AI技术改写信贷管理操作全流程 拍拍贷携手浙江大学成立AI研发中心

近日，由拍拍贷（NYSE:PPDF）智慧金融研究院主办的“第三届魔镜杯数据应用大赛”在上海落下帷幕，吸引中科院、清华、北大、复旦、墨尔本大学、布朗大学等国内外一流高校的硕士、博士，以及来自BAT、微软、IBM等高科技企业的工程师、研发人员参与。

拍拍贷首席风险官兼首席数据官、智慧金融研究院院长顾鸣表示，此次举办魔镜杯大赛的目的，除挖掘人才、促进智能客服及AI算法的演进外，更是为了将场景、数据、人工智能深度结合，在实际应用中探索AI技术的可能性和可用性，打造AI时代下的智慧金融新生态。

在他看来，当前AI技术在金融信贷管理体系的应用，主要聚焦在自然语言处理和文本挖掘领域，目的是提高智能客服的识别能力和服务质量。

毕竟，应用在金融领域的智能客服需要强大的深度学习与问题识别能力，能够在与用户开展对话过程有效查别用户情绪波动，采取相应的语气避免矛盾升级，此外还要针对用户各类提问，以智能搜索知识图谱方式在数据库迅速找到相应答案反馈给用户，并在多轮对话中高效解答客户疑问。

顾鸣表示，拍拍贷研发了基于自然语言处理和深度学习的智能客服机器人，其所采用的LSTM + Hierarchical Attention模型，效果比SVM模型提高约30%，在验证集上准确率95%，目前，智能客服机器人的服务已覆盖到拍拍贷数千万用户，每天解答客户疑问近百万条。

在他看来，随着智能客服技术的日益完善，未来AI在金融信贷领域的应用，将更多覆盖AI借贷业务流程的贷前、贷中、贷后三个环节。在贷前环节，AI可以提升精准获客、智能反欺诈、全自动化审核的运作效率；在贷中环节，AI 的深度学习能力则可以强化智能风控系统与智能质检效率；在贷后环节，通过基于AI的贷后模型体系可以实现智能催收，提高催收回款效率。

“当然，AI技术能否在信贷管理体系发挥更大的作用，一方面取决于数据的丰富性与多样性，从而提升AI深度学习能力与准确性，另一方面则取决于算法模型的研发。”他指出。为此拍拍贷与浙江大学围绕社交网络挖掘、主动学习和强化学习等方面开展了一系列AI技术研发合作，相关AI模型已经应用在不良中介识别、贷后管理优化等场景。

近期，拍拍贷还与浙江大学合作成立了人工智能研发中心，进一步将此前的研究扩展至自然语言处理、计算机视觉等领域，并试图在智能获客、反欺诈、贷后管理、知识图谱构建、智能问答、客户画像、目标检测与识别等场景中，构建示范性应用。

在商安信CEO陈晓东看来，目前AI技术在中小企业信贷管理体系的应用，已经初露端倪。

近日，商安信立项与世界知名评级机构——Creditreform Rating AG合作开发了适合用于中国市场环境和中国企业特性、基于AI与大数据分析的信用评级模型。

在评级模型的设计开发过程，商安信负责提供研发所需的各类参数，并通过大数据分析技术对建模数据进行必要的清洗、脱敏和分类，提供数据维度的定义，用AI技术反复对信用评级模型进行测试和修正，而Creditreform Rating AG则联建联合小组，通过AI深度学习技术负责信用评级模型的研究和开发。

在Creditreform Rating AG首席执行官Dr. Munsch看来，一个卓越的企业量化信用评级模型必须拥有以下特性：客观、透明、易于使用；数据参数维度具有代表性；统计能力出色；可适用不同的商业周期，结果稳定而且长期有效；个案可被包容；系统自动核实数据是否正确和完整；技术环境高效且对用户友好。目前这款信用评级模型通过AI与大数据分析技术，全面涵盖了这些特性，并成功通过了有效性测试，能相对准确判断企业信用状况，并预测其短期流动性水平、偿债能力和违约可能性，已被商安信的诸多客户应用于业务拓展和管理中。

“举个例子，德国中小企业在出现破产风波前两年，企业经营现金流会迅速下滑，但中国中小企业在出现经营风险前两年，其现金流反而不会很差，原因是中国中小企业很难从银行拿到贷款，只能从民间或亲戚朋友借款，因此这类隐性借款很难在经营性现金流体现，而AI的深度学习与大数据分析技术，可以汇总大量中小企业破产前发生的状况，找出其现金流变化与经营恶化之间所存在的某些微妙关系，从而帮助评级模型更准确地判断中小企业潜在的高负债风险。” 陈晓东表示。目前这款基于AI的信用评级模型与国际多个通行评级体系达成了互认互换，填补了中国缺乏国际化标准认可的量化信用评估模型的空白。

值得注意的是，在AI技术积极改变企业信贷管理体系操作流程并提升风控效率同时，不少银行也开始利用AI优化客户服务体验。

平安银行行长特别助理蔡新发在近日举行的“安享财富人生”系列品牌主题高峰论坛活动间隙接受本报记者采访时表示，今年平安银行将致力于以AI科技作为支撑，打造AI+客服、AI+投顾、AI+风控等多重服务，全面提升尊贵客户权益服务体系，为尊贵客户提供“更懂您”的智能化贴心服务。

 具体而言，平安银行将依靠平安集团人工智能、生物识别、大数据、区块链、云计算等创新科技手段，打造平安银行“安盈”和“尊享”两大财富增值权益体系，整合上海地区最优质的教育、养老、出行、保障以及医疗等服务资源，根据高净值用户个性化生活需求提供一站式的在线健康管理、出行保障、子女教育规划等服务。

在他看来，未来AI技术的兴起，将很大程度改变银行原有的客户服务体系，大幅提升银行应对用户需求的反应能力与金融服务效率，最终成功留住更多用户。