没有永远的敌人，只有永远的利益。
数年前，没人能想象传统银行会和互联网巨头联手。然而从2017年年初开始的三个月之内，工农中建四大行齐齐牵手BATJ（百度阿里腾讯京东），组成了强强联手的新型F4联盟。
2017年3月28日，阿里巴巴、蚂蚁金服就和建行签署了三方战略合作协议；6月16日，京东宣布和工行签署金融业务合作框架协议；6月20日，百度和农行宣布牵手；6月22日，“中国银行——腾讯金融科技联合实验室”宣布挂牌成立。
2018年这种“合纵连横”的趋势更明显，全国性股份制银行纷纷加入战局。
仅5月，蚂蚁金服就“连横”三家股份行：5月11日牵手华夏银行，5月22日牵手光大银行，5月29日牵手浦发银行，在手机银行、人工智能、供应链合作、生物识别、数据风控业务等方面开展合作。
银行不甘落后。行业龙头之外，与BATJ分别签订“战略合作协议”的银行不胜枚举，比如光大集团，已牵手BATJ中的ATJ。
从对立到携手
显而易见，互联网和金融，这两个一度处于“颠覆”与“被颠覆”对立面的两个行业从水火不容走向了携手共赢。
改变首先源于银行自身转型的需要，未来银行的出路在零售，零售业务正逐渐成为银行收入增长的重要引擎。过去银行主要收入来源的公司业务日益受到金融脱媒影响，面临利差收窄、不良率攀升等经营压力。
以招行、平安等为代表的银行已意识到转型迫在眉睫，零售收入占比在过去几年中逐年提高。但发展零售业务时亦面临成本高、投入大、见效慢、风控分散带来巨大操作风险等挑战，因此，互联网体系沉淀的庞大数据和大数据智能风控经验，就成为许多银行与互联网巨头结盟的首选，比如百度的搜索数据、腾讯的社交数据、阿里的电商交易数据等。
其次，在严监管态势下，互联网巨头从宣称“颠覆传统金融”到如今纷纷表态“不做金融，只做科技”，也是双方合作的前提。
但传统银行与互联网巨头部分业务同质化竞争的矛盾仍然无法调和。比如在移动支付、在线理财、在线小额信贷（消费金融）等领域，双方不可避免短兵相接。此外机制和生态的不同，也决定了双方从竞争到竞合到融合还有很长的路要走。
双方各取所需
从去年四大行扎堆与互联网巨头开启总对总合作，如今已经满一年，这些合作走得有多深，在双方的业务上带来了哪些改变，产生了怎样的效果、打破了哪些旧有能力边界？银行跟BATJ合作到底是形象工程，还是重生之旅？
中行与腾讯共设的金融科技（Fintech）联合实验室或可给出部分答案。大数据是双方联合实验室的主要应用场景之一。在大数据风控合作基础上，双方将来会着重往AI平台、精准营销获客方向探索。
大数据的应用主要有客户营销和风险管控这两大层面：
客户营销层面：针对客户多维度分析，并细分到足够细的颗粒度，以更精准对客户匹配相关产品。合作提升中行产品销售效率，降低客户营销成本，更贴合客户差异化需求；
风险管控层面：在交易环节，中行会利用金融数据和腾讯的外部客户数据进行事中交易风险预警与识别。金融数据包括客户和其交易对手的账户稳定性；外部数据主要包括客户实时行为数据和社交特征。
目前中行腾讯联合实验室可以在10%误杀的前提下，涵盖50%存在欺诈的客户。总体来看，双方合作各取所需。
中行携手腾讯，更多是利用后者的外部数据，因为腾讯对客户社交属性有深度了解，中行同时还将腾讯的技术嵌入了风险模型。
于腾讯而言，与银行合作能让腾讯云从金融场景中提升自身金融科技实力。通过与中行的合作，腾讯能更清楚银行对于金融科技的需求。如果单纯基于技术角度去研发产品，与银行真正需要的场景可能会相距甚远。
银行觉醒
银行也忽然醒悟，意识到互联网公司能做的银行也都能做，且趋势越来越明显：科技实力稍强的银行都不会等着被互联网公司赋能，而是为同业“赋能”。
民生银行2018年5月宣告成立民生科技公司，在此之前，招商银行、兴业银行、光大银行、平安银行与建设银行都设立了金融科技子公司，目前一共有6家银行系金融科技子公司。
民生科技定位于“立足母行、服务集团、面向市场”。建信金融科技公司定位于“国内商业银行内部科研力量整体市场化的第一家”，在软件科技、平台运营、金融信息等服务之外，审慎开展科技能力的外联输出等工作。
银行系金融科技子公司与互联网系金融科技公司，短时间内互补更多，鲜有正面交锋。银行系的优势在核心业务系统，更懂业务也更懂监管规则。互联网系则在业务场景方面的创新更胜一筹，更偏向底层技术。
即使是横向比较，每个银行子公司定位也不尽相同。兴业数金开始比较早做全套系统，招行产品主要是数据中心，侧重硬件；平安则基于壹账通提供直销银行等服务。
设立子公司也只是路径之一。多家银行选择设立内部创投基金的方式孵化金融科技项目，比如2017年招行核定上年税前利润的1%(7.9亿元)，专门成立金融科技创新项目基金。
（编辑：曾芳）
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