海尔云贷：开启用户为先金融新生态

金融服务仍然不够充分，在主流金融机构之外，小贷公司成为补充金融服务的途径之一。

12月12日，在第十三届亚洲金融年会金融科技主题论坛上，海尔云贷副总经理刘子瑜介绍，在宏观经济由高速增长向高质量发展转型调整、供给侧结构性改革纵深推进的背景下，民营、小微企业仍然普遍面临融资难、融资贵、融资慢的发展困境。作为首批全国性网络小贷公司之一的海尔云贷，以用户需求为核心，持续提升金融科技服务，为助推地方经济发展，扶持民营、小微企业成长壮大做出了重要贡献。

在2018年金融业严监管之年，国内小贷市场显现出诸多局限性，海尔云贷也进行了转型升级，不但响应国家消费升级的号召，不断构建完善的金融生态圈，也在从供应链金融向消费金融领域扩张版图，搭建涵盖教育、健康、汽车、家装等多个产业的“物联网社群共享金融生态平台”。

在“金融科技的普惠实践”对话环节，刘子瑜表示，金融科技首先使得普惠客户群体实现了信贷的权利，其次降低了资金成本，使得金融服务可负担，三是为用户创造生态价值，客户既是金融产品的用户，也是平台上的生态用户，因为我们会持续迭代产品和服务满足用户经营上的最新需求。

技术同样为风控手段带来新的工具。刘子瑜介绍，个体工商户是普惠金融领域重要的客户群体。德国IPC（小微企业信贷技术）非常注重家访，通过家访了解家庭成员关系是否和睦；在实体经营场所考察中，看是否有赌博的工具，这些是个体工商户是否可能违约的重要指标。但现在，通过用户授权、多维度的信息分析技术手段，可以将这些风险特征用其他信息替代。

在普惠金融领域的风控上，刘子瑜表示，信用风险是普惠金融服务机构最主要的风险之一。但宏观经济的风险，由监管政策变化带来的合规性要求，欺诈风险，操作风险，流动性风险等五大风险暂时无法通过技术手段隔绝。尤其在特殊的经济、金融周期中，过去熟悉的客户群体的违约表现也会突破其自然违约水平，这时就很难做出稳固的评分模型。在这些阶段中，不能百分百依赖技术，还要将经验、历史周期结合起来管理风险，从系统、非系统角度去管理风险。

据了解，海尔云贷在为有融资需求的民营、小微企业主办理抵押贷款时，开放链接了相关生态资源方，不仅能有效判断民营、小微企业主的房屋抵押状况，最快4个小时即可给出审批结果；又将房产交易中心和公证处链接起来形成一站式服务平台，提供满足不同需求的一站式签约服务，一天之内即可完成公证抵押、放款等流程，高效便捷。而若发生风险状况，又可通过其链接的资产处置公司提供后续服务，就此形成了贷前、贷中、贷后的闭环金融生态圈，吸引了近五十多家资源方抢入。

截至目前，海尔云贷不仅为上万余家民营、小微企业的经营发展解决了融资问题，同时也为超过六十余万个人客户提供了教育、健康、消费升级等领域的金融服务。

目前众多资金方非常看好海尔云贷的资产质量，银行、信托等多家金融机构的授信已达到了100亿以上，云贷已经由原来的资本消耗型转为轻资产平台，为低成本的支持实体经济的发展打下坚实基础。

（编辑：曾芳，如有意见或建议，请联系zengfang@21jingji.com）

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