数据也可申请贷款！在浙江，这五类情况已发放1782亿信用贷款

银行风控中，因为过于注重抵押和担保，也常常被诟病“银行越来越典当化”了。

3月21日，浙江银保监局在银行保险业例行新闻发布会上表示，近期该局在温州、湖州、绍兴、金华、台州（以下简称“五地”）调研显示，辖内银行业积极贯彻落实国家支持民营企业发展政策，大力推进信用贷款发放，缓解民营企业担保难问题。

数据显示，2018年五地银行业向民营企业累计发放信用贷款1782.42亿元，同比多放383.57亿元，占民营企业贷款累放额的8.73%，同比提高0.96个百分点。据介绍，在浙江银保监局引领下，当地银行业探索利用以下五种方式为民企发放信用贷款。

（一）经营数据信用贷。针对外贸出口、线上线下销售、物流、货款回笼等经营数据良好，具备稳定的第一还款来源，但缺少传统抵质押物和第三方保证的中小民营企业，银行发放信用贷款，满足企业流动资金需求。

如，台州临海农商行推出“企易通”信用贷款，运用微贷技术分析企业营业额、利润、现金流等数据，测算企业流动资金需求，交叉验证经营数据与贷款额度及用途的匹配情况，确定贷款额度，最高可贷300万元。2018年该行累计发放此类信用贷款4990万元、62户，截至2018年末贷款余额4159万元、52户，比年初增加2408万元、30户。

又如，广发银行湖州分行和义乌分行2018年基于客户在开放电商平台上的真实交易数据，为在天猫、京东、唯品会三大电商平台经营的国标中小微客户提供“电商贷”信用贷款，金额为近1年在电商平台上月均交易金额的80%、或上年销售收入7%，最高300万元。2018年广发银行上述2家分行累计发放此类信用贷款3100万元、11户，截至2018年末贷款余额2900万元、10户，比年初增加1400万元、6户。

（二）缴费数据信用贷。目前税费、房租、社保、水电等费用对企业、尤其是民营企业来说是一笔不小的成本支出。银行针对纳税缴费记录良好且缴纳额度逐年递增或保持平稳的企业，基于企业缴费额度和信用评级，给企业发放信用贷款。如，浙江金华各农村合作金融机构与当地税务部门合作，推出“税银通”信用贷款，针对年纳税额20万元以上、纳税信用为A类的中小企业、个体工商户发放一定额度的信用贷款，最高为企业纳税额度的4倍。2018年累计发放小微企业“税银通”信用贷款343户、2.98亿元，年末余额329户、2.79亿元，分别比年初增加76户、6610万元。

诸暨联合村镇银行综合企业征信、生产经营状况等情况，向水电费缴纳正常的民营企业发放信用贷款，2018年末，该行此类信用贷款余额803万元、21户，比年初增加588万元、16户。

（三）供应链、产业链信用贷。针对供应链、产业链上下游的中小供应商、经销商无法第一时间拿到货款，或没有流动资金进货的情况，银行与供应链产业链的核心龙头企业合作，充分发挥核心企业信用，基于供应链产业链订单或采购协议，向核心企业上下游有资金需求但缺少抵押担保的中小企业发放短期信用贷款，帮助企业解决资金周转困难。

如，浙商银行绍兴分行运用“1+N”供应链、应收款链平台等，基于供应链订单、采购协议、应收账款等，为核心企业上下游中小企发放信用贷款。2018年，该行累计发放此类民营企业信用贷款3亿元、541户，户均约67万元；2018年末余额2.70亿元、466户，比年初增加1.08亿元、393户。

温州民商银行以浙江正泰网络技术有限公司（以下简称“正泰网络”）为核心企业，该行供应链系统与“正泰网络”内部系统对接，根据供应链上企业的信息流、货物流、资金流等信息，综合供应链上企业与核心企业合作年限、年交易量、信用记录、结算周期等情况，以纯信用方式向下游企业发放 “订单融资”。

（四）高新技术信用贷。针对拥有核心技术、成长性好但无法提供传统抵押担保的高新技术企业，基于企业未来发展前景，银行向企业发放信用贷款，支持企业研发或实施技术改造项目，加快实现科技成果产业化。

如，绍兴嵊州农商行2018年新推出“科创贷”产品，经嵊州市科技局推荐，符合掌握核心技术、市场开发潜力大、成长性好、注册地在嵊州辖区的国家高新技术企业或省科技型中小企业，可向该行申请信用贷款。该产品自推出以来已累计向4户高新技术企业发放信用贷款1080万元。

（五）置换担保信用贷。针对信贷合作时间较长、银企关系稳定、有担保贷款存量的优质企业，银行综合考虑企业未来发展前景和良好征信记录，在原有抵押贷款或保证贷款到期转贷时不再需要企业提供抵押物或第三方保证，以纯信用方式办理续贷。

如，浦江农商行从减轻企业融资负担出发，2018年对合作时间3年以上、公共信用记录良好、生产经营正常的小微企业，在抵押贷款到期转贷时可以纯信用方式续贷。2018年，该行累计为109户企业、近1.2亿元抵押贷款转为纯信用贷款。

（编辑：马春园）