真正生病的时候 你买的保险有用吗？

一场病是否足以让一个家庭倾家荡产？在大家的印象里，在国内看大病是很费钱的，但事实上，我国的医保制度是可以报销的，比如在前段时间罗一笑的案例中，医保支付168050.98元，自付36193.33元，这就体现了缴纳医疗保险的重要性。

我国医疗保险报销制度

工作人群绝大多数都缴纳了社会医疗保险，这类保险是社会保险缴纳中比较重要的一个。有了这个保险，可以替人们解决很大一部分的医疗费用，减轻负担。

按照国家规定，基本医疗保险费用由用人单位和职工共同缴纳。单位缴费率一般为职工工资总额的8%左右，员工个人缴纳费率2%左右。用人单位缴纳的基本医疗保险费分为两部分，一部分用于统筹基金，一部分划入个人账户。划入个人账户的比例为30%左右。以程序猿小科来举例，月工资1万，那么单位缴费为10000*8%=800元，小科个人工资中扣除200元，其中560（800*70%）元为社会统筹账户，另240（800*30%）元为个人账户。

缴纳费用后的好处

若小科去医院看病，门诊费用是可从个人账户中扣除，扣完以后自行付费。但若是需要住院，住院费用是按比例报销：1万元费用三级医院报销86%（最高可省8600元）；1万至2万元费用三级医院报销88%（最高可省1.76w元）；2万至4万元费用三级医院报销92%（最高可省3.68w元）。当然，弱小科连续几年不生病个人账户资金可以累计滚存。

医疗保险所缴费用，一部分纳入职工医保统筹基金，一部分划入职工医保个人账户（社保卡）。其中，统筹基金由统筹地区所有用人单位集中管理，统一调剂使用，以体现其社会共济作用，主要用于支付参保职工住院时发生的医药费、手术费、基本检查费等。个人账户基金主要用于门诊就医购药、药店购药或支付住院费用中个人支付部分等，个人可按医保政策支配个人账户基金。

枕头君也查询了一下，生活中除了感冒、跌伤等，医保还可以保障一些“大病”包括儿童白血病、先天性心脏病等22种疾病。大病保险是属于二次报销。因此在社保中的医保报销后，个人还需要支付的那部分医疗费用，才可以给予再次报销，报销金额不少于50%。还有一点值得注意，报销比例是分段递增的，一般你支付的费用越多，报销比例就越高。这就出现了上文，20多万的医疗费，个人只需承担3万多的情况了。

那么问题来了，没有缴纳医疗保险怎么办呢？这时候就到了重大疾病保险上场了，它对于没有医保的人来说，就很重要，而对医保覆盖对象来说，重大疾病保险可作为一种必要补充。

枕头君的同事小科作为一枚加班的程序猿，早早的为自己购买了一份重疾险。重疾险一般是按照保费比例来划分，可比性比较小，给大家做一个参考。小科选择缴纳15年，基本保障金额为20万，月交保险费约为567.54元，15年一共交费102,157.20元。若小科在80岁时依然健康未出险，将会满期返还13万。而若不幸生病，病种在保险范围内可达到4万-20万赔偿不等。

擦亮眼选重疾险

据国家卫生部2008年6月公布的数据表明：人的一生罹患重大疾病的机会高达72.18%。当前，重大疾病的平均治疗花费一般都在10万元以上（还不包括恢复费用和误工费用）那么，我们靠什么来抵御这突如其来的风险呢 ？购买重疾险就成为一种选择。

顾名思义，重疾险所保障的“重大疾病”通常具有以下三个基本特征“病情严重”、“治疗花费巨大”和“不易治愈”。 会持续较长一段时间，甚至是永久性的。目前，我们所能见到的重疾险，通常会把“重疾”分为三大类：确诊即赔付;达到特定状态即赔付;采用特定治疗手段即赔付。

【确诊即给付】购买了重大疾病保险，只要确诊的疾病是符合保险条款中的保障对象，那么就可以一次性获得保险公司的给付，一方面不需要自己在病后垫付医疗费用，更重要的是减轻了个人的医疗支出负担。例如：一个投保20万元的重大疾病保险，哪怕只缴费一年，只要罹患重疾后被确诊，都是按照投保额20万元进行理赔，而非按照已缴费保险费进行理赔。

【到特定状态即赔付】这对疾病要求比较苛刻，要求疾病持续时间；要求疾病达到特殊状态等，比如：急性心梗、脑中风后遗症、深度昏迷等。比如脑中风后遗症：此项诊断更加苛刻，因为临床数据显示脑中风急性死亡率和中风后6月内逐渐恢复功能的病历占比80%以上，而合同条款要求疾病确诊180天后仍然残留一下3种情况之一：①一肢体或以上机体功能丧失，②语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失，③自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活获得的三项或以上。故达到脑中风理赔标准较难。

【采用特定治疗手段即赔付】就是必须要经过要求的治疗方式后才能获得理赔，比如冠状动脉搭桥术、重大器官移植术、终末期肾病等。前两者要求施行手术后方赔付，冠状动脉搭桥甚至要求开胸手术，后者终末期肾病要求尿毒症期，经过90天规律透析治疗或接受了肾脏移植手术。

重疾险根据保费是否返还来划分，分为消费型重大疾病保险和返还型重大疾病保险。“消费型重疾险”只用来购买风险保障，可一年一年地买，如果没出险钱就等于白交了，保险公司是不会返还你之前缴纳的保费的。而消费型重疾险相对来说保费低、保额高，属于小投入大保障。

枕头君在这儿建议大家，如果经济压力大又急需或者很想购买重疾险的，可以先买消费型重疾险，等到自己手头宽裕一点，再买返还型的重疾险。

（来源：腾讯财经《枕头财经》）

（编辑：见习编辑，毕凤至）