2018双11信贷新变化：线上走到线下

8月23日，网商银行副行长金晓龙透露，今年将有50家金融机构共同为双11商家提供2000亿的资金支持。

虽然才8月，淘宝天猫商家们已经进入2018年双11备战阶段。“我们的AI运营能力智能预测到今年商家的信贷需求将有大幅提升”。

金晓龙称在金融同业资金成本上浮100个BP背景下，网商去年对小微企业贷款发放利率降了100个BP。今年目标是再降100个BP。双11期间会给一些商家提供特定产品优惠，降幅在10%-15%之间，凡使用贷款支付的商家利率打9折。

21世纪经济报道了解到，除了与网商银行联合贷款外，不少金融机构还将以发行或购买双11商家贷款为基础资产的ABS的形式，参与到双11备战中。

资金成本过高，网商银行呼吁放开在线开Ⅰ类户

网商银行行长黄浩8月23日对21世纪经济报道记者表示，网商的融资成本比传统银行贵很多，特别是去年曾经达到过6%、7%。最近监管部门在定点支持小微金融有所下降。

但即使这样，因为没有在线开Ⅰ类户的许可，目前的监管规定Ⅰ类户必须在线下开，作为一个没有网点的银行，网商的客户存款相比一般银行而言占比极小。虽然在民营银行里算高，因为阿里巴巴蚂蚁金服把他们的个人和企业客户都推荐在网商这存款。因此网商银行绝大多数是要靠批发性资金，或对接资本市场，相对负债率较高。Ⅰ类账户是全功能账户，Ⅱ、Ⅲ类账户则是虚拟的电子账户，三类功能逐级递减。

“我们很多场合都呼吁过，能不能对三农群体、小微企业在风险可控的情况下，去先行先试，探索在线开Ⅰ类户，看看效果怎么样。我们利差可以继续控制在一个很小的水平，但把好处让给小微商家和三农，同时解决他们融资难和融资贵的问题。”黄浩称。

新零售背景下小微金融新玩法

第一是线上+线下的数据结合可以给更大授信额度。天猫新零售品牌商线上线下信息均可获信用贷额度，品牌商把线下门店数据导到线上来，天猫流量引导到就近的实体店去提货体验，实体店得到更多流量和销售。同时给线下的阿里智慧门店专用信用贷款和订单贷款，同时把已达百万级的智慧门店就近推送给当地城商行等金融机构。

消费升级有很重要的一个方面就是进口。网商银行目前没有外汇和离岸牌照的，但是对海外从事进口业务的商家，网商银行在境内有很好的商业场景的控制和风险的评估，金晓龙称网商会把这块能力和有外汇离岸业务牌照的金融机构合作，这是一个新的空间。

浦发银行零售信贷部总经理潘耀东当日表示，浦发在2017年上线借呗联合贷款，2018年上线网商贷联合贷款。客群是蚂蚁金服提供的，天猫、淘宝口碑网上一些小商户。采取联合放款，成本很低，日息约万分之四，随借随还。

浦发网贷业务已有4年，涵盖经营性贷款和消费贷款，小额现金贷。已实现千亿级网络贷款投放，申请客户数达千万，沉淀下优质客户达百万级。

以全在线的供应链金融业务为例，网商银行是“310”，即3分钟申请,1秒钟放贷,0人干预。潘耀东笑称浦发因为技术条件所限，达不到那么快，大概4分钟左右。

华能信托总经理金志培当日表示，作为资管机构中唯一具有贷款牌照的非银行金融机构，信托公司可以为小微企业提供直接或间接的贷款融资，也在拓展小微企业股权信托、家族信托业务。

8月22日，国务院常务会议专门提出了自持发行小微贷款资产支持证券。也恰好在22日，由网商银行提供技术支持和引流，由华能信托做主动管理的小微企业贷款资产支持票据在银行间市场布局，24日成立。

网商银行和阿里小贷发放贷款逾2万亿

网商银行副行长金晓龙当日公布两组数据，网商银行和其前身阿里小贷累计发放贷款总额已超过2万亿。22日网商银行做了一场直播营销，当天发放的贷款金额32亿，客户16万户，其中淘宝天猫卖家是2.1万，金额17.9亿。

 2017年双11当天成交量是1682亿元，支付笔数是14.8亿笔。网商银行在双十一期间的贷款金额从前年951亿到去年1470亿，同比增长55%。

今年预计会有进一步增长。金晓龙表示，首先是今年的客户准入大幅度增加，除了虚拟类目，比如说充值、充卡、充票外，90%的天猫淘宝商家都获得贷款准入，从线上走到线下，深入产业链。

今年淘宝天猫超过50%以上商家获得了提额。其中淘宝商家同比增长26%，天猫商家同比增长了44%。另外把外部数据税务发票数据引进来，也就不完全依赖于客户在淘系的经营数据来画像。接入税务数据的这部分贷款在贷余额是200亿，不良不到0.5%。

为解决品牌商家的大额贷款需求，大额商家平均单户提额400亿。去年和宁波银行、广州银行等开展线上线下联合的活动，天猫一些头部客户的大金额金融需要提交给金融合作伙伴进行线下尽调和资料补充。

（编辑：李伊琳）