重疾险竟能还房贷、车贷？专家告诉你，为什么有了医保还要买商业保险！

有了医保还需要购买商业保险吗？4月4日，在银保监会的第209场银行业、保险业例行新闻发布会上，太平人寿市场总监乔宁给了很好的解答。

乔宁坦言，很多人觉得有了医保就不用再买商业保险了，其实两者还是有很大的区别。两者并不矛盾，主要体现在两个方面：第一方面是这两种保险的目的不同。医保和新农合是基本医疗保险，大病保险是对基本医疗保险的一种补充。但无论是医保还是大病保险，实际上都是对城乡居民大病发生的医疗费用进一步做保障的制度安排。它们保障的是医疗费用，主要的目的还是解决因病致贫、因病返贫。

而商业保险不同，商业保险主要是要解决因大病产生的高额的医疗费用给家庭带来的经济压力和负担，它是来确保生活质量和水平不因为大病而受到严重的影响。

另一方面，这两类保险保障的内容和赔付的条件不一样。无论是医保包括新农合，还是大病保险，主要是对个人承担的合规的医疗费用给予保障，通俗来说是一种报销型的，即在医院医疗之后可以报销。

而商业保险不一样，商业保险是要按照保险条款的约定，当被保险人发生重大疾病以后诊断了就赔付。假如说一个人购买了50万元保额的重大疾病保险，当然这里说的是保额并不是保费，保费要根据不同的产品，每个人不同的年龄计算出来的，只要发生的重大疾病是在条款规定之内，确诊之后，保险公司就会把50万赔款直接给你。

举一个例子，可能更能清楚地理解。假如说一个人不幸患了重病，他可能面对的费用主要有三类，一类是直接发生的医疗费用，看病、药和诊疗项目的费用，第二是陪护，包括病后疗养的费用，第三类是因病导致的工作的经济损失，这个也看作一种费用。

医保包括大病保险主要是在解决医疗费用上，就是药费和诊疗费，但是在当中有许多的自费药、进口药，包括一些医疗的项目还不在报销范围之内。而商业保险，只要诊断出来是在条款约定的重大疾病范围之内，符合理赔要求，一次性就给客户赔付了，至于拿这笔钱做什么用完全可以由自己支配。

乔宁举例说，他身边遇到这样一件事，一位朋友罹患了一种大病，治疗费用花了几十万元，比较昂贵，而且还有房贷、车贷，压力很大。但投了重大疾病保险，保额110多万元，最后重大疾病保险直接一次性给予了赔付，不仅覆盖了他看病的花销，而且还有剩余，他用剩下的钱在一定程度上缓解了房贷给他生活当中带来的经济压力。因此，有了医保包括大病保险，还一定需要购买一些商业保险。

（编辑：周鹏峰）