海尔云贷刘子瑜：科技赋能、风险驱动，技术手段颠覆传统风控模式

金融服务仍然不够充分，在主流金融机构之外，小贷公司成为补充金融服务的途径之一。

12月12日，在第十三届亚洲金融年会金融科技主题论坛上，海尔云贷副总经理刘子瑜介绍，在宏观经济由高速增长向高质量发展转型调整、供给侧结构性改革纵深推进的背景下，民营、小微企业仍然普遍面临融资难、融资贵、融资慢的发展困境。海尔云贷以用户需求为核心，持续提升金融科技服务，为助推地方经济发展，扶持民营、小微企业成长壮大做出了重要贡献。

在“金融科技的普惠实践”对话环节，刘子瑜与农业银行普惠金融事业副总经理黄建勤、光大银行电子银行部副总经理熊福林、新网银行首席信息官李秀生、开鑫金服总经理周治翰、微众银行基础科技产品部副总经理卢道和共同参与了探讨。

刘子瑜表示，金融科技首先使得普惠客户群体实现了信贷的权利，其次降低了资金成本，使得金融服务可负担，三是为用户创造生态价值，客户既是金融产品的用户，也是平台上的生态用户，因为我们会持续迭代产品和服务满足用户经营上的最新需求。

技术同样为风控手段带来新的工具。刘子瑜介绍，个体工商户是普惠金融领域重要的客户群体。德国IPC（小微企业信贷技术）非常注重家访，通过家访了解家庭成员关系是否和睦；在实体经营场所考察中，看是否有赌博的工具，这些是个体工商户是否可能违约的重要指标。但现在，通过用户授权，多维度地信息分析技术手段可以将这些风险特征用其他信息替代。

在普惠金融领域的风控上，刘子瑜表示，信用风险是普惠金融服务机构最主要的风险之一。但宏观经济的风险，由监管政策变化带来的合规性要求，欺诈风险，操作风险，流动性风险等五大风险暂时无法通过技术手段隔绝。尤其在特殊的经济、金融周期中，过去熟悉的客户群体的违约表现也会突破其自然违约水平，这时就很难做出稳固的评分模型。在这些阶段中，不能百分百依赖技术，还要将经验、历史周期结合起来管理风险；从系统、非系统角度去管理风险。

（编辑：李伊琳）