2018年6月30日，由南方财经全媒体集团指导、《21世纪经济报道》主办的“2018中国金融科技发展论坛”在上海召开。
在主题为“智能风控的AB面”的第二场圆桌对话环节上，浙商银行信息科技部需求设计中心总经理助理臧铖、开鑫贷总经理鲍建富、杭州银行信息技术部技术总监徐建芳、宜人贷CRO裴益川、新颜征信CEO黄向前、众安科技副总经理赵黎明展开了热烈讨论。
银行、网贷、风控、保险资深从业者结合自身从业经验，热议大数据风控的运用，一致认为，在线上信贷业务发展的背景下，大数据风控对于传统金融机构和互联网金融机构都很有价值，但在数据的完整性、准确性等方面存在挑战，而且，反欺诈挑战很大。
大数据风控运用有何挑战？
“大数据应用，第一是收集数据，第二是建立数据应用的模型，第三是结果。”臧铖表示，对于银行和互联网机构，有很大的区别。银行更多是来自于自己历史上的积累，互联网机构会有各种不同的渠道，获得客户很多的行为数据。
“所以我觉得站在银行的角度来看，数据应用最大的问题是在于数据纬度的缺失。”臧铖坦言。
臧铖认为，数据和模型是相辅相成的，没有好的模型，没有好的应用，这些数据也没有产生价值。
在鲍建富看来，金融科技和智能风控的运用，给传统金融机构和新型金融机构都带来了很多惊喜和变化，大数据风控的资源投入非常必要，根据自己资产获取的方向，可以加大更大力度的投入。
徐建芳表示，近年来，银行发力线上业务，包括零售消费贷和小微金融贷，都要用到大数据风控。银行用了了央行的征信数据，也运用了很多第三方的数据，构建风控模型。
“特别是在今年网络安全法实施之后，明确感觉到第三方数据的来源越来越少，可靠的数据越来越少。这是挑战，也是好事，这样真实的数据就出来了。”徐建芳坦言。
徐建芳还提到，由于线上信贷业务的发展，黑产越来越厉害，反欺诈风险也很高，是个很大的挑战；而且，反欺诈其实是层出不穷的，可以说道高一尺，魔高一丈。对于金融机构来说，对于大数据分析要求很高，对建模要求很高，而且这是一个长期不断优化的过程。
裴益川表示：“我们自己吃的是粗粮，没有办法，只能引用更多的方法，比如人工智能。实际上宜人贷在客户授权下，收集了很多数据，实际上所有的数据，我们觉得太多了，而不是太少。”
黄向前认为，以后做放贷业务，一定是传统金融机构学习互联网公司的玩法，而互联网公司一定是和传统金融机构结合，对于互联网的放贷，有明确的杠杆要求，最终我们看到的是传统金融机构和互联网机构相融合的过程。
来自众安科技的赵黎明表示：“我们通过信用保证保险，通过保险服务信贷。我们很缺数据，比如水电煤、宽带缴费等，对于评估一个人的收入很有帮助，但是这个数据不全。”
“数据的准确性也有问题，很多第三方数据公司基于自己的模型，给出评分，但对于我们很难使用，希望百行征信能够解决上述问题。此外，也要在大数据风控的成本和收益上做个均衡。”赵黎明称。
贷款利率不完全取决于技术
那么，相对传统的方法，大数据风控是不是有更强的风险识别能力？如果大数据风控能够比较好的识别欺诈，为什么现在贷款的利率还没有看到比较明显的下降？
“风险管控其实是个数学问题，是个概率问题。大数据风控帮助我们预测更准确。”臧铖认为，贷款利率是否降低，一方面是策略问题，另一方面也是业务考虑，考虑利润问题。而且，还有监管的因素在其中，银行也不是完全百分之百自主定价。
鲍建富表示，大数据风控应用，作为传统金融机构来讲，应该是如虎添翼；从新金融角度来讲，也是首当其冲的应用。“大数据风控有助于风险控制，资产质量的提升，以及服务水平的提高，交易成本的降低等。”
“贷款的利率是由市场供需和宏观经济政策综合作用而形成的，也是我们资金配置给何种借款人的一个风向标。这几年，整个行业的借款人的综合成本呈下降趋势。风险识别能力的提升，是为了更好的风险定价。”鲍建富还称。
来自杭州银行的徐建芳认为：“关于智能风控和传统风控的比较，在短期内这是很难比较的，是因为二者客户群体不一样。从更广义的时间来讲，智能风控一定会比传统风控做得更好。不过，一定要追求规模经济，才能够把整体做好。”
徐建芳也称，利率不完全取决于技术。“通过现在的风控和贷款来讲，大部分客户都是以前比较难贷的客户，他本身利率承受度本来就比较高，整个定价肯定就会比传统更高。而且，网贷机构的资金成本更高，银行也有这个顾虑，但是未来借款成本肯定是个下降的趋势。”
在裴益川看来，大数据风控对欺诈风险效果非常好，至于信用风险方面，银行和网贷机构差别不大。网贷至少有三块主要的成本，一块是获客成本，一块是资金成本，最后一块才是风险成本。风险成本取决于客户群体，由于在不同的市场，所以，风险成本一直没有降下来。
“无论是传统机构还是互联网机构，你只要通过网络放贷，一定会遇到怎样才可以真正把好人找出来的困惑。”黄向前表示，由于法律不是很清晰，大数据风控机构抽象使用分数，这是一种保护机制。
赵黎明则称：“我们做风控的时候，会涉及到保险产品的定价，我们有时候会发现大数据越多，整个风控就越好。很多时候大数据其实可以发现很多我以前不能拓展的行业界限。”
（编辑：王芳艳）
分享成功