评论丨粤港澳大湾区可先建设“保险大湾区”

王和（原中国人民财产保险股份有限公司常务副总裁）

从全球发展的情况看，湾区经济已经成为推动经济发展的重要模式和主要动力。纵观全球，最具竞争力的城市群大多集中在沿海湾区，全球60%的经济总量来自湾区，湾区城市群经济已经成为发达国家经济发展中不可或缺的经济形态，成为带动全球经济发展的重要增长极，成为引领技术变革的领头羊，如纽约湾区、东京湾区、旧金山湾区已成为全球公认的三大湾区。

我国“粤港澳大湾区”概念的提出，既有理论依据，更有现实需要；既有“国际经验”的基础，也有“中国特色”的内容；既有经济发展的诉求，更有国家稳定的目的；既是历史发展的必然，更是形势发展的需要。与此同时，保险业需要思考的是保险与“大湾区”的关系。对于保险而言，“大湾区”无疑是一个机遇，但更是一种使命与责任，同时，还要充分认识到可能面临的挑战。作为基础和前提，保险业需要对“湾区经济”有一个系统和全面的认识，更需要理解保险与“湾区经济”的内在联系，尤其是中国保险业与粤港澳大湾区的内在联系。

粤港澳大湾区的背景与使命

“粤港澳大湾区”概念的提出，既是发展历史的传承与延续，又赋予了新时期发展的重要内涵与使命。从发展历史的角度看，无论是从内地的深圳“经济特区”到“珠三角”的沿革，还是香港、澳门的回归与再腾飞，大湾区的概念均具有非常深厚的历史底蕴与长期积累，因此，传承是实施“粤港澳大湾区”的基础，不仅是传承这个地区，长期以来合作的基础，更要传承这个地区的勇于开拓创新的文化和精神。

粤港澳大湾区，包括“两区九市”，即香港和澳门两个特别行政区，以及广州、深圳、珠海、佛山、中山、东莞、肇庆、江门、惠州九个城市。选择这个地区进行我国的“湾区经济”实践是具有现实基础的，这一地区，全国土地面积占比不到1%，人口占比不足5%，却实现了全国13%的GDP，涵括了我国五大城市中的三个，六大“制造业王国”中的两个。

毋庸置疑，粤港澳大湾区战略还肩负着重要的历史使命，就是要重构大陆与港澳的协作互动关系，重塑港澳经济繁荣的基础，全面提振港澳人民对未来的信心。同时，粤港澳大湾区的政治诉求是体现并实践中华民族传统文化的精髓：和合共生，天下为公。用传统文化的力量，用粤港澳大湾区的实践与繁荣，感召台湾人民。

在粤港澳大湾区的建设过程中要特别强调重视规划引领，推动大湾区内各城市合理分工、功能互补，提高区域发展协调性，促进城乡融合发展，构建结构科学、集约高效的大湾区发展格局。同时，要充分考虑到粤港澳大湾区的特点，与纽约湾区、旧金山湾区以及东京湾区不同的是，粤港澳大湾区并不是在同一个政治经济体制下运行的，因此，需要创新思维，探索一个湾区经济的“中国模式”。

保险的大湾区机遇与挑战

在粤港澳大湾区的发展过程中，“互联互通”是基本原则，“联”是手段，“通”是目的；“通”是手段，“融”是目的。在人流、物流、资金流、信息流的自由流动过程中，资金流是基础和关键，同时，在更大范围流动过程中，也面临着新的风险管理与金融服务问题。从国际实践看，金融，既是大湾区的一个重要前提，也是一个主要内容。

纵观“三大湾区”的建设与发展，金融，均在其中扮演了重要角色。“大湾区”首先，也一定是“金融大湾区”。因此，在粤港澳大湾区建设过程中，金融保险的地位和作用不言而喻。各级政府要高度重视金融在大湾区建设过程中的作用，一方面要将金融纳入大湾区建设的总体规划，通过顶层设计，更好地发挥作用，另一方面，要引导金融业，重视并融入大湾区建设。而从粤港澳经济一体化最早是从跨区贸易和实业投资开始的经验，其中保险业是最早开始金融合作的领域。金融大湾区，完全可以从保险业开始。

“粤港澳大湾区”概念的提出，对于保险业而言，更是全新和巨大的机遇。粤港澳大湾区的基本逻辑和宗旨是开放、包容、创新和市场化，其本质内涵是通过构建共同市场，打造经济共同体，这恰恰与保险的逻辑、原理、宗旨和职能是“志同道合”的。因此，在保险服务大湾区的过程中，要突出保险融合的功能，更好地扮演桥梁、纽带和通道的作用，为大湾区建设提供基础功能。

