部分银行信用卡分期自称理财 五折促销费率仍远高于按揭贷利率

如果你还在愤怒于房贷利率上浮10%后“居然超过了5.3%”，那么你真的冤枉按揭贷了。最闷声发大财的显然并不是上述“明码实价”的产品，而是银行最接地气的信用卡分期。

据《证券日报》记者测算，部分银行信用卡分期手续费费率逾45倍于活期存款利率，11倍于一年期存款基准利率；甚至接近4倍于一年期贷款基准利率。即便是部分银行推出了五折促销，优惠后的费率依旧仍旧1.33倍于主流的按揭贷利率。

分期被包装为理财

对于信用卡分期付款，多数信用卡用户并不陌生，主要包括现金分期、账单分期、汽车分期和单笔消费分期等。其中，先拿钱后消费的现金分期业务更是赚足了眼球。

事实上，《证券日报》记者以及身边的亲友都频频接到银行关于信用卡分期业务的推介。如今临近年底，相关推介频次更是有所增加。

值得一提的是，《证券日报》记者注意到，多家银行官网的信用卡频道将“理财”和“分期”捆绑在同一个栏目里，甚至是直接表述为“账单分期助您理财”。

然而，点击进入页面后，从官网对于分期业务优势的各种描述（例如，申请便捷、期数灵活、金额自选、还款轻松、自由消费）来看，该项业务与理财的关联度并不大。

真实费率最高迫近18%

在多家银行的官网上，分期业务出现在首页或信用卡频道的首页上。虽然规模与对公贷款动辄数亿元的规模无法相提并论，但分期业务却是银行最接近所谓“暴利”的业务之一，对于银行来说，其性价比相当高。

以一笔总额为12000元的信用卡账单分期业务为例，根据分期的时限不同，银行收取费率不等的手续费。《证券日报》记者昨日登陆某股份制银行官网，按照其计算器测算，如果是选择按照3个月进行分期，手续费为324元；12个月进行分期，手续费为1066元；24个月分期的手续费为2189元。表面上来看，上述收费标准年化费率在8.8%-11%之间，但实际上，银行的收益率远不止于此。

按照银行的说法，用户分期付款的手续费是按照期初用户分期总金额乘以一定的费率系数来计算，并不是按照每月剩余的贷款额度来计算。但是，仍以上述贷款12000元为例，显然持卡人并不是一直使用着12000元的贷款额度，而是逐月递减，以12个月分期的资金占用均值来测算，月均的资金占用约为6500元。也就是说，手续费总额对比真实的资金占用总额后，分期费率将上升至16.4%。

此外，如果是现金分期，则银行的手续费还要更高一些，同样是12个月的分期，其表面费率达到了9.58%，真实费率则为17.67%。

五折费率仍高于按揭贷

或许是对于分期业务的利润心知肚明，也或许是临近年底冲刺业绩，部分银行近期对分期费率进行打折或对大额分期进行奖励。

“分期无压力，还款更轻松!您尾号****的信用卡本月账单可申请分12期，月费率低至0.32%”，家住北京市朝阳区的小陈近期收到银行提示，银行将分期费率降至不足五折。然而，金融专业出身的小陈分析发现，即便是按照优惠后的分率计算，其分期的真实成本也接近7.1%，约1.33倍于按揭贷利率。

“分期业务没有抵押物，7.1%的利率看起来不算高，但是对于手中有存款的人而言，依旧是并不划算”，小陈表示。

事实上，能够像小陈一样获得7%左右分期费率的持卡人并不多。“近几年，信用卡账单分期和现金分期公布的费用几乎没有降低，只是不定期有一些折扣优惠”，一位上市银行客服对《证券日报》记者承认。记者注意到，除了上述费率直接五折促销的银行，此前曾有多家银行推出了信用卡账单分期手续费八折的优惠，但是却罕有银行愿意直接降价。

对此，某股份制银行内部人士对《证券日报》记者道出了原因，“手续费一旦下调，再上涨的难度会比较大，监管部门会评估涨价合理性，消费者也肯定不买账，所以银行现在更喜欢通过打折的方式变相降低收费来揽客。”

