如果用户一次只借100元，这在传统金融机构几乎不可能实现的事情，在一些新型金融科技公司却能借到，而且成本可负担，如何达成？
在6月3-4日举办的清华五道口全球金融论坛上，京东金融CEO陈生强分享了他对通过可持续模式推进普惠金融的思考。
普惠金融需要在可负担成本下为各阶层提供金融服务，包括小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体。但即使在全球范围，开展普惠金融业务的机构都很难发挥全力，一个主要原因在于缺少可持续的模式，根本在于可负担成本。
企业成本有固定成本和变动成本。陈生强介绍，从经济学角度分析，成本结构不同，决定经济实体的服务对象广度和深度不同。在金融业，如果一个金融机构固定成本低，变动成本高，那么服务的是高收入人群和大公司，向下覆盖不经济。反之，如果固定成本高但变动成本低，相对没有边际限制，而且可以快速复制，实现规模效应。
当前的传统金融机构恰以前一种为主，以小微企业信贷为例，金融机构主要靠广告、地推获取用户，靠人工调查进行风控，人工操作申请、受理、授信、放款、贷后等一系列流程，造成小微信贷变动成本过高。加上小微企业经营风险大，抗周期风险能力弱，因此金融机构开展小微信贷坏账率相对较高，导致小微金融盈利困难。
“普惠金融必须找到低成本、可持续的模式。”陈生强表示，传统金融机构急需解决变动成本高、信用风险高的问题，而科技公司可以助力金融机构改变成本结构，并通过贷前、贷后管理降低信用风险，优化服务能力。
科技公司可以通过互联网方式触达传统金融难以覆盖的广泛人群；通过生产消费和产业交易场景中获得的大数据进行风险管理和定价；在交易场景中嵌入金融服务，满足客户信贷需求的同时降低成本提升体验。金融机构可以跟科技公司展开技术层面的合作，结合科技公司的风控技术和金融机构的风控能力，可以降低欺诈和信用风险。
陈生强以京东金融的实践举例。在获客上，如基于京东数亿用户以及电商交易场景推出的互联网消费金融产品“白条”，为许多90后提供人生第一笔授信，切入传统金融难触达的弱信用人群或较低收入群体。
在风控上，不管是白条还是供应链金融，都是依据大数据和人工智能等新技术在做风控。“没有一个人工信贷审批员。”当这一智能风控体系建立后，无论是为1人放款还是1亿人放款，除宽带成本外其他成本几乎没有增加。
在流程运营上，通过全流程的贷后管理实现资金精准投放，满足用户需求的同时降低利息成本。
不过，陈生强表示，传统金融机构仍然是推动普惠金融的主力。但如果金融机构能够通过科技赋能，将线下优势与线上打通将发挥最大效能。“未来的金融服务不分线上与线下，而是要融合在一起。”
陈生强表示，在全球，传统金融拥抱新兴科技降低成本、提高效率已成为不可逆转的潮流。高盛、摩根斯坦利、瑞银等传统老牌金融机构无一不将科技视为参与全球竞争的核心能力。“科技能为传统金融赋能的并非只是流量和渠道，而是真正能对其核心业务进行重塑。”
（编辑：马春园）
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