随着网贷监管加强，未来网贷领域将呈现怎样的格局变化，成为业界关注的焦点之一。
6月30日，由南方财经全媒体集团指导、《21世纪经济报道》主办的“2018中国金融科技发展论坛”在上海召开。
拍拍贷CEO张俊做演讲时表示，拍拍贷从2007年成立至今，一直坚持两个发展策略，一是聚焦普惠金融，二是科技驱动。
“或许在这个时间点，P2P网贷被不少人认为是一个有争议的词汇，但在11年前创立拍拍贷时，P2P是一个中性的技术名词，但因为太多的投机分子进来，让P2P行业背上了不少争议。”张俊表示。当初拍拍贷的成立，是因为大量消费者暂时没有办法得到传统金融机构的服务，存在着巨大的市场需求，让拍拍贷通过科技驱动提供金融解决方案，得到很大的发展机会。但到了2012年后，很多投机分子进来，把这个市场搞得乱糟糟的。
但一个不争的事实是，市场依然需要网贷平台的存在，原因是传统金融机构的客群定位多数是大中型企业优质个人人群，处于消费者金字塔的顶端，但在金字塔的中下层，存在大量小微企业与个人消费者因为资质问题，很难从传统机构获得金融服务改善生活品质，这也决定了网贷平台依然具有生存发展的空间。
“即便在国外，包括金融高度发达的美国，依然会存在大量网贷机构。”张俊表示。其中，科技的驱动让网贷平台正呈现很高的增长空间，因为科技让网贷金融操作效率大幅提高，解决了普惠金融覆盖面不足等问题。
在张俊看来，面对金融强监管，网贷平台除了积极合规操作满足监管要求，还要聚焦网贷领域的两大核心问题。
第一，对于一个完全没有信用记录的借款人，如何确定他有没有抵押物，他的信用风险状况是什么样子，借款会不会还。
第二，贷款利息收入能否覆盖成本支出，这成本包括运营、客服、坏账、风控、获客等开支。
“多年的业务运营，让拍拍贷意识到这两个问题都可以通过科技方式解决，比如关于信用的问题，我们其实可以采集大量用户的行为数据模拟一个人的信用状况。同理，我们可以采用大量人工智能技术解决效率的问题。”张俊指出，这让拍拍贷不再靠人工式的风控操作经验，靠智能技术解决审核流程等效率问题，最终服务单个用户的成本会快速下降甚至接近于零，推动整个网贷行业更健康快速发展。
具体而言，拍拍贷在科技赋能金融的发展道路上，主要双管齐下，一是用智能科技与大数据模型判断借款人的风险，做到因人而异，比如不能给高信用的借款人很高的利率定价与很低的额度，二是通过人工智能等机器工具代替人力，目前拍拍贷采集一个人在互联网的大量数据，可能将一个人的数千条数据纬度计入模型，对他信用状况进行画像，通过AI等智能技术与机器学习不断优化用户风控模型。
“比如在客户获取领域，拍拍贷是一个纯线上，没有任何线下网点的平台。我们基本和中国所有互联网渠道建立了获客方式，而且我们可以和大多数渠道实现系统自动的投放，实时观测不同渠道的用户转化情况，并针对不同渠道业务发展最新状况自动时时调整投放金额，这是一个很强的技术。据我了解，我们行业里面很少有人能够做到这一点。”张俊表示。在信用审核阶段，拍拍贷采集大量数据进入风控模型，对每个用户进行信用打分，将用户分成八个等级进行不同信用定价，信用好的人定价低，额度高，信用差的人定价高，额度低。
在贷后管理环节，拍拍贷借助大数据技术进行监控，了解这个人有没有行为异常，如果有行为异常，可以及时报警。如果这个人逾期，可以借助催收机器人拨打电话给他，与用户维持10-12个回合的对话提醒催收，保证业务可以高度自动化。
“这是我们的魔镜系统的主要组成部分。”他指出，通过十五年的海量网贷业务数据积累，当前魔镜系统在反欺诈领域也做到行业领先。
“今年年初，我们成立了一个智慧金融研究院，目的是将拍拍贷沉淀了十余年的核心技术、经验，对外进行分享，帮助我们整个网贷行业在未来发展过程当中能够更智能，不断提升效率，让我们的用户得到更便宜，更友好，甚至更具温度的金融服务。”张俊强调说，为此拍拍贷承诺未来三年投入十亿人民币，做好这件事。
（编辑：周鹏峰）
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