只有像“冷水泡茶慢慢浓”那样，才能做到持续经营，打造百年老店。6月20日，保监会副主席黄洪在“2017陆家嘴论坛”如此比喻。
黄洪表示，金融活，经济活；金融稳，经济稳，深刻揭示了金融的重要作用。保险作为现代金融的组成部分和市场经济的基础性制度，对中国特色社会主义建设具有特别意义。
具体而言，体现在三个层面，一是保险对国家改革发展具有独特作用，二是改革是保险稳健发展的关键一招，三是保险业全面深化改革攻坚战。
黄洪强调，没有改革，就没有保险业的昨天和今天，保险业站在新的起点，只有依靠全面深化改革，才能实现稳健发展。
金融体系存在结构性失衡
黄洪认为，保险业在我国复业近40年所经之路，就是一部解放思想、不断改革、谋求发展、破解难题的历史。
的确，从发展周期看，中国保险业复业后经历了五轮大的周期，都与改革密不可分。第一轮是1980-1989年前后，主要是改革经营体制，实行政企分开。第二轮是1990-1996年前后，主要是改革市场体系，打破独家垄断和引入营销体制。第三轮是1997-2004年前后，主要是改革经营模式，实行产寿险分业经营和开发寿险新型产品。第四轮是2005-2012年前后，主要是改革销售体制，开拓银邮渠道。第五轮是2013年以来，主要是改革价格体制，实施人身保险产品费率等改革。
在这一过程中，保险的重要作用日益增强。黄洪表示，从稳定经济看，保险能够把灾害损失在时间和空间上分散，使经济更加安全稳健。从社会保障看，保险可以健全社会保障体系第二、第三支柱，让老百姓分好和吃好“蛋糕”。从国家治理看，保险以市场方式配置资源和管理风险，可以优化以行政手段为主的传统治理方式，提高治理效率，改进公共服务。此外，无论是推进“一带一路”建设、参与全球贸易还是配置全球资源，都离不开强大的保险保障。
不过，目前来看，保险在这一方面还有巨大空间。
黄洪表示，十八大以来，保险赔付达3.3万亿元，年均增长22%。虽然我国保险赔付占灾害损失的比例已提升到10%，但是与全球平均30%以上的水平还有很大差距。保险业承办大病保险保障10多亿人，积累养老和医疗资金7.7万亿元，但是商业养老保险替代率、健康保险赔付在医疗卫生总费用中占比不到2%。
此外，从资产结构看，金融体系存在结构性失衡，约90%的金融资产集中在银行，保险成为短板，仅占6%左右。从发展水平看，我国保费占GDP比重为4.2%、人均保费为336美元，低于发达国家平均8%、3400美元的水平，也低于全球平均6.2%、621美元的水平。从竞争能力看，全球500强中有118家金融机构，其中银行54家、保险公司56家，其中我国的银行10家、保险公司5家。
存在的问题是因改革不到位
当然，保险业的问题客观存在。例如，资本不实的问题，导致偿付能力失真，就与市场准入退出和资本穿透监管还不到位有关；违法违规资金运用的问题，就与管住后端的改革没有跟上有关；保险产品的问题，就与发展理念的改革没有跟上有关，才会导致有一些奇葩产品。
因此，黄洪强调，保险业存在不少突出问题，之所以有这些问题，恰恰是改革没有到位。保险业的发展历程就是不断解决问题、化解风险的过程。过去40年，保险业的每一个阶段都遇到挑战，但都是前进中的问题，都是用改革和发展的办法来解决。要真正解决这些问题，只有靠进一步深化改革。
对于下一步的改革方向，黄洪透露，需要从四个方向着力，分别为改革发展理念，把握正确方向；改革发展方式，促进稳健经营；改革管理机制，增强竞争能力；改革保险监管，有效防控风险。
例如，在发展理念上关键是两点，一是坚持以人民为中心的发展思想。开发保险产品、提供保险服务都要以人民群众满不满意为唯一标准。保险好不好，最终要靠市场来检验，根本是看老百姓的口碑。二是要坚持服务实体经济的发展路径。这是保险的立业之本。要大力发展与国计民生密切相关的健康、养老、农业等保险业务，要发挥保险分散风险和长期资金的优势，助力投资、消费和出口，壮大实体经济。只有坚持正确的发展理念，保险业才会行进在正确的道路上。
对于商业性和政策性业务的发展思路，黄洪强调，只有遵循、把握金融保险业的基本规律，发展才能行稳致远，而商业性业务要注重资产负债匹配。纯商业保险业务市场化程度高，特别是人身保险涉及生老病死，周期性长，风险具有滞后性，不能急功近利。只有像“冷水泡茶慢慢浓”那样，才能做到持续经营，打造百年老店。政策性业务要注重保本微利。农业保险、大病保险的核心是收支平衡、保本微利，否则不可能长久，要么政府和老百姓不乐意，要么保险公司受不了。
此外，对于备受关注的监管改革，黄洪概括为五大领域改革。
价格机制是市场机制的核心，要更大发挥市场在产品定价中的作用，引导资源配置。资本监管改革是通过穿透、透明监管，严查虚假注资和增资，确保保险公司量力经营。而稽查体制改革，则统筹全系统力量，推动监管力量向稽查倾斜，提升发现问题和风险的能力。风险处置改革是把防控风险放在更加重要的位置，改革风险监测、预警和化解机制。另外，队伍建设改革则应加强干部队伍建设，解决本领和能力恐慌问题。
（编辑：李伊琳，邮箱：liyil@21jingji.com）
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