金融科技如何发展?银保监会官员提出了这些思考

21世纪经济报道 21财经APP 王晓 上海报道
2018-07-08 22:32

如果石油被几个大的机构平台垄断,不让别人用,这是什么感觉?钢铁一样。现在数据也是一样。

“我们要减少垄断对社会的负面效应,要鼓励数据的透明,在社会经济体系中,一定不能形成数据黑箱。如果石油被几个大的机构平台垄断,不让别人用,这是什么感觉?钢铁一样。现在数据也是一样,它也应该是被透明地使用。”

7月8日,在上海举办的第五届金融科技外滩峰会上,中国银行保险监督管理委员会国际部负责人范文仲以史为鉴,分享科技发展对金融带来的改变。

大家不要认为FinTech是新的事物,它只是改变了创新的表象和商业模式,但根本的理念是一致的。”范文仲表示。他提出了十分有趣的思考:冶金术算不算FinTech?因为有了冶金术,才有了货币,coin这个词才出现,人类商品交换才到了一个新的地步。中国是世界上最早使用金属货币的国家之一。造纸术是不是FinTech?有了造纸术,唐朝才发现了飞钱——一种官方的汇兑体系,商业效率才得以提升。印刷术是不是FinTech?有了印刷术,中国才发明了最早的纸币——交子,有了交子才有了官方的轻便的交易媒介,而且可以实现杠杆利用。这在人类历史上都是巨大的创新。

不过范文仲指出,历史上中国不仅是金融创新大国,也是金融危机教训最多的国家。纸币(交子)发明以后,由于没有一个很好的风险管理机制,结果被朝廷把以前很好的准备金政策作为融资工具,筹措军费和政府费用,导致交子的崩溃。因此,这轮金融创新,要有审慎的认识。

对于技术企业,范文仲表示,不要太低估风险。“技术创新不会消除风险,更多情况下是放大了风险。现在有些技术创新,就好像自娱自乐,就像当年的炼丹术、永动机,这些技术创新,已经偏离了金融基本目标。金融的创新目标是要提高资源分配效率、促进商品交换,但这些虚拟东西的创新,已经忘了这些目标了,不断把科技做得更精致,但其实它与社会、实体经济发展不相关了,结果浪费了大量的资源、能源。就像区块链,是一个有益的创新,但并不说明导致区块链发现的虚拟货币,就一定是有益的。就像历史上的炼丹术,导致了化学进步、火药出现,化学进步是有益的,火药发明也是有益的,但炼丹术消亡了。所以大家对技术,要有一个清醒的认识。”

范文仲还指出,技术一定不能追求片面创新。很多技术企业追求的都是降低交易成本,但增加了信息不对称,这其实是降低了金融体系的效率。现在网上做信贷业务,很多目标是扩大放贷群体,但没有降低放贷成本,希望通过高利率覆盖成本,这就导致了传统的高利贷的风险在更大的社会平台上重现。我相信,未来会涌现出真正优秀的网络信贷企业,所以我们对网络信贷不能一棒子打死。但这样的企业,一定要具备三方面的要素:一是具有大量的客户的覆盖面。二要具备普惠利率成本,融资成本一定要尽量低。三要有极低的坏账水平,能非常强地控制风险。只有这三个要素都具备,这样的网络信贷平台就是非常有竞争力的一个平台。

一些有害的创新,社会公众一定要警醒。在每轮金融创新中,这种创新都披着同样的外衣在卷土重来。比如非法集资,特别喜欢用新的噱头吸引人。比如虚拟货币、区块链,非常容易成为非法集资的噱头,这在历史上都发生过。如果在我们生产率上没有大的提升的前提下,就说建这么多高收益的金融平台,一定要小心,我们在历史上的教训非常多。范文仲表示,对此监管一定要跟得上,监管机构也会变成一个数据化的平台。监管的机构理念一定要重视技术发展。所以,在银行业金融机构有人工智能的合规官,未来监管机构也会有人工智能的监管者。组织方式也会发生变化,将会从一个现场检查、非现场检查这种组织体系,变成一个更多依靠实时非现场监控的数据平台。这对未来是很大的挑战。

对于金融科技的发展,范文仲提出了四方面的个人建议:

1、要重视对目前经济核心资源的管理。首先,数据的所有权到底是谁的?这个要仔细想想。欧盟最近出台了史上最严的用户数据保护法案(GDPR法案),每个国家具体情况不一样,但基本原则是一样的。对数据利用、个人隐私的保护,这要提前有制度,不能让人没有安全感。

2、垄断是一个自然的结果。但我们要减少垄断对社会的负面效应,我们要鼓励数据的透明,在社会经济体系中,一定不能形成数据黑箱。如果石油被几个大的机构平台垄断,不让别人用,这是什么感觉?钢铁一样。现在数据也是一样,它也应该是被透明地使用。那么我们把握数据的企业,就要树立社会公益目标,一定不能光为了赚钱、提高自己的市值,一定要跟公共利益一致。这是我们要做的。

3、一定要注意保护中小企业、弱势群体,不能看着线下的千百万的中小商铺倒闭,看着商场店铺都关门,看着几个大企业兴起,无动于衷。我们一定要注意对那些由于技术变化、产业转变造成的摩擦失业的现象、对弱势群体给予保护,以此来降低冲击,让大多数人共享成果,这样社会才能稳定。

4、现在我们处于竞争激烈的国际环境中,一定要加强合作,国际上对新科技的认识、看法,要有一些基本的一致,未来需要加强对这些问题的共同研究认识。前几天我们跟香港和澳门的监管局签订了金融科技监管的谅解备忘录(MOU),也将与新加坡监管局签署合作协议。希望国际上对这轮技术变化,能有一些共同的规则。另外,也要打造一个更开放、平衡、包容、共享的环境,鼓励技术企业走出去,鼓励欢迎国际技术企业走进来,鼓励金融机构和技术公司合作,实现更好的一个组合。在监管方面,要有一个良好的生态,在这个生态系统里,有监管者、金融机构,还有技术公司。另外还有一些第三方的平台,大家共同研究、共同探索,平衡地推动我们这轮金融创新的发展。

(编辑:韩瑞芸)

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