移动支付、网购、共享单车……这些凭借互联网和大数据等技术创新手段产生的新鲜事物，正在世界范围内广泛“吸粉”，正在悄然改变你我生活，成为展现中国企业强大创新活力的亮丽新名片。近日，《投资快报》记者关注到，中国人民银行货币金银局王信、郭冬生发表文章称，非现金支付逐步取代实物现金使用是大势所趋，但相当长时期内，我国现金使用还会较普遍，应鼓励发展多种支付方式，尊重市场规律和消费者选择。
央行官员发表署名文章：
应鼓励发展多种支付方式
文章指出，发展非现金支付，减少实物现金使用有其重要意义。现金生产、运输、销毁等耗费大量社会成本。各种地下经济和违法犯罪行为多用现金支付。目前一些国家大量现金尤其是大面额钞票去向难以解释，很可能用于非法活动。因此，发展非现金支付，减少现金使用有其重要意义，是大势所趋。政府和央行应规范现金使用，尤其是适时加强对大额现金使用的监管，为非现金支付发展创造良好环境，加快研发法定数字货币，减少实物现金使用。
文章认为，影响现金使用的因素复杂，去现金化措施的作用有待观察。近年来非现金支付高速发展，但一些发达国家流通中现金规模和现金交易占比仍较大，这是美元、欧元等境外流通使用增长和国际金融危机后低利率环境的结果，还是国内正常交易需求较大等因素造成，值得深入分析。受历史沿袭、消费者习惯以及边远地区和特
殊人群需要等因素影响，预计现金在相当长时期内仍是各国重要的支付工具。一些国家去现金化措施的效果及其经验教训值得深入观察。
文章建议，应鼓励发展多种支付方式，尊重市场规律和消费者选择。稳步发展非现金支付、减少现金使用非常必要，但我国幅员广阔，地区差异大，城乡发展不平衡，消费者支付需求多种多样，要继续给民众提供包括现金在内的多种支付选择。无现金社会并非完全没有现金，社会生活也不能没有现金。过分宣传和强调无现金社会可能产生误导，损害消费者利益。
文章认为，应大力改善现金服务，加强监管。鉴于我国在相当时期内现金仍是重要的支付工具，货币发行工作应加快转型，改善现金服务，加强各环节监管，维护正常的现金流通秩序。应加强现金分析预测，合理安排印制生产，保证现金总量供应、券别结构更加合理;充分借鉴国际经验，积极创造条件，适时推动现金清分、押运等业务更多地实行社会化和市场化运行，降低社会成本;充分发挥金融机构作用，充分借助科技手段，进一步提高现金运行效率。
移动支付安全性尚存争议
中国银联发布的《2016移动支付安全调查报告》显示，2016年不仅遭受支付欺诈的用户比例有所上升，受损金额也持续走高，其中约1/4的受调查者曾受骗，相比于2015年的调查结果上升11%。其中，主要有支付敏感信息泄露、电信网络欺诈、免密盗刷等欺诈方式。
从中国支付清算协会发布的《2016年移动支付报告》中可看出，安全隐患是移动支付用户最关心的问题，52.4%的用户认为未来移动支付交易安全性还需加强。此外，付款失败、网速慢、商户不支持等问题也是用户比较关心的。
艾媒咨询数据显示，2017上半年，36.8%网民对无现金社会建成表示不期待，34.8%网民处于观望状态，超七成网民对移动支付安全表示担心。艾媒咨询分析师认为，无现金社会建成有利于解决传统现金携带被盗、丢失等问题，但技术漏洞、恶意诈骗等威胁阻碍着无现金社会的建成。为提高移动支付安全性，企业与政府应携手共进，企业积极创新支付技术与模式保障支付交易安全进行，政府完善移动支付法律法规建设确保支付利益相关者在规范合法环境下进行交易。
有专家表示，我国目前并不具备完全进入无现金社会的条件，新支付媒介需要对现有的交易、清算和支付系统进行重新改造，相关金融基础设施的建设尚需时日。此外，我国现有的法律制度和行业标准还存在缺陷，必须从技术上克服安全性、客户匿名性、业务合规性等一系列难题，为移动支付产业稳定健康发展提供良好的技术基础、完善的产业配套乃至制度环境。
亟待规范的移动支付市场
8月4日，央行支付结算司向有关金融机构下发了《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》(以下简称《通知》)。《通知》要求，自2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。同时，要求各银行和支付机构应于今年10月15日前，完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作。
网联又被称为“网络版银联”，指的是非银行支付机构网络支付清算平台，即线上支付统一清算平台。其作用与银联相似，是一个清算平台。不同的是，网联的主要作用是一端连接第三方支付机构，另一端对接银行，并为所有接入的第三方支付企业提供统一标准服务。
截至6月30日，已有财付通、网银在线、快钱、百付宝、支付宝、平安付、翼支付7家支付机构接入网联，联动优势、中移电商接入工作进入倒计时。这9家大中型支付机构就是网联平台未来运营机构的董、监事会成员候选单位，这9家机构网络和移动支付交易规模占比合计超过96%。
之前移动支付的交付模式是各家支付机构与多家银行直连，以实现与商户和消费者的连接。线上支付的信息报送都是分散在支付机构和银行，通过网联接入后，信息将统一汇总。这一变化将使得支付系统的稳定性更优、支付机构与银行的系统接入成本、运营成本大幅降低，客观上促进了公平竞争，有利于中小支付机构发展。对消费者而言，资金将更加安全。不过，在网联平台的支撑下，各类型市场参与机构将站在同一起跑线上，在业务处理和业务价格等方面享受同等待遇，充分发挥业务创新优势，形成价格和服务的差异化竞争，这对现有的移动支付格局或将是一次重新洗牌。
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