纵观历史，粤港澳三地发展面临的一个突出问题是：群雄逐鹿，合力不足，多重竞争，争当龙头。同时，还面临两种制度，两个特区，三种关税，两个自贸区，可谓是全球最独特、最复杂的湾区。从大湾区的总体规划看，深圳定位于科研，广东其他市定位于制造，香港定位于金融，已形成初步共识。但就保险业而言，应弱化“定位”的概念，突出更加灵活、务实和深度的合作、协同与融合。突出两大协同，即区域协同，管理与制度协同。按照功能与项目的维度，整合各方面的力量，协调一致，形成合力，共同推动，互利共赢。

首先，要成立“大湾区保险发展与服务协调委员会”，在这一组织下，形成一种沟通、协调、指导和推动机制，全面整合“两区九市”的保险资源，通过协同与融合，形成合力，共同为大湾区建设发挥作用，贡献力量。其次，从国际大湾区的实践看，大湾区建设不仅表现为发展总量，更在于发展秩序，而后者是前者的基础和保证。无论是内地，还是港澳，保险市场均面临理性和规范的问题。在“保险大湾区”发展过程中，要高度重视市场规范和有序竞争问题，突出发展红利，避免制度套利，否则，不仅可能事与愿违，还是可能拖了大湾区建设的“后腿”。第三，作为前期工作，可以比照“沪港通”，构建大湾区“保险通”模式，在特定和界定环境下，搭建专属产品的共同市场，开展实质性探索，同时，开展再保险和保险资管合作。

对于香港而言，保险大湾区的意义更加特殊。香港是中国保险业的摇篮，经过170多年的发展，无论是保险深度，还是保险密度均名列世界前茅，同时，在香港国际贸易和金融中心的建设过程中扮演重要角色。但香港保险业面临的最大问题是发展空间有限，大湾区建设，无疑给香港保险业带来巨大的空间和机遇。香港是国际资源进入内地的桥头堡，也是内地利用国际资源的中转站，香港保险充分利用这些优势，特别是监管相对宽松和灵活的优势，思考基于开放与包容的“外延”问题，即实现内与外的结合与融合。

保险大湾区的理念、制度与技术创新

创新，深度创新，制度创新，将成为粤港澳大湾区发展的关键词。回顾历史，无论是香港的世界金融中心的地位，还是深圳以至广东的经济发展的突飞猛进，背后的原因均是敢于创新并善于创新，创新的精神深入骨髓，成为了社会和经济发展的基因。创新必然要面临风险，因此，构建“保险大湾区”的核心内涵是改革与创新，保险要在支持大湾区发展与创新的过程中，倒逼并推动行业的自我创新。

首先，在“保险大湾区”的发展过程中，要树立“魔方思维”，即内地、香港和澳门属于魔方的不同“面”，在各自的“面”中，互有“长短”。“保险大湾区”建设的一个重要思路是粤港澳要根据自身的特点，通过“转动魔方”，即在大湾区的框架下，与其他“面”取长补短，实现共同进步。这不仅能够更好地服务大湾区建设，也能够实现自身的发展，继而推动大湾区保险行业发展和服务水平的全面升级。

其次，要构建“保险大湾区”，面临最大挑战是粤港澳属于三个不同的“区域”，即不同的法律区、货币区、监管区、关税区。如何在不同的区域内，实现相互交流，互相融通，取长补短，共同发展，无疑是一个挑战。就保险监管而言，差异并不是问题，问题是缺乏对差异的管控能力，因此，需要就“保险大湾区”的监管、协调与合作进行制度性的安排，确保有法可依，有序推进。

第三，科技给了“保险大湾区”建设以基础性保障，尤其是区块链给了“跨界”监管以技术可能。因此，高度重视大湾区保险科技发展、规划与协作，避免重复投入。同时，应尽快建设基于联盟链的湾区金融监管区块链平台，配合“监管沙箱”技术，为湾区的保险创新先行与先试，提供技术支持与保障。

第四，在粤港澳大湾区内均拥有分支机构的保险公司，如中国人寿、中国太平、友邦、安盛和宏利等，应当利用自身在位优势，在系统内部构建基于大湾区视角的管理架构和经营模式，如香港保监局提议的建立“粤港澳客户服务中心”。同时，积极探索基于“魔方思维”的经营实践，构建并玩转公司内部的“小魔方”，为“保险大湾区”建设，试点先行，探索并积累经验。（编辑 李靖云）

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