无抵押、无担保、缺少风控数据的小微商家，如何满足其信贷需求？
今年4月，依托支付宝二维码技术，支付宝针对线下小商家推出“收钱码”。基于移动支付的普及，网商银行从过去服务线上商户延伸至服务线下商户，在6月针对小微商户推出“多收多贷”贷款服务。使用收钱码的小微商家，自发将自己称为“码商”。
12月15日，网商银行在媒体沟通会上披露了线下信贷业务成绩单。
6个月中，有超过155万线下小微经营者获得网上银行贷款。双十二期间，在相关推广活动下，17天中有超过36万码商申请并获得贷款，超过209万码商开始使用商家专属的现金管理工具“余利宝”（货币基金产品）。
相较大企业，小微企业主更精打细算，为了节省利息，在有必要时才贷款，并且尽快还款，有需求再贷，呈现“小、急、短、频”的特点。网商银行披露的数据显示，线下小微经营者笔均贷款金额仅7615元，平均资金使用时长为50天，6个月内贷款超过3次的经营者达到35%。
在区域分布上，网商银行的线下小微经营者贷款服务覆盖全国32个省342个城市，其中武汉、杭州、上海、郑州、广州的贷款户数最多，二三线城市的线下小微经营者对贷款的需求普遍旺盛，郑州、苏州、温州、成都位列全国前十位，且排名超过北上广深。网商银行方面表示，一方面可能是二三线城市的线下消费市场活跃，另一方面是这些小微经营者此前的金融服务较少，贷款渠道不多。
武汉一位超市老板，贷款3万元在门口添置了儿童摇摇车；邵阳一位录音工作室老板，贷款4.8万元更新了录音设备……网商方面统计发现，在行业分布上，“码商”主要来自服务行业的经营者，其中服装店、超市便利店、烟酒杂货等零售商家占19%，餐饮、教育、美容、维修、家政等纯服务性商家达81%。
无担保、没抵押、缺风控数据，是传统金融方式难以服务到线下小微商家的重要原因。从传统具有线上数据的商家走向线下小微商户，线下申请收钱码的门槛极低，如何防范欺诈风险？如何判断其是真交易还是刷单？
网商银行资深总监胡晓东表示，刚开始探索线下小微企业贷款心里并没有底。但随后发现，小微经营者使用收钱码后，能够沉淀下来的数据维度甚至比线上电商更丰富。再结合风控能力和经验，为小微企业主提供贷款服务便有了基础。
蚂蚁金服相关人士介绍，网商贷、余利宝等产品仅针对小微企业开放，个人用户找不到这些产品的入口。因为通过资金和个人的关系，判断用户到底是个人还是经营者。通过一些地理位置信息、人流量、时间、商圈、行为模式、结合商品等属性、商家上下游关系网络、交易数据等多个领域，通过人工智能方式多维度分析，甚至能够在1秒钟内通过转账关系链判断出是个人还是个体经营者，排除虚假交易，并在支付数据基础上结合商圈人流、同类商家经营状况等综合纬度，给用户一个最合理的授信额度。
截止11月底，网商银行线下经营者贷款的不良率仅0.78%，99.15%的商家都能做到按时还款。
“这个不良并不代表真正的损失率。”网商银行行长黄浩表示，一般简单打个电话催收，绝大多数用户都会很快还钱。不过当前由于时间较短，损失率尚需要更久的时间观察。
（编辑：周鹏峰）
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