“海外游病不起”：欧美日澳医疗成本高 中老年人易“摔伤”

春节假期即将来临，也是家庭旅游的高峰。在旅途中生病、受伤、难以预料的恶劣天气、涉水活动风险、交通风险、野外和空中项目风险、盗抢风险等风险不断，旅游意外险已成为游客出行前需要重点考虑的行前事宜。

2018年，有中国游客一家三口在美国拉斯维加斯发生交通事故住院，通过旅游意外险的医药补偿获得赔付20万元；有人在巴黎旅行期间随身行李被抢，与歹徒搏斗无果，向保险公司报案获得6500元赔偿；也有旅游者因为台湾地震遇险，获得意外身故补偿250万。

旅游意外险如何帮助游客应对风险？哪些地方出险概率最高？

旅游意外险主要针对旅行度假中的各种风险，在消费理念的逐步升级下，我国游客保险意识逐渐提升，出游前购买旅游保险成了很多人的标配。

根据携程发布的《2018年度旅游意外险投保与理赔报告》，2018年旅游意外险投保的游客人数持续增长。特别是在出境游上，游客有购买意外险的比例，比去年增加了近20%。

全国各城市的风险意识各异，报告根据携程旅游保险订单的大数据，年度最具保险意识全国10强城市是深圳、宁波、上海、广州、郑州、合肥、济南、青岛、无锡和武汉。相比2017年，深圳从第四名上升到第一名，宁波、合肥、济南、青岛、武汉排名大幅上升。

从实际出险概率（出险人次/购买保险人次）来看，境外游风险整体大于境内游，尤其是一些长线旅行目的地（如美国、加拿大、新西兰等国）以及海岛国家。

欧洲由于有申根签证的硬性投保要求，成为投保率最高的地区，其次是斯里兰卡、新西兰、印尼等国家。

境内主要是一些边境省市，或者高海拔、交通与自然条件相对比较差的地区。从目的地投保率来看，青海、内蒙古、山西等西部城市排名靠前。

从理赔案例的数量看，2018年最多的是旅程延误、旅程变更，其次是医疗、财务损失等。从理赔金额看，最多的是旅程变更，占比46%；其次是旅程延误，占比35%；医疗占比15%，财务损失占2%。

旅游者最容易遇到的风险是旅程延误、变更，今年90%以上理赔案例是此类案件。从航班延误的理赔率来看，境内比较严重的主要是广州、海南、厦门；境外延误最多的是长滩岛、巴厘岛、马尔代夫。

携程旅游保险业务负责人黄卿表示，目前海岛类目的延误比较严重，一是由于海岛类目的地恶劣天气比较多，容易受到台风、暴雨影响；二是境外一些海岛包机的航班更改延误比较多。除海岛外，境外涉及转机航班的目的地受衔接航班安排的影响，延误也比较多，如美国。

“很多航空公司对于非自身原因导致的航班延误取消，不对旅游者赔偿，但旅游意外险可以提供此类保障。很多游客因恶劣天气导致延误，造成无后续航班衔接、自购机票、以及酒店未入住损失，最终通过旅游意外险的理赔得到了赔付。”

很多人觉得保险理赔麻烦，现在在报案理赔程序上也便利很多，通过手机端就可以操作。携程方面的数据统计，通过手机端自助理赔的游客比例已经超过50%。

中国人海外旅游，几十万的医疗费用账单屡见不鲜。有中国游客无法支付巨额医疗费用，只能通过旅游保险垫付和理赔。报告显示，2018年，医疗补偿类案件在案件数中占比5%，但理赔金额上占比达到了15%。

一旦在海外发生意外医疗、急性病医疗，治疗费用往往不会便宜。尤其是境外医疗，失去了国内的医保政策，如果没有购买旅游保险，需要自己全额自费在国外的就医费用。

中国游客在海外的医疗价格贵到离谱，美国、加拿大、欧洲、日本、澳大利亚、新西兰最贵，医疗费用通常达到国内10倍以上，最高甚至超过30倍。

2018年，携程保险客人中最高一单医药补偿赔付超过20万元。游客陈先生一家三口在美国拉斯维加斯附近发生交通事故，陈先生多处骨折入住当地医院ICU进行救治，因美国医疗费用昂贵，保险公司满额赔付了20万意外医疗费用。

黄卿表示，发达国家医疗成本比较高，即使是日常病症如感冒发烧等，都需要支付较高的医疗费用。因此建议前往此类发达国家旅游的游客购买保险，且医药补偿保障要充分。在国外旅游生病应尽快就医及早治疗，以免病情发展恶化，并在境外及时报案，避免被拒赔。

据统计，在医疗理赔案件中，摔伤占比最高，其次是感冒发烧、急性肠胃炎和动物咬伤抓伤。意外摔伤案件中，超过一半是中老年人，包括酒店卫生间、排队处、山路等地点。中老年人旅游要防范摔伤风险，最好有亲属陪同。

我国老年人口比例增加，也催生了老年旅游市场的火爆，据统计，2018年携程跟团游用户中，60岁以上的老年人数量增长超过50%。

“2018年老年人旅游意外受伤的情况增多，意外险发挥了重要作用。”黄卿介绍，一位1937年出生的80多岁女性跟团游游客，在北京恭王府外面马路上意外绊倒在地，手腕脱节医院治疗，通过意外险赔付了30000多元的医疗费用。56岁的朱女士在罗马酒店厕所内摔倒受伤，保险公司赔付了医疗费用67000元。

海岛目的地是很多游客向往的度假胜地，快艇颠簸导致腰伤骨折、浮潜或游泳溺水等也很多。报告数据显示，暑期通过携程APP在线购买“海岛险”的投保人数增长50%以上。

被偷被抢等财产损失也是旅游者的一大风险，欧洲案发率最高，从携程旅游客户和报案理赔看，欧洲占国内外此类案件的20%。携程旅游专家提醒去欧洲的旅客，照看好自己的随行行李、证件和钱财，如果购买的旅游意外险有此类保障，出险时要在第一时间向警方报案并向保险公司报备。

出境旅游，救援服务尤其重要。特别是在出现一些重大医疗事故的时候，救援服务能协助客人及时地接受治疗并帮助客人安全返回国内。

2018年5月，游客王女士在西班牙旅行，从大巴车上下车时不慎摔倒，左侧腓骨骨折，需要人员的陪同下搭乘商务舱回国。由保险公司安排医疗送返，并承担送返费用近4万元。

春节出境游高峰来临，不管是跟团还是自由行，旅游者在出行前都应当购买保险以加强保障，并且最好购买综合型的旅游意外险。目前网上售卖的旅游保险产品，一般涵盖了意外伤亡、高风险运动、医疗住院、延误变更、个人钱财损失、个人行李及随身物品损失、全球救援服务等保障。旅游者还可以选择更针对性的保险，比如，携程与保险公司合作，专门推出海岛、户外运动、高原、自驾、滑雪、邮轮、留学等意外险产品。

（编辑：李清宇）