借随还，以及包括零售贷款的等额本息、等额本金这种分期付款方式，专门研发了“跟单融资系统”，实现与借款企业的经营管理的这些信息系统的对接同步。
数据显示，截至2016年11月末，华瑞银行资产规模突破300亿元，各项存款余额165亿元，各项贷款余额115亿元，不良资产持续保持为0。
金城银行吴小平：巧借政府信用深耕细分市场
作为“公存公贷”的银行，金城银行行长吴小平表示，该行最终的发展目标，是希望做一个互联网化的公司银行，希望做供应链金融的最佳服务商提供者。
银行对公领域的竞争本身就很激烈，要想站稳脚跟，吴小平表示，金城银行的客户定位就是细分市场，目前专注于八大细分市场。近三年的重点发展方向是财政金融以及医疗卫生、旅游、环保等领域的小微企业。
在小微企业服务的过程中，金城银行开始巧妙地借助了“政府信用”来设计产品。比如，“政购通”系列产品，包括政采贷、退税贷和凭证贷，今后陆续上线的还有补贴贷、招商贷等产品。
“政采贷”中小微企业取得“政采贷”授信后，凭政采合同即可申请融资，无须抵押担保，当天放款。“退税贷”客户通过将出口退税专用账户内应退未退的税款质押来获取贷款。“凭证贷”产品主要借助政府信用，依据有资质公司开立的政企间应收账款债券凭证为中小微企业提供融资服务。产品无须其他担保，采取“见证即付”的融资方式。
尤为难得的是，该行短短两年便实现了盈利。
数据显示，截至11月末，金城银行资产规模达165亿元，运营资产总额201亿元，各项贷款余额50亿元，其中中小微企业信贷占比80.88%，细分市场信贷占比 46%，各项存款余额132亿元，净利润超1亿元。
民商银行侯念东：服务万户小微不良为零
作为首批唯一一家地处二线城市的民营银行，温州民商银行的特殊身份会带来什么样的发展路径，侯念东将其概括为“不忘初心，助力小微，做有特色的精品银行”。
据介绍，截至目前，温州民商银行资产总额54.43亿元，各项存款余额25.53亿元，17277户；贷款余额22.90
亿元，2124户，户均108万元，贷款主要投向科技小微园、制造业、批发和零售业，不良贷款为零。小微企业及个体工商户贷款余额为20.15亿元，共2118户，户数占比高达99.72%。
侯念东表示，民商银行将“产业集群、商业圈、供应链”作为服务的主要目标客户，实施以点带面牵动群、圈、链内的一批小微企业，为其提供批量化金融服务。
针对温州小微企业“无物可押、无人愿保”的实际情况，民商银行摒弃传统银行抵押为王的做法，利用企业现金流量跟踪、企业信用行为轨迹、贷款用途控制等多种创新方式突破担保瓶颈，为其发放以信用为主的组合担保贷款，推出了“旺商贷”、“商人贷”、“旺业贷”、“益商贷”、“税贷通”等十几款产品。
民商银行目前的不良贷款仍为零。侯念东表示，这得益于该行强化风险管理，构筑完善的风控体系。温州民商银行以三稳（家庭稳固、经营稳定、投资稳健）、三问（问人品、问流量、问用途）为贷款决策重要依据，构筑风险防范屏障。
为提升客户经理发放小微贷款的积极性和主动性，民商银行优化信贷业务考核机制，将贷款金额在50万元（含）到200万元的小微贷款奖励比例提升到1000万元以上贷款奖励的3.75倍，贷款金额在50万元以下的小微贷款奖励比例提升到1000万元以上贷款奖励的4.375倍。
网商银行俞胜法：网商银行实现“数据即业务”
同样作为一家没有线下网点的纯互联网银行，网商银行行长俞胜法表示，该行在产品方面的创新实现了“数据即业务”的模式，依靠大数据、云计算技术等创新手段来运营业务。
俞胜法表示，网商银行对众多小微客户进行了全方位画像，对客户的信用评价不再是局限于历史和静态信息，而是能够动态分析未来经营预期，作出正确的投放决策。
网商银行推出的电商体系内贷款产品基于大数据对借款人进行了预授信，申贷过程也变得非常简单，无需抵押，无需人工调查，创造了“110”的贷款模式，即一分钟申贷，一秒钟放款，零人工介入，大幅降低了放贷成本，提高放款效率。
在经营方面，截至2016年10月末，网上银行资产总额为538亿元，较年初增长 127%；贷款余额为 236 亿元，比年初增长219%；服务的小微企业数量达到了200万家，户均贷款在1.5万元左右。
开业之初，网商银行曾提出要在5年内服务1000万家小微企业。开业16个月，网商银行进一步宣布，不仅要服务到这1000万家小微企业，还要服务好，把自己的技术、数据等优势标准化地输出给小微企业，要做这1000万家小微企业的CFO。
从今年的6月份起，网商银行的“网商有数”产品，已经免费提供给小微企业使用，这款产品能够为这些小微企业提供细致的财务数据，让小生意人对自己的小生意做到“心中有数”。
（编 辑 ：李 伊 琳 ，邮 箱 ：liyil@21jingji.com）
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