12月5日，在“第十二届亚洲金融年会”养老及健康保险分论坛上，同方全球人寿首席人力资源及行政官、高级副总裁王前进与21世纪经济报道记者进行了对话。
保险机构与医疗、健康和养老机构的合作模式?
在国家深化医疗体制改革、供给侧结构性改革发展战略和推进健康中国建设新形势下, 在加上政策的扶持,促进了商业保险和医疗、健康和养老机构的深度合作,很多险企开始积 极进行健康、养老管理领域,目前的合作模式包括协议合作模式即同医院、健康、养老机构、体检机构签署合作协议，通过合作实现资源互补，利益共享；以收购或参与股权形式投资介 入医疗、健康、养老机构管理的模式；以及自建医疗、健康、养老机构;以及借助中外方股东在医疗、健康、养老、护理等方面的资源优势完善自身的健康、养老产业链。
已有哪些有益经验?
随着养老化进程的不断加快,居民对养老需求的不断提高，医养结合已是现实的召唤。目前险企进军健康管理、养老领域方兴未艾，同方全球人寿也是这大军的一员。
同方全球人寿一直把养老领域作为业务发展的重点方向之一，也一直在探索同方全球人 寿的医养护结合的养老解决方案。我们通过与医疗健康护理服务机构以及养老地产的战略合作，进行强强联手，打造具有特色的养老生态圈，目前已在多个分公司和地点开展了医养项目的尝试，也取得了一定阶段性的成果。目前我们已经可以看到通过这种合作模式成功的关键在于优势资源的整合，通过整个养老生态圈里各参与方的优势资源，保险公司提供年金险、长期护理险、健康险等相关保险产品，为客户提供养老整体需求的财务解决方案；服务公司 提供标准化、专业的健康管理及养老护理服务,同时也为未来长期护理险试点提供服务支持; 地产开放上提供养老公寓、养老院等重资产,通过适老化设施及配套护理服务,以客户租赁或自购的方式搭建养老实力运营门户。通过各方优势资源的整合,可为客户包含养老保险产 品、养老护理服务、养老居所整合解决方案,满足多样化市场需求。
如何控费?
商业保险公司接驳医疗、健康、养老管理形成一个体系闭环,更有助于产业的费用控制。 一方面商业保险公司在这个体系中既是收益方,但同时也是付费方,所以促使整个控费方面会更主动。另一方面,为了降低支付成本,商业保险公司会更重视健康管理方面,促使整个闭环体系(包括医疗机构、健康机构、养老机构在内)更加主动地加强对客户的健康管理, 理念上也从病后治疗、报销、护理等后端管理转向前端的预防、健康干预,显著降低出险概 率和实际医疗、护理等支出,从而减少医疗保险赔付损失的目的。
如何促进商保、社保合作?
社会保险和商业保险的融合是完善社会保障的重要举措,要促进商保社保的更好融合,
个人有以下几点建议:
首先要明确社保、商保的地位、权责及合作模式。社保具有普遍性、强制性、互济性、自我保障性等功能,具有缴费低、保障面广的优点,但其只能为劳动提供最基础的保障,保障人们基础的生活水平,而商业保险则可以为人们提供更全面、更有针对性的保障,从这个 角度上看,商业保险对于社会保险具有重要的补充意义。而只有在商业保险充分了解社会保 险基础上,寻找社保的空白之处,以充分发挥商保的补充作用,实现两者的互补互助和共同发展,同时也会减少两者经营业务上的重叠,从而能够更好地满足社会大众的需求。 商业保险在基于对市场需求了解的基础上,要充分发挥其产品的的创新和开发能力。根据我国的市场特点,地区差异,人群需求的不同,开发具有针对性的差异性保险方案,以弥补社保的普适性,充分发布会好对社保的补充作用。 此外,仍要加强对大众商业保险重要性的宣传。目前民众的保险意识在不断加强,但仍有很多人认为有了社保就不需要再买商业保险了,对于社保和商保的相互作用认识不足。民 众的保障意识提高上去了,社保、商保将更广阔的市场空间,发挥更大作用,也将推动商保 和社保的更好融合。
存在哪些问题?如何改进?
目前社会保险和商业保险的融合发展还面临着部分制约因素,如社保和商业保险的责任分担机制需要进一步优化,目前民众对社保的依赖性过高,一方面导致政府压力过大,而 另一方面也遏制了商业保险的发展空间。
要推进商业保险发展,我有几点建议:
首先,可以加大政策扶持力度,如用税收政策来刺激商业养老保险的发展。税收特别是 个人所得税具有改变个人可支配收入和分配消费的作用。降低税率则可增加个人可支配收入, 从而增强消费需求,调动人们参加商业养老保险的的积极性。
其次,社会保障的基本社会保障水平要适度,避免未来国家社保账户的不足,也可适度降低企业缴纳社保的压力 。
第三,商业保险也提高自身质素,如产品开发能力、服务完善度、以及信誉公信力等各 方面。一方面,较社保而言通过为居民提供更全面、更有针对性、更深层次的保障,切入居 民的需求点;另一方面通过打造专业的团队,塑造自身的专业形象,以获取民众的信任。以保险业的供给侧改革方式,拉动居民的需求。 第四,加强培养现代的风险意识和风险管理意识,普及保险知识。当全民都有了一定的保险意识之后,不论是社会保险还是商业保险都将有更广阔的市场,同时,也将加快两者之 间融合的步伐。
未来的合作方向?
商业保险与社会保险实现更有效融合,这也是完善我国社会保障体系、促进商业保险和 社会保险全面发展的关键。社会保险与商业保险在保障的目标上是一致的,都是为社会公众 的生活提供安全保障,但它们有各具功能特点和优势,相信随着合作进程的不断推进,社保 和商保的职责分工会更清晰更合理,社会保障体系将以社保为基础,社保充分发挥其普惠保 障功能,而商业保险根据自身与社会保障在保障范围、保障水平等方面的差异,确定自身的 目标市场,为具有更高保障需求的群体提供社会保障无法提供的保障产品,如健康险和寿险 方面等,并充分利用自身的优势,在险种的广泛性、结构的严谨性、管理的专业性等方面补 充社会保险的不足。两者相互促进、协调发展,发挥更大的功效。
（编辑：马春园）
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