《证券日报》记者注意到，另有部分银行虽然没有降价，但是打出了“分期送礼牌”。例如，某股份制银行官网提示，“账单分期3万元且18期及以上，可抢范思哲双肩包手包套装”。《证券日报》记者在电商商城虽未能找到同款套装，但仅该品牌类似的双肩包价格就在1500元以上。不过，银行实际上的抢兑名额仅100份，即便是达标分期门槛，获得礼物的难度也较高。（证券日报/张 歆 ）

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银行信用卡与羊毛党持续角力：持卡人权益将与资产规模挂钩

如何服务好信用卡客户与如何避免专业羊毛党的“薅羊毛”行为，一直是银行信用卡中心最头疼的难题，尤其是在积分实物兑换事宜中，由于礼品有限，很多抢手商品经常被一抢而空，真正的持卡人很难换到心仪的商品。

近日，有商业银行发布公告，在新的积分规则中，许多权益与客户的资产直接挂钩。某股份制银行信用卡中心人士对《证券日报》记者表示，近两年来银行发卡量增加比较迅猛，但是在信用卡年费门槛上，为了争夺客户，各家银行都较为灵活，刷卡免年费或者积分可以兑换年费，因此造成了一些信用卡的门槛和提供的服务不相匹配，出现了羊毛党薅权益羊毛的现象，未来权益与客户资产挂钩是趋势，银行将对客户进行分层，从而提供有针对性的服务。

积分贬值频现

根据记者统计，2018年，各家银行信用卡中心调整最多的是积分兑换里程服务。

一家大型股份制银行在今年4月份就做出调整，兑换里程改为按户计算，每自然年上限一共5万积分或里程，此前部分高端卡篇每年合计能换45万酒店积分或里程。

另一家股份制银行则在今年7月份公告，持卡人名下同一航空公司不同层级的航空联名卡在单一自然年度内自动兑换航空公司常旅客会员里程（积分）的信用卡积分总额上限由120万积分调整为60万积分。

一家城商行9月份披露的公告显示，持卡人所兑换里程中，5000公里（含）内，每500公里须使用9000积分兑换，超出5000公里的部分，每500公里须使用25000积分兑换，每客户每自然年最高兑换限额为50000公里里程。

某国有大行的里程兑换调整也将于2019年1月1日生效，在调整前，普通卡和金卡的兑换比例是20：1，调整后则为30:1。

一名持卡人告诉《证券日报》记者，由于兑换机票不受必须是本人的限制，因此是各大黄牛党“薅羊毛”最狠的权益项目，积分兑换里程套现均价大概是1000元一万公里里程，而买里程兑换机票要比直接购买机票便宜一半左右。

权益挂钩资产

近两年来，信用卡新增发卡量十分惊人，上市银行中报显示，工商银行和招商银行上半年的新增信用卡发卡数量都超过了1000万张，其中招商银行新增信用卡发卡数1421万张居首位，工商银行新增发卡数量1300万张排名次席。

建设银行、平安银行、农业银行、中信银行、光大银行、交通银行的新增信用卡发卡数量也都超过了600万张，分别为849万张、917.98万张、852万张、863.27万张、604.6万张和640万张。

在庞大的新增发卡量背后，如何服务好客户成为了信用卡中心的难题。

近日某股份制银行发布公告，明确了权益与资产挂钩。公告显示，资产达标持卡人可享受更高里程兑换上限。

也就是说，在银行的权益体系中，从客户资产层面对持卡人进行划分，从而提高权益服务水平。某股份制银行信用卡中心人士对记者表示，为高净值客户提供更为优质的服务，按照贡献度对客户进行分层服务，这个思路渗透到权益的设计中是主流方向，毕竟现在白金卡、普卡的界限越来越模糊，白金卡的门槛越来越低，用卡来区分服务对象的时代已然过去。（证券日报/毛宇舟)

（编辑：毕凤至）