6月30日，由南方财经全媒体集团指导、《21世纪经济报道》主办的“2018中国金融科技发展论坛”在上海召开。当日下午的圆桌对话环节，来自中信银行、江苏银行、苏州银行、南京银行相关部门高管人员围绕“银行智能金融破局”的话题展开了讨论。
在关于银行进行智能化转型的路径选择问题上，结合各家银行的做法可看出，几乎各家银行都采纳了自己研发、外部合作、基金孵化等多种模式并举的形式来推进智能化转型，具体而言，大型银行由于资金实力更倾向于自身投入研发，小型银行则更倾向于从“经济实惠”的角度考虑，通过与外部科技公司合作的模式，切入智能化业务。不过，即使以外部合作为主，银行仍然认为关键的核心业务必须在掌握在自己手中。
在关于与互联网科技巨头公司之间的关系问题上，江苏银行网络金融部总经理蒋建明表示，在前期监管还没有正本清源的情况下，互联网公司、网络小贷公司快速发展起来，照此下去，银行就逐步沦为纯粹的资金供应方，这从银监会的监管角度来说都不能容忍，如果这样持续下去，银行就是一个有牌照的废物。“所以金融科技肯定会导致银行体系两极分化，慢热以后经过马拉松式的发展肯定会跑上去。”
银行智能化路径选择：多模式并举
智能化转型已经成为各家银行均在大力推进的战略，而不仅限于大银行。目前来看，各家银行在具体路径选择上主要有几大典型的方式，一是自己成立金融科技子公司；二是和第三方机构合作，外包或部分外包；三是成立基金，投资孵化。
中信银行信用卡中信总裁助理史红新介绍，从企业实践的角度，中信银行信用卡中心在自身的研发体系中有很大投入，尤其这三年间，业务快速发展的时候，人力资源结构的投入上非常重，目前，技术人员在整体中的占比大约为10-20%。
此外还有多种形式并行，除了没有成立子公司以外其他的方式均有尝试。一方面投入很大精力与第三方公司合作，另一方面，也在利用基金孵化的形式，抱着开放的态度和相应机构合作，包括在国际方面有影响力的机构，比如科大讯飞、知名大学等一起共建了相应的体系，使用资金投入的方式进行基金孵化。
蒋建明介绍，从江苏银行的实践来讲，推进金融科技，我们自己的想法是需求导向，以我为主，适度超前。“我们这种中性银行不能太超前，但是也不能太滞后，会掉队，我们需要平衡。”
他认为，推进金融科技，银行要战略明确，要体系化，要有关键能力，要重点突破，这些更重要。各家银行都有自己的战略，但是执行得参差不齐。关键能力问题上，现在银行受互联网金融科技公司的冲击，就是冲击到银行的关键能力；体系化则是指这是一个整体的系统工程，不是某一块单兵突进可以解决的问题。
南京银行数字银行管理部副总经理丁晓平表示，对于南京银行这样的城商行来说，早几年的科技投入方面不像大型国有银行那么重，这是历史原因。但最近在科技的投入，资源、人力方面、对外合作方面都有了长足的进步。目前在南京银行有多种模式，部分业务场景以外包为主，同时也牵头成立了一个紫金山星河俱乐部，包括142家中小银行，通过基金的模式，在业务和科技方面进行合作。
科技赋能or共建生态？
银行进行智能化转型的过程中，与互联网科技巨头合作是个绕不过去的问题。双方在合作的过程中分别扮演的是什么样的角色？
苏州银行数字银行部总裁范雨表示，对于一些大型平台和应用系统，基本可以和别人合作，比如说建设分布式的虚拟云，不要说小银行，大行都做不了，只能和顶级的互联网公司进行合作，这一块没有必要自己操心。利用他们金融的科技能力来赋能，银行在上面进行创造。“南京银行和我们，去年都引入了阿里整个云架构部署系统。为我们去年以及今年业务量的快速增长，提供了相当大的保障。”
他补充表示，通过别人的科技能力以更快的时间，更低的成本提供更好的服务，也许有弯道超车的机会。不过，范雨也强调，核心能力必须要有。“比如南京银行的网贷做得好，这个系统一开始就要掌握在我们手里。类似这种需要打磨、优化，包括大数据实时决策引擎，这些系统银行必须要有自己的能力和专注的能力，才能够取得竞争的优势。”
强监管的环境下面，无论是宏观的环境还是监管层，对于金融风险的把控，实际上有了一个前所未有的力度。
从银行的角度来说，丁晓平表示，这种情况下，传统的银行业金融机构在这一块可能会更加适应，因为他一路就是这样走过来的，反过来看互联网金融公司遇到了一系列的问题。“在这个过程当中，银行和互联网金融公司除了系统建设之外，在业务上也有了互补的定位，BATJ互联网公司定位变化，充当了客户引流和客户体验以及消费场景的角色。银行提供资金、风控模型，提供业务流程的管理，包括会计核算制度，这是银行的强项。”
史红新透露，前几年中信和其他传统银行都面临着同样的挑战，互联网金融快速发展的时候，到底是形成壁垒还是形成生态共赢的态度？最后决定的定位是拥抱互联网的变化，形成生态组织。
在合作模式变化上，史红新表示，在整个过程当中，最初在产品上的合作更多的是大家各自有各自的特点，但在现在的环境下，更多的是双向紧密结合。“表面上看到的是我们通过一种产品的定制实现对信用卡中心形成了客户的引流，但回过头对BAT和京东这样的电商公司，我们也会反过来形成场景定制独有的东西。”
蒋建明表示，金融科技中，银行一定是慢热型的，银行是持牌机构，外部性太强，有一整套的监管指标，所以不会走激进的路线，一定是稳中求进。但银行一定是自主的。
智能化风险应对
从成熟市场的经验来看，技术的进步也会带来一些新的风险，比如智能投顾系统，由于风险指标和交易策略相似可能会导致市场中同买同卖的情形，加剧市场波动，如何避免这种风险？
蒋建明表示，每家银行理念定位不一样，策略也可能不一样，所以出现同向性或者方案一模一样的概率不高。所以具体的智能投顾效果也会参差不齐，出现一种量化程序的交易向某一块集中叠加爆发风险的概率比较低。
他进一步介绍，江苏银行推出智能投顾产品Alpha智投，截至今年五月底其在基金市场的产品达到年化收益率7%，回撤率1.5%左右。
智能风控模型已成为金融科技的“标配”，对于模型的应用问题，同盾科技副总裁李伟东表示，以前商业银行用的是比较传统的逻辑回归，引用逻辑回归的建模方法，用评分卡，那个时候其实互联网也好，智能手机也好，移动支付也好，发展很快。
他进一步指出，在业务都是基于线下的情况下，那种模式是可以的。但随着互联网特别是智能手机、移动支付的发展，人们的消费方式发生了很大的变化。在体验上的要求也要很极致，模型也开始迭代，出现机器学习，无监督、半监督的场景。在现阶段，智能风控是以机器学习为核心，这跟目前现在整个场景，整个消费者所要求的体验是匹配的。
（编辑：李伊琳）
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