人身保险产品新一轮核查清理工作5月启动。中国银行保险监督管理委员会日前下发了《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》，此次核查清理工作分为自查整改、监管核查和监管处理三阶段来进行，同时还圈定四大清理重点，监管层首次列出了《人身保险产品开发设计负面清单》，人身险条款文字冗长，不通俗、不易懂，年金保险产品长险短做等行为悉数被列入负面清单。
据监管层表示，此次清理工作的目标是，以全面规范人身保险产品开发设计行为，不断优化人身保险负债结构，提高行业产品供给质量，切实防控负债风险为总体目标，通过全面梳理核查各人身保险公司在售存量产品，摸清底数，集中清理整顿一批历史遗留问题产品，严厉打击严重违法违规行为。并要求全面彻底不留死角。
据监管层表示，此次专项核查清理工作的四大重点。一是严查违规开发产品、挑战监管底线的行为。重点核查清理各公司产品开发设计违反法律法规和监管制度，在产品定名、设计分类、保额设定、万能账户实际结算利率确定、分红险利益演示、投资连结保险单位价格确定等方面不符合监管要求，通过变相提供生存金快速返还、减少基本保额等方式规避监管规定等。二是严查偏离保险本源、产品设计异化的行为。重点核查清理各公司产品开发设计违背保险基本原理，异化产品设计形态，通过责任设定、精算假设、现金价值计算等方式将产品“长险短做”“名实不符 ”，扰乱市场秩序等。三是严查罔顾公平合理、损害消费者利益的行为。重点核查清理各公司产品开发设计不公平、不合理，通过延长等待期、降低保额等手段代替核保，变相削弱保障责任，通过设定不合理的理赔条件惜赔、拒赔，侵害保险消费者合法权益，破坏行业形象等。四是严查以营销为噱头、开发“奇葩”产品的行为。重点核查清理各公司产品开发设计严重缺乏经验数据基础，随意约定保险责任、保险金额，追求营销效果，炒噱头、蹭热点，定价假设随意调整，数据造假，严重偏离经营实际等。
值得注意的是，此次监管部门还制定了详细的负面清单，共计五方面52条，比如人寿保险产品的身故保险金申请材料在要求消费者提供死亡证明和户籍注销证明基础上，还要求提供火化证明、丧葬证明等不合理材料;重大疾病保险产品，对恶性肿瘤责任中的甲状腺恶性肿瘤进行单独处理，责任设计不合理，设置较低的保险金额，变相缩小产品的保障范围等条款悉数被禁止。
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短期重疾险频频上线
想顺利续保却关卡重重
近年来，各家险企纷纷上线一年期重疾险。重疾险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。根据保费是否返还来划分，可分为消费型重大疾病险和返还型重大疾病险。
以腾讯去年上线的短期重疾险为例：25周岁的成年男性，花费400元可获得50万元的保障。保障期限是一年，但可连续投保至100岁，且续保无等待期。短期重疾险的缺点之一就是保险产品形态简单，保险公司的保障责任小，以简单的保险责任保持产品的价格优势。但腾讯的重疾险只保障重疾，不带轻症责任。其他扩展保障责任，如多次给付、全残责任、疾病终末期保障等，目前还没有1年期产品提供这些保障项目。
通过每年购买同一款一年期重疾险来达到长期规避重疾风险的目的，有两个根本前提：第一，这款产品会一直在售;第二，必须做到连续投保。而连续投保一般包括以下三种情况：第一，重新健康告知：虽然第一年能买到，如果当年生病住院，第二年续保时需要审核，会因为健康告知不符合保险公司条款而无法续保。第二，有理赔无法续保：虽然有的产品续保无需健康告知，但是保险公司也会进行续保审核，如果发生了轻症理赔，或者医疗险理赔，可能就没办法续保了。第三，保证续保：有的产品是保证续保的，就是无论发生了什么问题，第二年是一定可以续保的。但问题是，现在市面上还未出现真正意义上“保证续保”的一年期重疾险产品。
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