爱心人寿总经理潘华刚：创新型信用保险模式助推健康金融生态

“我们一直在研究，作为保险行业，我们的服务对象核心利益是什么。我认为，要明白企业的核心利益，让保险更好地满足企业核心利益，并为企业核心利益提供周到服务，才是保险业得以长远发展的基础。” 爱心人寿保险股份有限公司总经理潘华刚在“第十三届21世纪亚洲金融年会”上表示。

在他看来，企业的根本核心利益概括而言，主要有三点：一是资产规模，二是利润，三是现金流。这三项好了，企业就会良性发展，一旦这三项里任何一项出问题，企业就会遭遇经营问题。

“特别是科技创新型企业与民营企业，有效抵押物不足，可供担保的手段也不足。针对这类企业融资难、融资贵状况，信用险的优势得以凸显，一方面信用险本身操作成本相对较低，相关信用风险也能在更大范围内分散，增信额度也比较高，同时不占用银行信用额度，令企业获得的融资成本相对较低。”他指出。当前国际市场有30%企业的融资需求，都是通过信用保险提供增信支持。国际市场存在三家信用保险公司，专门提供这方面的服务。在中国，目前中信保主要支持出口信用，但国内的企业信用险业务做得相对比较少。

潘华刚透露，当前国内针对企业融资使用较多的保险品种，主要是保证险，但它与信用险有着很大区别。

一是信用险本身的操作成本比保证险低不少。

二是在企业融资支持额度上，信用险相对更好一些，保证险通常没有那么大的额度。此外信用险还可以不占用国内银行信用资源，直接调来国际市场信用支持境内创新型企业发展。因此相比应收账款质押、票据贴现、抵押、保理、资产证券化、风投等其他企业融资工具，信用保险将拥有广阔发展空间。

三是国际市场很多保证险都有固定运作模式，但在中国，目前保证险容易遭遇操作或流程问题，一旦出现风险事件，保险公司就会面临物权优先还是债权优先等问题。一旦处理不好，容易产生很大的保险业务风险。相比而言，信用险的手续相对简便，无需抵押担保，只需保险公司等机构审核，就能给到企业一年度的信用额度。

四是保证险的风险未必能有效分散，往往呈现区域内风险集中问题，一旦发生系统性风险，就会给保险公司带来一定经营压力，而信用险的风险可以分散到国际市场，比如国内保险公司出保险单，相关机构拿到国际市场分散风险。

五是追索对象也不一样。

“当前爱心保险经纪的信用险产品选择与国际三大家信用险公司合作，形成政府支持、企业参与、银行贷款的良性合作通道，市场上已经有良好的反响。”他指出。（编辑：马春园）

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