蚂蚁要啃下农村金融这块硬骨头。12月20日，蚂蚁金服宣布全面开启农村金融战略，具体为：数据化金融平台、“线上+线...
蚂蚁要啃下农村金融这块硬骨头。
12月20日，蚂蚁金服宣布全面开启农村金融战略，具体为：数据化金融平台、“线上+线下”熟人信贷以及供应链金融三大业务模式。
未来三年还将联合100家龙头企业，为大型种养殖户提供金融服务；与合作伙伴一起，为1000个县提供综合金融服务，包括支付、信贷、保险等；面向国内所有“三农”用户，拉动合作伙伴及社会力量提供累计10000亿信贷。
蚂蚁金服披露的数据显示，截至12月中旬，通过网络方式在支付、保险、信贷方面服务的“三农”用户数分别达到1.5亿、1.3亿、3300万。
入股中和农信 拓展朋友圈
由于缺乏信息积累，农村地区开展信用借贷困难重重。不过，乡村社会熟人之间的人情约束很强，这成为多数互联网金融平台开展农村信贷业务的基础。
2015年，阿里巴巴开始在全国招募农村淘宝合伙人（现称“村小二”），村小二自己是淘宝店主之外，还负责帮村民从淘宝上购买商品。
河北雄县，大学毕业回村的盛巍在2015年底应征成为一名“村小二”。村民们习惯看到东西后付款，为村民垫资买东西成为最大的难题。
根据盛巍每个月十几万元的业绩流水，蚂蚁金服给她批复了3万元的“村淘掌柜金”额度，大促的时候额度能提升到6万元，而且额度可以循环使用，最长有50天的免息期。
像盛巍这样的村小二目前有2万多名，分布在全国28个省的400多个县。
早在1996年，作为中国扶贫基金会旗下的非盈利小额信贷项目中和农信便开始探索农村金融服务，在目前，中和农信的一线队伍已经有3000名，在18个省份设有218家分支机构，活跃客户超过35万名。截至11月底，中和农信累计放款161万笔，放款金额184亿元。其中62%的贷款用于支持种植养殖业，近300万贫困户获得支持。
中和农信主要采取熟人风控的策略，建立起的信贷员体系，通过入户访谈、日常走访的形式考察农户经济收入，考虑到妇女在农村家庭中的重要作用及较高信用水平，鼓励妇女作为主借款人等，有效控制了不良率。中和农信董事长王行介绍，目前其发放的贷款中，逾期超过30天的比例为0.84％，不良率仅0.13%。
2015年开始，蚂蚁金服与中和农信牵手开展业务合作，中和农信降低资金成本、运营成本、技术成本等。
12月20日，蚂蚁金服宣布战略入股中和农信，成为中国扶贫基金会之后的第二大股东。21世纪经济报道记者了解到，世界银行集团成员国际金融公司（IFC）也再次参与中和农信股权增资，投资金额为1.57亿元。
蚂蚁金服方面表示，与中和农信深度合作后，双方还将在农村金融大数据领域展开合作。
形成供应链金融闭环
今年“双11”期间，科尔沁牛业的天猫旗舰店销售额达到2208万元，成为天猫生鲜行业第一名。而店里的牛肉，不少来自于科尔沁合作的大型养殖户。
河南南阳金达养殖专业合作社社长马合坤就是合作的养殖户之一。马合坤擅长养牛挑牛，但缺乏销售渠道。2015年，马合坤所在的合作社和科尔沁牛业开始合作，用科尔沁的牛栏、饲料和养殖技术，科尔沁最终收购牛。2015年，马合坤收入可观，不过牛栏还有大量闲置。由于资金不足，难以扩大生产。
2016年，蚂蚁金服与科尔沁牛业达成战略合作，马合坤成为供应链金融的首批吃螃蟹者。
由科尔沁牛业推荐，中华财险为企业增信，提供夫妻两人的身份证，马合坤就获得了200万元的信用贷款，年化利率5.8%，借期一年。
不过，这笔贷款并未直接发放到马合坤手上。而是马合坤需要饲料时，在农村淘宝上找到科尔沁牛业的店铺购买，后者将货物发到牛场，专用账户里的资金在农村淘宝的监督下付给科尔沁牛业。而牛出栏后，科尔沁牛业向马合坤收购并将产品通过天猫旗舰店销售，回款有限偿还贷款。
21世纪经济报道记者了解到，目前供应链金融模式下与4家大型企业的几十户农户达成合作。由于业务开展时间不长，蚂蚁金服方面并未透露具体业务规模。
这种模式，也被京东金融等以电商平台为基础的机构开展农村金融时广泛使用。由于做到了资金用途定向、回款有保障，在供应链上做到了全闭环，因此风险也得到控制。
（编辑：李伊琳，邮箱：liyil@21jingji.com）
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