随着科技赋能金融时代来临，民营银行将从中获得多大的新发展机遇，俨然成为金融业界关心的热门话题之一。
6月30日，由南方财经全媒体集团指导、《21世纪经济报道》主办的“2018中国金融科技发展论坛”在上海召开。
微众银行首席审计官秦辉做演讲时表示，作为一家新银行，微众银行从成立那一天起，就是包括科技成分。
“起初，腾讯未必打算参与筹划民营银行，但后来研究发现，传统银行80%利润来自20%优质客户，还有80%的长尾客户，是银行不愿意服务或者服务不到的客户，这恰恰能发挥腾讯现代科技，互联网技术，大数据等科技优势，服务这些长尾客户，因此腾讯转而积极参与筹备微众银行。它诞生的基因就是科技银行。”秦辉表示。当前微众银行专门做IT技术的人员占比51%，实际上真正的科技人员远远不止这些，可能达到65%，因为很多业务部门也引入大量技术人员，令微众银行无需线下网点，依托互联网技术进行24小时全天候服务，实现轻资产与轻资本。
秦辉介绍，当前微众银行的两个产品，一是微粒贷，属于纯消费贷款，最小是五百块钱，最大是三十万，按天计息，存款授信的贷款产品，二是微众银行APP，它与传统银行网上产品差不多，也有理财、结算等功能，但它可以通过刷脸远程身份认证，和传统银行不一样。
“这让微众银行的战略定位变得格外清晰。”他强调说，主要是科技、普惠、连接，因为作为一家轻资产、轻资产的银行，微众银行的业务模式就是用科技做一个连接者，一边连接金融机构，比如银行、证券公司、基金公司、保险等金融机构，因为他们有资本、资金、风险管理能力、产品。一边连接互联网公司，最有代表性的是腾讯，它的生态和传统的卖场。
数据显示，去年底微众银行注册客户达到六千多万，账户数量达到九千万，累积投放的产品有三十多个，交易笔数峰值达到1.5亿，消息峰值每秒20万。主要技术系统达到一百五十多个，主系统有五百多个，运营能力相当领先，产品可用率达到99.998%，接近百分之百。同城灾备和异地灾备大大高于标准。
“其实我们还有118个发明专利。”秦辉表示。开业5年以来，微众银行最大的体会，是科技创新赋能普惠金融需满足四大条件：
第一，方便获取。无论说多普惠，多便宜，用不到，那也没有办法。
第二，成本可负担，交易成本要降下来。
第三，贴心合意，体验非常好。
第四，商业可持续，我们不是政府机构，不是扶贫机构，我们必须是商业可持续才能够把普惠金融进行下去。
“过去3年多以来我们努力做好一件事，就是用三升两降赋能普惠金融。”他指出。“三升”就是效率提高，体验要好，规模要大，“两降”就是成本要低，风险要小。
为了做到“三升两降”，微众银行还建立了自己的ABCD金融科技体系。
A就是AI，信息系统的大脑，用机器代替大量的人工智能来执行工作，用机器实现人做不到或者做不好的事情。比如远程身份认证，无论任何时间，任何地点，现在微众银行的人脸识别技术准确率达到百万分之一，相比用户在柜台直接开户使用的人脸识别技术准确率还高出不少。此外微众银行98%以上业务都是机器人在服务。
B是区块链，作为金链盟的发起者，微众银行既是区块链国际标准的参与者，也是工信部区块链中国标准的参与者之一。
C是云端，充分利用云计算技术提高业务操作效率。
D是大数据，微众银行通过大数据，包括自身数据以及银行征信系统大数据作为风控的主要手段，通过精准推送向潜在用户提供金融服务，提高运作效率降低运营风险。
“去年底微众银行不良率在0.64%以下，我们这么小额的贷款可以达到这么低的不良率，说明我们大数据水平很高。”秦辉表示。这主要依靠微众银行采取开源技术、按分布式架构搭建技术平台，成功建成完全自主可控、可支撑亿量级客户和高并发交易的银行核心系统。
“现在微众银行都在自动运维，自动分配资源，自动检测异常情况，且银行采取矩阵式组织架构，从一个产品的立项到投放11天，非常快。”秦辉表示。作为一家科技赋能金融的银行，当前微众银行与数百家卖场和同业签订合作的协议。此外，微众银行正积极与监管机构合作。
“当前很多国家金融监管部门都面临一个痛点，即对金融科技怎么监管。对监管部门而言，对于如何应用金融科技进行监管，探讨如何持续创造性监管，需要监管部门与金融科技平台共同群策群力。”秦辉表示。
（编辑：周鹏峰）
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