维信金科首席市场官于瑞：科技助力消费金融生态 新模式下有四大转变

由21世纪经济报道主办的第十三届21世纪亚洲金融年会于12月11-12日在北京市JW万豪酒店隆重举行。在12日下午的金融科技分论坛上，维信金科首席市场官于瑞表示，在资本市场推动以及市场需求变化之下，消费金融行业、金融科技领域得到了突飞猛进的发展，但是去年年底到今年目前为止，整个消费金融行业都在转变，从浮躁到沉淀，从快速发展到优胜劣汰。

于瑞认为，新生态体现在几个方面，第一是在经济下行的大背景下，整个金融行业，包括消费金融领域在发展过程当中遇到前所未有的问题；第二是金融监管趋严，而且对合规性、对金融科技整个生态的定位越来越清晰。这是我们看到的整个消费金融发展接下来面临新生态的走向；第三金融科技是根据国外尤其欧美金融科技的发展引入到中国，目前国内金融科技发展态势有很多独有的创新，这些创新是找不到同样的模板去复制的。最后一点，新生态的定义，科技领域随着现在的大数据包括区块链技术以及人工智能技术的发展，科技和金融结合越来越紧密，银行、传统金融机构都在拥抱科技。

维信金科今年6月份在香港上市。于瑞介绍，维信金科的发展和上市的过程中有几个关键词，第一，在公司12年的发展历程当中，一直没有走P2P的模式，而是始终坚持与传统的金融机构合作的、金融与科技相互赋能的道路；第二，产品从传统线下模式转到线上，这个过程当中对金融科技的投入非常大，在移动互联网、手机端、智能化以及无人工干预等领域都具备行业领先的优势技术；第三，牌照获取方面，随着监管方向渐趋明朗，维信金科于2009年在融资担保、融资租赁和互联网小贷等领域都在全国范围内进行了非常不错的布局；第四，股票被纳入恒生深港通的指数。第五，无资金池，资金由金融机构直接给到客户。

据于瑞介绍，维信金科的定位较为清晰，针对客户群的定位是，没有从传统银行得到充分金融服务的群体，其目前标准的客户是在使用信用卡或在央行有征信的的群体，基于这一目标客户定位，维信金科目前与超过30多家金融机构有产品方面的合作。

对未来消费金融领域的发展，于瑞提出了几点思考，第一，未来面对一个合规的商业模式，这是大家不可避免都要面对的，合规、监管是要付出成本和代价的，即使跟金融机构合作，也要有类金融的牌照，无论增信模式还是分润模式，最终必须要跟监管一致。

第二，一个持续稳定且价格合理的资金是非常重要的，什么样的资产决定着跟什么样的资金对接，两者相辅相成，对资产的区分、定位以及银行、消金公司大的偏好，大的生态已经形成了，未来持续发展中，有持续、长期的稳定合作伙伴非常重要。

第三，要体现与时俱进的风控手段和迭代能力，风控不是几个模型能够解决的，从产品设计、整个业务运营的流程，包括系统风险，外部的、内部的，这是一个综合手段。在建模技术和数据来源方面，行业里面的差距越来越小，在风控手段的切入过程当中，有很多需要不断优化和迭代能力，谁走得靠前，谁就领先。

第四，获优质的客户越来越难，获客成本越来越高。所以接下来的思考是，怎么样增加客户黏性，深度挖掘客户自身的价值。

于瑞认为，在新的模式下还有几个转变，第一，从经营模式的转变，新生态从过去跑马圈地粗放式的扩张向现在精细化进行管理；目前没有哪家公司还是按照去年或者今年上半年的增速在增长，更多的是把自己体系内的客户服务好，第二，客户需求的转变，最初，线下有非常多优质客户，随着最近几年的发展，优质客户的需求，已经从对单一产品需求转向对产品的体验至上，现在传统的BAT、互联网公司有它的优势；第三，金融机构服务的转变，目前各大银行都在做金融科技的探索和尝试，均是从从简单的标准化创新，逐步向个性化体验转变。因此，未来，那些能够找到更有场景特色的产品的金融机构可能会在竞争中胜出。第四，回归到金融本源，科技赋能金融发展，不兜底、只赋能是大家认可的发展方向。

（编辑：曾芳）

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