科技不仅能够降低消费金融业的服务成本，提高服务效率，更重要的是能够满足传统金融机构目前还不太能够满足的一些长尾客群。
6月30日，由南方财经全媒体集团指导、《21世纪经济报道》主办的2018中国金融科技发展论坛在上海举行。中邮消费金融总经理余红永做出上述解读。
十万亿消费金融，目前供给侧主要有三大主体：商业银行，以场景驱动的电商平台（BATJ等），持牌消费金融公司以及大量P2P、网络小贷等。
余红永表示，消费金融有三大特点：第一，小额分散，具有普惠性，客户流量比较大，互金放款金额小。第二，无担保，无抵押，个人信用是基础。第三，深植于场景当中，即使是现金贷，也是有明确的场景要求。
技术在贯穿消费金融全周期主要有四大方面：
第一，资金管理，或者支付管理，资产负债管理角度，需要科技更好的支撑，需要用各种预算手段预算未来资金需求量，利用自动化的技术匹配资产和负债，包括备付金的预测，资产负债的期限错配，资产证券化等等。
第二，获客。利用大数据技术整合内外数据，构建客户360度视图，进行客户的精准画像和精准预测客户的需求，对客户进行精准营销，进行二次转换，客户定价。
第三，审批。审批借助与科技，在消费金融领域利用得酣畅淋漓，不能说极致。在高度依赖大数据基础的风控技术，进行自动化，反欺诈，进行信用评分，进行授信，这里面依赖很多新技术，包括人脸识别，知识图谱等技术。
第四，贷后。对于消费金融来说，如果没有新技术的支撑和赋能是很难做到的。消费金融公司没有存款，只有贷款，放款后消费金融公司自身无法管控。只有依赖新技术。金融科技在贷后管理的应用是整个生命过程当中最后的关键环节。
余红永分享了大智云移、区块链等新技术在中邮消费金融业务中的实践。
第一，在分布式计算和云计算方面，中邮消费金融整合线上、线下资源。线上通过自有的中邮钱包APP和中邮微信服务号等自有的网上渠道，以及与互联网平台合作，中邮消费金融和支付宝、度小满、京东金融、腾讯微众银行都有合作，这是线上资源的整合。线下，中邮母公司是中国邮政储蓄银行，是网点最多的银行。中邮在探索发挥母公司在线下网点的渠道优势，把渠道优势转化为流量优势。目前持牌消费金融机构的展业模式有两类，一类是线上公司，还有线下公司。中邮消费金融要把线上和线下做到有机结合。
第二，移动互联网加物联网，中邮消费金融以线上APP和微信公众号的7X24无阻碍和客户对接，正在探讨即将上马的5G通信技术和物联网技术，实现和各种场景设备互联互通，为客户提供更加贴切的消费服务。
第三，通过大数据与人工智能，实现秒批秒贷，通过大数据的实时计算，通过AI技术实现了动态人脸识别，有效防范了伪造欺诈，推动构建社交网络，防范团伙欺诈，通过客服智能机器人，响应各种咨询和投诉，降低服务成本。
第四，区块链，目前区块链技术在金融的应用不是特别成熟，但是技术逻辑非常高明，中邮消费金融在这方面进行了一些探索，初步解决了外部商家客户授权的查阅问题，比较好的解决了客户隐私问题。
余红永表示，通过大数据、人工智能、移动互联网、物联网、区块链、云计算等技术的引入，不仅能够降低消费金融业的服务成本，提高服务效率，更重要的是能够满足传统金融机构目前还不太能够满足的一些长尾客群，比如说农民工、蓝领，大学生等人群的金融需求。新技术终将成为消费金融重构最核心的驱动力。
（编辑：曾芳）
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